保险合同知多少
扒一扒就知道了
01
很多消费者购买了保险产品，却不知道自己的保险保什么不保什么。
自己买了多少保额，产品名字都不知道的消费者，其实也不少。
听起来很夸张，其实也很能理解。
因为保险和其它商品不一样，不像其它商品看到见，摸得着，大小颜色，作用功能都能很快的分辨出来。
保险更像是一种无形的商品，看不见抓不着，唯有通过晦涩的保险条文来了解它的各项保障，以及它的其它功能。
消费者花钱买保险，其实买到的是一种保险责任，是买的保险公司的一个承诺，而这个承诺最终会以缔结合同的形式呈现出来。
而消费者平时是没有太多机会接触到保险合同这个东西的，唯一近距离接触的机会，可能是自己的保险合同。
这也是为什么很多人都觉得保险合同晦涩不好理解的原因。
作为一名保险经纪人，接触合同的机会还是很多的，看多了也就不会觉得那么晦涩难懂了。
今天就聊聊保险合同里面一些比较常见的，但是又非常容易被消费者忽略掉的问题，或者说，不是很容易引起消费者注意的一些问题。
02
我们先看看保险法里面的规定，看看保险合同里面应该包括哪些事项。
根据《保险法》第十八条，保险合同应当包括下列事项：
1. 保险人名称和住所。
2. 投保人、被保险人的名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所。
3.保险标的。
4.保险责任和责任免除。
5.保险期间和保险责任开始时间。
6.保险金额。
7.保险费以及支付办法。
8.保险金赔偿或者给付办法。
9.违约责任和争议处理。
10.订立合同的年、月、日。
投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。
受益人是指人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的，享有保险金请求权的人。
投保人、被保险人可以为受益人。
保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
03
挑了份比较简单的合同，以大麦定寿的保险合同为例，条款目录是这样的。
内容太多，就挑几个比较常见，但是又比较重要的聊聊吧。
04
有关保险责任
保险责任是指保险人按照合同约定,对于可能发生的事故因其发生所造成的财产损失,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担的赔偿或者给付保险金的责任。
说人话：保险责任就是告诉你，你这份合同保什么，不保什么，保险公司在正常应该赔付的范围内，会提供哪些保障，哪些情况下，又是不提供保障的。
来看看下图大麦定寿这份合同，保险责任里就明确说明了保障的责任，什么情况下身故或全残赔付保额，什么情况下赔付保费。
（大麦定寿保险责任）
看明白了保险责任，也就知道了自己的这份保单什么情况下出险是可以理赔的，什么情况下是不会得到赔付的，各种不明事理的理赔纠纷也就会少很多。
同样是定期寿险，不同的产品，保障责任也会有所不同，下面拿国寿的一款定寿产品保障责任做一下对比。
（国寿详福保定寿保险责任）
通过两张图可以看出，中国人寿的这款定寿是不保全残的！
且个人觉得它对身故的定义比较模糊，凡是让客户费劲吧啦自己琢磨半天的条款，都是耍流氓！
价格还不便宜，33岁男，保至70岁，30年缴费，100万保额，价格是6980元，而大麦价格是3170元，简直被大麦定寿按在地上摩擦呀！
这也是为什么我会告诉客户，一切以条款为准，宣传彩页不一定可靠。
愿不愿意为所谓的大公司这个情怀买单，你们且随意！
由此可见，在保险合同中,保险责任条款具体规定了保险公司所承担的风险范围,保险种类不同,保险责任也不相同，甚至同类型的产品，保障都会有所不同。
翻开保险合同，找到目录：我们提供的保障，然后进入对应的页面看看。
相信看完之后，你就非常清楚的知道自己的保单保什么了。
05
有关免责条款
在规定风险范围的同时,保险合同通常还约定责任免除条款,即保险人不负赔偿或者给付保险金责任的情形。
说人话：发生以下这些情况，保险公司是不会给你赔付哒！
产品不同，合同里的免责条款也不一样，还是以大麦定寿为例。
大麦定寿免责条款只有三条，很友好。
（大麦定寿免责条款）
再看看国寿的详福保定寿免责条款。
对于消费者而言，免责条款当然是越少越好呀！保险公司承担的责任就越多！
所以，作为消费者而言，我们在购买保险的时候，不要一味只看宣传彩页。
能找到条款就看条款，毕竟万一发生理赔，一切都是以条款为主的。
06
有关保险金额
保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
这个比较好理解，自己觉得购买多少保额能覆盖掉家庭风险，或者是拿出家庭年收入的百分之多少购买保险不会有压力，看着办就行。
能把保额做高，尽量把保额做高，保险姓保，保额也是关键部分。
见过不少以前的老保单，缴费总共缴了得有十七八万，保额就20万。
07
和犹豫期有关的事情
直到现在，很多消费者都不清楚自己的保单其实是有犹豫期的。
说人话：犹豫期就是你在收到合同后，发现合同所保障的内容和自己的要求并不符合，那么你可以要求退保，保险公司必须全额退还你所交的保险费，只扣除不超过10元的工本费。
犹豫期一般为10天，也有的产品有15天或者20天的犹豫期。
为什么有的代理人不让你知道有犹豫期这回事？这个问题我就不回答了。
所以，各位亲爱的宝宝们，保险买了，经过理智思考后，10天内又不想要了，是可以的！不会有损失的！
可一旦犹豫期过后，想退保，那对不起，只能退回现金价值的！保单头一两年的现金价值都会比较低。
一旦处于这种境地，很多消费者会选择不退了，这也导致了以前很多保单都不是客户自己想要的保单。
购买了新保险的各位宝宝，一个礼拜足够你们思考了，不要等到犹豫期过后再去纠结了，10天内，主动权依旧在你们手上哒！
08
和等待期有关的事情
长期的人身保险合同一般会有90天或者180天的等待期，普通医疗险一般会有30天的等待期。
说人话： 假设一款产品的等待期是90天，那么第50天就出险需要理赔，保险公司是不会赔付的。
因为保险公司是这样想的：妈耶，这个人带病投保，不就是来骗保的嚒！ 凭什么给你赔！
过了90天，在合同保障的范围内出险，保险公司肯定正常赔付。
其实保险公司也是很人性化的，很多条款都有约定，因意外伤害导致的赔付，是没有等待期的，意外嘛，谁能预测。
很多在等待期内出险，被保险公司拒赔了的消费者，回头就骂保险公司坑蒙拐骗，其实作为保险公司，也是挺冤的！
虽然有些情况就是那么凑巧，偏偏买了保险不到30天就出险，但是大多数能进入到这个大池子里的人身体多半还是健康的，也做好了如实告知。
除非客户不知道要做健康告知，客户为什么不知道要健康告知，那一定是销售者没有跟客户说明白。
保险公司因此怀疑你骗保，就显得很正常了，很多理赔纠纷就是这样产生的。
因此，投保的最好时机就是趁年轻，趁身体还健康，等不健康了，保险公司也不接纳你了。
09
关于保险金给付的问题
保险公司在收到保险金给付申请后，一般会在5到10日内作出核定，情况复杂的，也会在30日内作出核定。
属于保险责任的，保险公司会在10日内履行给付保险金的义务。
通常情况下，只要符合保险合同约定的理赔条件，同时理赔资料齐全，保险公司都会正常理赔。
拖着一直不赔付，对保险公司自己并没有什么好处，银保监也会有时效的规定。
说人话：保险公司该赔你的，一分不会少你，一定会尽快打给你，不应该赔付你的，哪怕你闹了，也只是酌情赔付点给你，但并不表示你就有理。
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如实告知的相关问题
之前写过文章
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关于保险 你可能不知道的事儿
保险法第十六条【如实告知义务】
订立保险合同,保险人就保标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。
说人话：我问的这些有关健康的问题，你如果有，就得告诉我，不告诉我，你就有带病投保嫌疑，以后出问题，别怪我会拒赔，这事儿，咱现在就说明白。
那有没有健康问题，消费者也不能凭空想象，觉得我好像没问题，或者是觉得我好像哪哪不对，一切还是以医保记录为准，或者以单位的体检报告为准。
比如：甲状腺小结节。单位体检检查出来的，医生说没事，是良性的，没有什么不良反应的，不用管就行。那就能直接买保险了吗？ 不能的。
医生说没事，你也觉得没问题，但不代表保险公司觉得没问题，因为保险公司看的不是现在的风险，而是将来有可能出现的风险，现在没问题，不代表将来你也没问题。
所以，健康告知是一定要做的，不要企图隐瞒什么，这个问题我会跟每一个做风险配置的客户都再三强调。
类似不妙的小火苗，第一时间咱们就应该扑灭，以绝后患！
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童爷说
花一点点时间了解下保险合同里的这些内容，其实并不难懂的。
这份保险产品保的是什么，不保的又是什么，能不能赔，什么情况下能赔，怎么赔，赔多少，也就一目了然了。
愿你们每一份保障都配置的清清楚楚，明明白白，都是出于理性思考的结果。
也希望每一份出自我手上的方案都不会有纠纷！大家以诚相待！
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