从美国保险说保险

美国保险公司因为信誉而得到大家认同。很多华人卖力推销保险，时常看到广告大意是：美国保险遵守合约，按规矩办事，美国保险公司不许倒闭，保险条款也不错。

本人今天就说美国保险，希望大家从美国保险以此类推去判断自己保险。

首先有些是必须要买的保险，约定合理不合理，人们都得买，这种保险我就叫它“强奸民意保险”。比如说汽车保险，医疗保险。美国医疗保险以前没有规定人人必须购买，奥巴马来了才如此规定。保险公司每年任意增加保费，尤其是医疗保险根本不是增加一点点，挨着就是百分之三四十地增加。增加了又怎么样？反正消费者不得不买，这就是我为何叫他们“强奸民意保险”的缘故。

其次就是选择性保险，我个人叫它们“非强奸民谣保险”，因为这些保险大家自愿选择。我这里不是抱怨，而是实事求主要说选择性保险。

没有经历没有发言权，我家先生喜欢安全感，对保险非常关注。记住保险不是赚钱的投资，那些听起来完美的，可以大大得一笔钱的保险，大家要小心了，谨防是骗子保险公司，而是还是大骗子公司，等到政府发现他们是骗子的时候，大家的钱就拿不了，后悔死了哭死了都没用。

首先要明白：保险公司不赚钱，还开什么保险公司？天下没有开慈善公司的商人！否则就不叫商人，而叫慈善机构慈善家了，哪怕慈善机构还闹出贪污巨款的丑闻呢。保险公司不但赚钱，而是还赚很多钱，他们包赚不赔。因为赔了是客户损失而不是保险公司。不信你看保险公司的高层领导，高级销售的收入，高得吓死宝宝。这些钱哪里来？牛毛出在牛身上。我们缴纳的保险费，客气点说，有一半就给保险公司自己放口袋里了。毕竟保险赔偿的是少数，而不是全部保险客户。说白了就是用众筹的方式去付给那些少数人。

当保险销售员上“我们来帮助你“，这话我不爱听，反感！若是我不明白保险，这话可能会让我高兴，在一个明白人前说这话，就有点那个了。

保险是什么呢？不过当你遇到紧急情况，生活处于被意外或者其他情况毁掉的情况下，保险给你一个保护，不让你彻底掉到悬崖下去摔死。所以保险不是让你赚钱的，更不是让你发财的，这点大家必须保持非常清醒的认识。

我家先生凡是遇到听起来赚钱的保险，他就直接否认，马上闭上耳朵不听了，因为美国有句谚语“听起来完美的都是骗人的。”

不是我家先生不买保险，而是他知道什么保险更真实可靠。我家时常收到房屋意外保险，每个月低到多少多少的广告，我看了有点动心，我先生看了立刻扔进垃圾箱。我开始还以为他太偏见了，为了证实他是否偏见，我自己拿起电话询问，才知道我先生非常正确。

我家买了一种退休保险，保险公司把钱投资买指数，可以锁定在股票最高位置，向下的时候不会受到损失，不管股票是上升了还是下降了，凡是有波动就会有收益，包赚不赔的保险。听起来完美吧？而且人家确确实实也是这样做的呢。

当时这款保险很畅销，后来保险公司就取消了这个保险政策，后来人得不到了，以前得到的人保持一样政策不变，还是很守信誉的哈。有此可见真正有益客户的保险政策，最后会被取消。为何？不是保险公司赔本了，而是保险公司不会帮客户赚钱，他们是用客户的钱去帮他们自己赚钱。

这个保险虽然每年增长喜人，我用“画饼充饥”来形容它。保险最后规定为：达到他们规定的年龄，客户可以取出来使用，但是保险人只能一年取出账户里百分之五的费用来使用。比如说账户里面有了一百万美元，只能一年取5万美元。就算你活到90多岁，加上增长的利润后，还是无法把账户里面所有的钱取出来使用，哪怕你遇到麻烦了，还是无法取出来。但是可以从这个账户里贷款，贷款利息低，但是需要把钱还回去。就是说这个保险无法帮你解决经济麻烦。一百万的保险，一年5万美元，如果没有医疗保险，这点钱根本不够用，哪怕就是有了医疗保险，多年后通货膨胀，这点钱也无法让你生活舒适。看到账户里那么多钱，一次只能得到一点点，所以我把它叫做“画饼充饥”。

先生买了一个永久残疾保险，缴纳了十多年的费用。先生买的是“死保险”，就是每年缴纳多少，但是如果没有残疾，则本金也不会还给客户。好在非常便宜，所以很多美国佬喜欢这种保险。而那些可以归还本钱的，客户保险的金额就特高了，很多美国佬不喜欢，不如缴纳一点点钱那种，虽然很多人拿不回来缴纳的那部分钱，就当捐款给大家，而且还给自己买一个小小保护伞，何乐而不为呢？先生的很多保险大都选择这种，毕竟有家庭的人嘛。

这个残疾保险不会马上给残疾的客户，需要等待六个月后才能得到。得到的前提需要填写很多资料，而且必须医生填写的多，足以证明客户确确实实残疾了。哪怕残疾也要根据残疾人工作的性质，是不是还可以坐在办公室或者家里上班来决定。保险公司三天两头打来电话询问很多问题。自己还每个月都要更新个人情况资料。一旦身体残疾是临时的，对不起，保险得不到。残疾一段时间后又去上班的保险也得不到。美国规定65-67岁退休，他们选择只给到65岁，而不是67岁。残疾人得到社会安全残疾补贴的，对不起，保险公司要扣除社安补贴部分。比如说这个人每月得到5000美元，社安补贴2500美元，保险公司扣除这部分后每个月给予2500美元。

其次规定：最高保险每个月给予不得超过5000美元，不管这个人工作时工资多高，最高就是5000/月。晃眼一看保险说给予残疾人工作时候工资的70%，一个每个月不得超过5000美元的限定则可让很多人实际上得到上班时候工资的50%或者更低。如果残疾人起诉获得赔偿，保险公司会把给予残疾人的所有费用从起诉赔偿里面全部扣除出去。就是说保险公司会把他们已经付出的金额全部拿回去。

这么一看，大家就明白了，保险公司会赔钱吗？除非他们拿钱去投资损失了。哪怕他们不赚钱了，他们也不会赔钱，直接诉求生意倒闭。

不要以为美国的保险公司不倒闭。记得以前一个保险销售告诉我，美国保险公司是不让倒闭的。换句话说客户投保的钱永远都不会消失。对吗？错！！保险公司是私人生意，因为投资不善亏本了，可以诉求倒闭，这时候如果政府出面买了这个债务，这家保险公司的客户则可继续得到部分或者全部保险，否则客户保险定会泡汤。政府可以买也可以不买，要是政府不买呢，不倒闭还能做什么？难道还希望保险公司老板来赔偿呀？做白日梦吧！

我说这些案例就是告诉大家保险听起来很漂亮，但是后面往往附上了很多限制，在这些限制后客户得到的只能是维持费用而已。

不要误会我否认保险哈。再次总计一下：买保险就是买一个放心，买一层保护，不是赚钱，更不是发财。保险各种限制之后你得到的只能是维持生活而已，不会给你舒适的待遇。为此我们买选择性的保险一定要用闲钱来买，而且也不可把闲钱都投资了保险，鸡蛋千万不要放一个篮子里。凡是听起来很完美的会让你赚钱的保险，一定要小心，谨防骗子。选择保险一定要选择适合自己的，花费低的信誉好的保险公司。不可贪心，不可盲信，更不可盲从！这个建议可能适合所有人！