2020年简直就是本世纪最难开局，大小企业倒闭、美股的四次熔断、油价暴跌……全球经济下行让守住钱都成为了一大难题。

原本把钱存在余额宝，还能解决一顿早饭钱，没成想现在余额宝收益跌破2%，利率下行之快让不少人开始寻找“替代品”。

最近奶爸就收到不少私信，都在问一款新出的产品：横琴闲钱保万能险。

什么是万能险，闲钱保的收益行不行，手里的钱怎么投资比较合算呢？奶爸今天就来和大家聊一聊。

〡什么是万能险？

〡横琴闲钱保到底值不值？

〡手里的闲钱怎么投资更划算？

〡奶爸总结

一.什么是万能险？

万能险，就是万能型保险，是一种包含保险保障功能，且设立由保低收益投资账户的人寿保险。

投保人把保费交给保险公司后，保费会分别进入两个账户：一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。它有以下几个优势：

万能险虽然具有缴费方式灵活、领取方便、有保底收益等优势，同样也无可避免地存在一定的硬伤。

而且硬伤并不小，很多这也是为什么很多看似收益很高的万能险，你买了以后发现到手的收益才一点点。

接下来我们来聊一聊横琴的闲钱保万能险，它的收益真的有这么高吗？

二.横琴闲钱保到底值不值？

闲钱保万能型年金险是横琴人寿不久前新推出的，号称首月结算利率达5.25%的它看起来似乎真的能“保住闲钱”，事实果真如此吗？

由于削减了一些保障的内容，闲钱保的内容非常简单。

闲钱保虽然作为万能险，但是保障是几乎没有的，发生身故也仅赔偿已交保费和一些增值收益，整体而言更偏向于理财。

闲钱保的实际利率是否是官方给出的年化5.25%呢？

事实上，5.25%这个利率仅仅是官方给出的首月结算利率，闲钱保仅保证，保低收益是2.5%这是写入合同不会变的。

至于实际收益是肯定会发生变化的，按照目前全球经济寒冬的现状来看，奶爸对闲钱保能保持5.25%的年化收益并不抱乐观态度。

而保底收益2.5%意味着什么呢？余额宝已经告诉我们了……

虽然号称1元可开户，但是如果只是存入的数额较小，投资所获收益也比较低。

而且转入时还要扣1%的初始费用，也就是说转入1万元，实际存入并不足1万元，这点是比较不利于投保人的。

由于市面上类似于横琴闲钱保这样的万能险还不多，奶爸无法给大家做横向比较测评，不过我们可以看看部分收益率也很可观的理财型。

三.手里的闲钱怎么投资更划算？

这里注意提与横琴闲钱保同为理财险的年金险。

自从收益率4.025%的年金险成为历史以后，市面上收益率比较高的年金险也已经不多了。

不过奶爸依然给大家找到了两款收益率达4%的年金险供大家参考。

这两款年金险，内容不多，但亮点不少。

光大永明钻多多：

钻多多属于快返型年金，缴费只有3年、5年。年金险在总保费相同的情况下，缴费时间越短，收益就会越高。

且它第六年就开始回本，而且保底收益率有3%，且会随着时间的推移而升高，实际是不止3%的。

中韩悦未来：

1、可随时减保，资金运用灵活

有减保的功能，投保人需要资金应急，或遇上更好的投资渠道，悦未来的收益已经不能满足需求了，可以选择减保或者退保。

减保只需申请就可以操作，资金运用灵活，选择自由度高。

2、现金价值高

中韩悦未来的现金价值非常高，在缴费结束的第二年，保单现金价值就能超过所交保费了，所谓理财产品，它也能做到守住你的财富。

3、收益率高

奶爸对中韩悦未来的收益率进行过仔细测算：

3.7%的收益率还是很不错的。

而且银保监会已经发文，往后推出的年金险产品预定利率不能超过3.5%。

也就是说，中韩悦未来的收益率，可以说越往后越吃香。

不过奶爸在此需要提醒的是，并非人人都可以买年金险，有几类人是不推荐购买年金险的。

想了解年金险有什么坑、谁不能买，可以关注奶爸保微信公众号查看，奶爸此前已经做过详细的分析和建议了。

四.奶爸总结

无论是闲钱保万能险还是普通年金险，它们更偏重于理财性质，保障相对不足。

要想真正的守住家庭财富，自身保障还得做齐全，否则大病或意外来临时，家庭财富依然会大量流失。

配置保险时，我们应该坚持“先保障，后理财”的原则，优先给自己和家人配置医疗、重疾、意外、定寿这四大保障型险种。

保障做足后再考虑如何配置理财型产品，才是上策。

如有保险疑问可以关注 “奶爸保公众号 ” 查看更多保险科普知识，帮你避开保险陷阱，防止踩坑！