什么贷款千万不能碰？

贷款无错，问题出在自己身上。

什么贷款千万别碰？潜台词是：我怕掉进债务的黑洞。

为什么会掉进去？直接原因是流动性出现了风险，资金链断裂，拆东墙补西墙，窟窿越来越大。而如果真的因为一系列原因山穷水尽了，这时候告诉你有些贷款千万不能碰，你会听吗？不会的，因为没法听。

那怎么防止出现流动性风险？我们需要做好资金规划，每次贷款前问清楚自己3个问题。

一、贷款的用途 

用途奠定了我们还款的基础。

例如，为什么房屋按揭贷款的违约率很低，很多人说那不是房子在银行抵押着，咋敢不还呢，并不是。企业经营贷同样也抵押了房产，为什么违约率相对高呢？

核心原因是当贷款用途为购置房屋，资金受托支付给开发商，资金用途真实。并且往往是以家庭为单位，是家里的大事、正事，按揭还款每月固定从收入中扣除。资金的安全性得到了保障，随之流动性也就有了保障。

而企业经营性贷款，也是房屋抵押方式，但很多企业主拿到钱后偏离了申请时的书面用途。舍弃了主业，转而用于陌生领域的新投资，导致资金无法按预期回流。

消费类贷款也会出现此种情况，针对大学生的“美容分期、3C产品分期”，用途就不对。大学生需要的助学贷款，用途符合其身份，家里支持并承担。而利用年轻人的爱美和攀比的弱点推出的贷款，他一没收入，二不敢告诉家里。违约率能不高吗？

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二、收入的确认

客观评估自己后续的收入是否稳定或者能够达到预期。

抛开（赌博）之类非正常用途。经常会发生的状况是很多人把贷款用于新的项目投资或者消费。新项目投资自然会有很多好的预期，否则也不会想到用贷款投资。

但往往正因为是新领域，有很多风险点在前期由于技术、经验、前瞻性的局限使我们看不到或者想不到。导致后面出现风险后不能及时采取措施，从而引起资金回流的不及时甚至亏损。

所以投资要三思而后行，不能着急上马。花钱比赚钱往往更需要耐心和智慧。

而消费超支行为，同样也是简单的数学问题。收入-支出等于结余，你需要衡量未来的结余能否稳定或者增长，以覆盖住每月的支出。如果可以那就OK，人活着挣钱就是要享受嘛。如果比较勉强，那就控制下自己的欲望，再努力工作，相信会有成长的。

三、贷款的品种

其实贷款品种在我们申请之前，每个人的资质符合什么样的贷款种类基本就定下来了。

​例如多数金融机构的产品设定，没有房产的群体只能做信用类贷款。而信用类贷款比抵押类贷款利息高，期限短，从而也就限制了还款方式。

金融的本质是资金的时间价值。所以在选择上需要落实还款方式，最长期限，能否提前还款，提前还款有无违约金等。

优先选择还款方式为每月付息，到期还本。可以提前还款，提前还款没有违约金的品种。这样能够把负债平摊，减轻你的还款压力，以时间换空间。

而如果你的资质不足以申请成功这类优惠条件，那就参考第一、第二条件，认真客观的考虑下用途和收入，能否覆盖每月还款金额，再做决定。

结束语

贷款自古就有，并不是贷款把我们逼得没活路，而是我们的盲目选择、盲目自信，前瞻性不够把我们逼到了墙角。这就好比妲己并不是商朝亡国的根本原因。