29元保30万的重疾险，你要来一份吗？
我说的是相互宝，一个已有1亿会员的大病互助计划。
相互宝不是新闻，但身边还有很多朋友不知道，或不了解。
今天我旧事重提，重新科普兼免费宣传一次：
- 相互宝是什么产品？
- 相互宝是保险吗？
- 相互宝值得加入吗？
- 加入相互宝，还要买保险吗？
答案在文末。不心急的话请看完全文，需时也不过5分钟~
相互宝是什么产品？
相互宝是大病互助计划，属于支付宝旗下的产品。
加入相互宝，你每年只要交不到200元，一旦确诊100种重大疾病，40岁前可得到30万互助金，40岁后可拿到10万互助金。
相互宝2018年10月成立，也算是一个新事物。但就是这个新事物，在短短不到2年内，已经有超过1亿人加入。
至今，相互宝已经帮助了3.4万人，共发放48.1亿互助金。也就是说，平均每位受助的会员拿到了14万元。
对于不幸患重疾的家庭，这笔钱未必能解决全部问题，但也可解燃眉之急。
互助金每月发放2次，由所有会员平均分摊。2019年平均每人分摊仅为29元！
相互宝是保险吗？
相互宝不是保险产品。
刚成立时，相互宝是一个保险产品，当时名叫相互保。它的内核是一款团体保险，但被支付宝包装成互助计划。
这样表里不一的做法，银保监不答应。银保监坚持要支付宝二选一：互助计划还是保险产品？
支付宝选择了互助计划，于是在同年11月把相互保改名为相互宝，从此不再是保险产品。
“保”改成“宝”，一字之差，跟我们有什么关系呢？
事关找谁维权。
如果今天你买一款重疾险，交完保费并收到保单了。这意味着保险公司对你负有长期的赔偿责任，且不能中途更改或中断。
假如你生了大病找保险公司赔偿，保险公司不认账，你可以找银保监维权。银保监出面都解决不了的纠纷，才走法律途径。
但互助计划出纠纷，就不能找银保监帮忙了。比如相互宝就实行陪审团制度，用公投的方式去解决争议。
如果你病了，要求相互宝发放互助金被拒，你可以要求陪审团再审议。
陪审团由过百万的相互宝会员组成，一人一票决定你是否能拿到互助金。只要超50%的票赞成，你就能拿到互助金。如果还是被拒，你才走法律途径。
这时你可能会很气愤。为什么之前我交了那么多钱，现在却不给我理赔！
这就是买保险和互助的根本区别！
你交了保费，保险公司对你就负有赔偿责任，并受严格监管。
但加入互助计划，就算你现在帮助了别人100次，也不代表自己以后一定能得到帮助。前提是你要符合规则，且这个计划还一直存在。
作为发起人，相互宝只负责制定规则和管好钱，确保真正有需要的会员得到救助。相互宝没有收你1分钱保费，当然也不承担赔偿的法律责任。
互助计划主要依赖会员间的互信和规则，不靠强力的外部法律监管。
相互宝值得加入吗？
既然相互宝不是保险，无法提供长期稳定的保障，那还值得加入吗？
我认为值得加入，本人也加入了。理由有以下4点：
1.相互宝在做好事，确实帮到许多人。
正如前文所述，相互宝已在短短2年内帮助了3.4万人，平均每人得到14万元的救助金。
虽然围绕着相互宝还有不少的批评声音，比如审核时间长、分摊费用不断增长等。但瑕不掩瑜，它是当前运作得最好的互助计划之一。
我相信相互宝真的想帮助普罗大众。它已经在做，我也支持它一直做下去。
2.相互宝很划算。
不是每个人都能加入相互宝，前提是你必须身体健康。这跟保险公司的做法一致，在加入计划前有严格的健康告知。
人到中年健康难免有点小问题，严格的健康告知就把这伙亚健康中年人给筛走了。留下的，大多就是健康的年轻人。
计划内年轻人多，发病需要救助的人自然就少。反映在数据上也是可圈可点，2019年人均分摊才29元！
相互宝也承诺了，2020年如果人均分摊超过188元，超出部分由支付宝兜底。现在1年期的重疾险，30万保额每年至少要几百元。你说相互宝划不划算？
3.相互宝保护会员利益，同时也兼顾情理。
不少人诟病相互宝发放互助金很慢，往往要几个月。这是事实，这是因为要做充分调查，核实请求的真实性。
这是对全体会员负责的做法。因为相互宝发放的不是支付宝的钱，是我们会员的钱！
当然被救助人心急要钱治病，相互宝发钱又慢，中间产生矛盾是可以理解的。相互宝最近也在改进流程，希望提高效率，彼此都宽容一点吧。
另外，陪审团制度也是情理兼具的，就算有点瑕疵的真实案例，大家都不吝帮助一下人。这跟保险公司的通融赔付道理相通。
比如昨天一位3岁的小男孩小泽，因患了严重肌肉不良申请救助。相互宝的调查员实地考察属实，但因证明材料没法达到互助金发放标准，拒绝发放而发起审议。
结果一天内超10万陪审员投票，最后超60%同意发放，真正体现了“法理不外乎人情”。
4.相互宝与医保互补
相互宝基本上是一款公益版的重疾险，不求赚钱，但求维持下去。
重疾险最大的用处是确诊就赔。也就是说，只要确诊了条款里定义的100种重疾和N种罕见病，就可以拿到一笔互助金。
根据所患疾病不同，这笔救助金从5万到30万不等。有的轻症只发5万，重疾40岁前发30万，40岁后发10万。
但无论如何，这笔钱你都可以自由支配，与医保互补。
医保只能报销目录内的医疗费用，无法覆盖自费项目和院外的开销。但如果得了重大疾病，这些医保无法覆盖的才是大头！
综上所述，相互宝确实是一个利人利己的好事。如果身体情况不错，我建议你加入。
除了自己加入，还可以帮配偶、子女甚至父母加入。操作也很简单，只要在支付宝首页搜索相互宝，按说明一步步做就行。
千万要认真看健康告知，确保自己完全符合上面的要求才加入，避免日后出现纠纷。
加入了相互宝，还要买保险吗？
前文说了，相互宝是一款公益性质的重疾险。与医保类似，它给你最基础的保障，但并不足够。
它的不足，主要有以下3点：
1.相互宝的保额不够。
难道30万的重疾保额还不够？
一般来讲，30万的保额勉强足够。但相互宝规定只有40岁前才有30万的保障，40岁至59岁就只保10万！
10万的重疾保额，就肯定不够了。更何况，40岁开始才刚进入重疾的高发期。
2.相互宝的保障期不确定。
相互宝不是保险，并没有一个合同约定的保险期间。
也就说，相互宝是随时可以终结的。终结的原因有很多，可能参与人数不够、费用难以控制、政策因素等等，甚至支付宝不想搞下去也是可以的。
毕竟，相互宝仅仅是一个互助计划，不对任何人的未来承担保险责任。
3.相互宝仅能帮助你一次。
这点跟没有多次赔付的重疾险一样，一旦患过重疾，你是无法再买一份新的保险。
假如你没有保险，只有相互宝。一旦患了重疾，以后你再也买不了保险，也无法继续加入相互宝。这样的话，往后你就只能靠医保了。
因此，我建议如果有经济能力，还是应该买一份有多次赔付的重疾险，才能保证你长期有一份可靠的保障。
尤其是30岁后，身体逐渐出现小问题，买保险会越来越困难。
过了40岁，相互宝只剩10万保额，保险又买不到的话，到时就唯有自求多福了。
结语
作为一个拥有1亿用户的互联网产品，相互宝可能是至今全球最大的互助计划。
我衷心希望有更多人加入，最终像医保一样惠泽全中国人民，特别是中低收入人群。让他们不要一病返贫，重燃希望。
我呼吁你一起加入相互宝，帮助人也保护自己。
回顾开篇的4个问题，以下是我的答案：
- 相互宝是一个大病互助计划，有30万重疾保障。
- 相互宝不是保险，不受银保监管。
- 相互宝值得你加入，利己利人，所费不多。
- 相互宝不能替代保险，保险还是要买的。
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END
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