之前Ellie向大家介绍过，保险公司的三大安全体系，相信很多朋友都已经明白，买保险要看条款而不是看保险公司。但是也有朋友对Ellie说：“我不会看条款啊，我买最贵的应该就是最好的了，对吧？”
俗话说“一分钱一分货”,可能很多人都觉得：贵的就是好的，这想法没毛病。但是在保险行业，却不能以价格来判定产品的优劣。
好啦，现在拿几款有代表性的保险产品出来证实一下：一分钱≠一分货
有几家保险公司（注册资本金都是上百亿以上）的旗舰产品，都是拿自己的金字招牌来命名：平X福、国X福、人X福、华X福，这些听上去“福”气满满的产品，到底哪个好？
一言不合就上图，Ellie喜欢用表格说话。
下面逐个点评一下
第一款产品：平*福2018
产品形态太复杂，只能继续上图了
由于产品投保规则要求寿险保额要比重疾险高，所以上面表格是做的101万寿险附加100万重疾。据说这种规定的优势是：客户在赔了100万重疾之后，可以豁免后期的寿险和长期意外险的保费，身故时还可以再赔1万元。（这算不算一种优势？我们就见仁见智吧！不讨论了。）
这是四款产品中最贵的一款，但是它宣称自己卖点多多不怕被比较。
卖点一
投保后的两年内，通过指定记步平台，累计18个月达到每月至少有25天每天运动步数不少于10000步，主险保额额外加5%，轻症1%；24个月全达，主险保额加10%，轻症2%。
就是说，这位30岁的帅哥买101万的寿险附加100万重疾，每年要花37638元，为了让自己的保额可以提升10.1万，投保后的两年内，他得风雨不改，每天花一个多小时做运动，对吗？（不知情的人还以为他办了一张健身卡
）
如果实在没时间做运动又想增加保额怎么办？可以买个摇步神器！
淘宝一下，还真有不少人买了。
卖点二
70岁前罹患1次轻症，重疾和身故保额提升20%，以此类推，最多提升60%。
这个设计是不错的，如果这位30岁的帅哥得了轻症，保费豁免了，重疾可以多赔20万，确实是不错。但是有三个点是要注意的：
首先，时间是限定在70岁前，70岁之后才的轻症的客户是不能享有的。
其次，轻症的范围必须足够广泛才有可能增加保额，否则那只是空头支票。（对于轻症，后面我会有详细的分析）
卖点三
如所患重疾为癌症且间隔五年之后又发生癌症，额外赔付基本保额，如果再间隔5年再发生癌症，再赔一次基本保额。
强调一下，这里的癌症多次赔付是额外收费的，如果第一次重疾不是癌症，那么这份钱（4800元/年）就白交了！！！
第二款产品：国*福(优享版)
这是尊享版升级之后的产品，它有几个地方改善了：
一、保费轻微上调，但是重疾病种从原来的80种变成100种，可以算是加量不加价了。
二、轻症取消最高10万限制，这对于购买50万以上保额的消费者来说是个好消息。（其实很多保险公司都没有轻症赔付10万这种限制，这只能说它终于跟上大队伍了。）
三、没有捆绑销售长期意外险，最后一年保费还可以减免。这是国*福(优享版)最大的亮点了！是不是很惊喜？是不是突然想赶紧买一份？
千万别高兴的太早，保费减免是有条件的，保险公司又不是傻子！
那需要符合什么条件呢？
第一， 你必须是它家的老客户，且必须持有一份有效的长险保单；
第二， 如果你是新客户，不好意思，请你先要把自己变成老客户：购买它家其他的险种且达到一定的保费要求（听说这个要求各分公司有所差异，详情请咨询当地机构。）
现在明白，天上不会掉突然馅饼了！就算真掉馅饼，也是可能把我们砸死滴！
第三款产品：人*福
这是一款产品形态抄袭平*福但又有所改良的产品，费率稍微便宜点。
销售对象：觉得平*福贵的客户。
产品唯一的亮点就是75岁前罹患10种现代病重疾，额外给付30%基本保额的关爱金。其中，终末期肾病、主动脉手术、慢性肝功能衰竭失代偿期、严重原发性肺动脉高血压，虽然不属于发病率特别靠前的重疾，但也在25种常见重疾之内。
而该产品的吐槽点有两点：
第一、轻症赔付的上限依然还是10万，所以如果消费者买100万保额，真是很吃亏！
第二、强制附加的至少15万长期意外条款。
第四款产品：华*福(多倍保)
看到前面图上Ellie忍不住给它打了几个✔，大概就能猜到，这是一款不错的产品了！
第一， 轻症额外赔付基本保额的30%（30万），也就是说，这位30岁帅哥如果得了轻症，这款比前面三款可以多赔付10万，够给力吧？
第二， 中症额外赔付基本保额的50%（50万）。中症，可以理解为比轻症要严重但又达不到重疾程度的疾病。引入中症将是未来重疾险产品的趋势，所以说，这款产品是走在潮流的前线的。
第三， 重疾多次赔付。100种重疾分了5组，每组可赔一次，每次的赔付间隔只有180天，在行业内是比较短的间隔期了。
第四，轻症、中症、重疾豁免保费，轻症、中症、重疾之间没有赔付的间隔期。
第五， 终末期疾病，人文关怀。终末期疾病的作用意味着如果万一所得疾病不在重疾条款内，是活着领理赔金还是必须留给后人。这是人性化条款，当然是有胜于无。
第六， 特色服务。期交保费6000元以上就拥有就医绿通服务（预约专家门诊、入住专家病房、指定专家手术、异地就医交通住宿补贴）。拥有就医绿通的客户就拥有国内稀缺的医疗资源（包括全家400多家三甲医院的专家服务），享受高质的看病待遇！
30岁帅哥同样买100万重疾，第一款和第四款每年交费相差12978元，20年下来，相差26万。(一辆奥迪A3就这么没了。。。)
换个角度，如果同样花3.7万元一年，这位30岁帅哥分别买这几款产品，他获得的重疾保额依次是100万、130万、120万、150万。天啊，相差50万之多！！
贵有贵的道理，有些土豪根本不在乎价格，只在乎产品到底好不好。
那我们暂且先当它们价格都一样吧。
产品的条款好不好，我们主要看它的保障范围。同等价格，当然是保障的范围越广越好，赔付的金额越高越好。
如何判断保障的范围广呢？目前重疾险主要分重疾和轻症部分（中症暂时先纳入轻症，不做细分）。
（这里插播一段历史）
以前，保险公司销售的重疾保险疾病种类并没有统一的行业标准，都是各家保险公司自由定义的，有些高发的疾病却不在保障范围内，引发了很多争议和纠纷，2006年发生了消费者集体诉讼保险公司事件，监管层意识到事情的严重性，组织中国保险行业协会与中国医师协会历时一年，2007年终于完成并正式启用了我国第一个重大疾病保险的行业规范性操作指南——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
这25种重疾目录中，前6项是所有重疾险的产品都必须有的，7~25种则是如果保险公司的保障病种超过6项，则必须优先保障。
根据行业协会公布的不同年龄段的重大疾病发病率数据分析，这25种重大疾病发病率权重占到了90%以上。
既然重疾的病种已经被规范化了，我们没有必要浪费时间去比较。而对于轻症和中症，目前就像以前重疾的病种被规范化前的状态一样，没有明确的定义，没有明确的规范，各家公司的设计保障责任各不相同，理赔条件也不一样。
轻症和中症是重疾的早期阶段，我们要想得到全面的保障，则这款产品应当要尽可能全的将这25种重疾的早期状态包含进去，才是有质量的有良心的重疾产品。
Ellie今天把25种重疾对应的轻症整理出来，由于非医学专业，如果有匹配错误的地方，烦请不吝指正！
上面这个表，请大家重点留意前面六项疾病，这是最高发的六大重疾，也就是说，其对应的轻症也是最高发的！不用我点名批评，相信大家都看到，有一款产品，明显的偷工减料啊！而这款产品，居然还是卖的最贵的！
这里，Ellie想表达自己对产品好坏的判断逻辑：
同样的价格（这是前提），
重疾的病种多比病种少要好些，
重疾多次赔付比重疾单次赔付要好些，
重疾多次赔付且间隔时间短比间隔时间长要好些，
重疾不分组多次赔付又比重疾分组多次赔付要好些，
如果高发重疾复发可赔就更加好。
同理，
轻症病种多而全比轻症病种少要好些，
轻症多次赔付比轻症单次赔付要好些，
轻症多次赔付间隔时间短比间隔时间长要好些，
轻症不分组多次赔付又比轻症分组多次赔付要好些，
而同一病因或同一事故引发多种轻症可同时赔付就更加好。
按上述逻辑，我们给这几款产品打个分，符合条件的加一分。
最贵的那款产品，得分最低！
最贵的居然不是最好的，甚至有可能是最差的！
这分明就是一个坑啊！多少不差钱的消费者不小心就掉进坑里？
Ellie是保险经纪人，只代表投保人的利益，帮助投保人拟定投保方案、在保险市场上选择合适产品、完成投保手续、并提供维权服务。写这篇文章的目的也并非针对某些公司，只是想让大家知道，我为投保人选择这款产品而不是那款产品，真的不是因为单纯的价格便宜，而是这确实是对投保人、被保人有利的产品。
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