养儿防老，积谷防荒，这是中国人的传统和生存智慧。
中国人爱存款居民储蓄率高，相信大家都听过这样的论调，但事实真的如此吗？大量的数据和现象表明，普通人根本无钱可存，还要面对低收入高负债的困境。
回顾居民储蓄率的变化，数据显示，在2008年达到34%的最高点之后，就进入一路下滑的通道，到2015年居民储蓄率只有14%。
如果说这个数据还不够有说服力，中国家庭金融调查与研究中心最近关于家庭储蓄的报告更加惊人。
报告里面说，只有60%的家庭有储蓄，还有40%的家庭入不敷出。既然入不敷出，那就谈不上什么储蓄，更何况储蓄并不是当代中国年轻人的行为。
看上去，6成家庭有储蓄也还不错，那我们就来分析一下到底都是谁在存钱。
数据显示，中国收入最高的5%的家庭储蓄率是70%，在总储蓄中占比50.6%。
也就是说，5%的有钱人存的钱要超过所有存款的一半，剩下不那么有钱的人再占掉存款的一部分，大家想想一般人的存款能有多少？
所以，这份报告给出的结论是：所谓的高储蓄都是有钱人在存款，穷人无钱可存。
即使抛开数据不说，大家看看自己的口袋，再看看身边人，又有多少人敢说存款多呢？
特别是过去几年，货币放水叠加房价飙升，人人都拼命举债买房，存款早就用掉了。
一套房掏空3个家庭的例子实在太多，每个月还完房贷还有钱满足日常生活就不错了，还提什么居民储蓄率高。
要说高那也只是有钱人在存钱，普通老百姓根本没有所谓的“爱存钱不爱消费”的选择权。
并不是所有中国人都爱存钱，而是中国的高龄人群相比美国高龄人群爱存钱，这和他们那个年代中美的金融政策，存款人的观念有关。
1.从信贷体系上看，美国是消费导向的经济，在过去几十年来都以简易的信贷体系预支着美国人民未来的梦，人民都有良好的预期和私人银行慷慨的资助，所以自然借款大于存款，而早些年中国信贷体系还很保守，不过现在也放开了许多，所以所以现在很多年轻人已经不再存钱，月光族和借款族，花呗族都成为了社会热词。
2.社会保障上，中国人口众多，国家建立时间短，人均可支配收入低，养老住房医疗保险等体系均不完善，这就在很大程度上影响了居民对未来的预期，存款来规避未来出大事没钱用成为了理所当然，而发达国家的社会保障体系做的要好一点，简而言之就是*生活的下限有了保证，你才敢去追逐上限。
3.观念上，前几十年或者说几千年，东亚文化圈基本上都是尊崇勤俭节约的消费观，很少有人愿意去超前消费，当然这也和历代政府的消费观引导有关。还有中国人求稳中庸的性格，安全感的缺乏，都让他们选择了最稳妥的资金分配方式，当然年轻人观念已经有了巨大改观。
4.社会结构上，家是最小国，国是千万家，当然还得把主体缩小到我们的父辈以前，中国人无论是做生意还是生活都是携家带口，互相联系，家庭联系紧密，甚至在财产上也有互通，农村更甚，基本上一人得道鸡犬升天，互相帮扶联系紧密，所以每个成员的责任都会更大，上有父母下有儿女，还有七大姑八大姨，责任大就会胆子小，因为要保全。西方社会和现在中国城市中，淡化了这种因素，所以新新人类们会更愿意把钱供自己娱乐享受，为个体而活而不是为集体的责任而活。
其实任何社会现象，分析它首先要看社会的经济基础就是人均财富水平，经济是否发达，生产力是否先进，这些因素会影响上层的金融货币体系，还有社会结构，最终作用到更上层的人民心理和观念，再通过行为表现出来。中国人偏爱储蓄，根本原因那个时代的生产力水平低下，家庭责任大，又加以保守观念影响导致的。而现在的中国，无论是政府的价值观引导，还是生产力水平都已经翻天覆地，所以在这种经济基础的改变下，我们可以想象年轻人以后的消费模式和投资选择一定也是和他们的父辈天差地别的。
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