纸上得来终觉浅
近期在阅读一本书，名字叫《99%的人一看就会的理财书》，作者是卡尔理查兹，一位美国著名的注册理财规划师。
该书通过介绍简单的经验规则和财务捷径，给读者提供了明晰的步骤，指导读者依据个人目标，让理财计划落到实地，实现人们想要的财务自由。
财富很重要，这一点大家都明白。但理财给人的一般印象是太复杂了，产品种类繁多，也太耗脑力，不知该如何选择和搭配。
有人会说，理财不就是投资嘛，投资这件事可不是一般人能做的吧。
其实理财的起点不是投资，而是弄清楚自己到底想要什么，最看重什么。
作者告诉我们，理财其实很简单，一页纸就够了！你需要做的是学习怎样制定理财计划和怎样投资。
至于如何做，只需要一页纸就可以梳理出不错的理财计划，内容很简单，包括三点：
第一，钱为什么重要？
人们会说，钱当然重要啦，平时处处要花钱。这个问题似乎听起来有点无趣，但恰恰是听起来特别简单的问题能够让我们发现心底里最深处的渴望。
作者有个女客户曾向他咨询理财建议，作者一开始就提出这个问题：“钱为什么对你重要？。
客户是一个急救团队的管理合伙人，在业界是明星医师，这个问题出乎她的意料，觉得这问题有必要讨论吗。为了摆脱当时尴尬的回答场面，她给了简单的两个字：自由。作者继续启发她说：“自由对你意味着什么？”
“灵活性。”
“灵活性为什么对你重要？”
“我想要更多时间。”
“假设你有了更多时间，你将要做什么？”
这位客户沉默了片刻，带着情绪激动地说到:“我很想生孩子，但还没有时间考虑这件事。”
这个回答让她本人都很惊讶，似乎她也才刚刚明白，生个小孩对自己是这么重要。
所以，作者说，提出这个问题，往往能够揭开一个人内心深处的渴望和恐惧，因为在平日里，人们往往太忙或者害怕直面真相，不曾看清自己的内心。弄明白什么对自己最重要，后面制定计划就容易多了。
第二，预估你的财务目标。
谈到未来的财务状况，我们害怕的是不确定性。生活不会寻着我们的预期按部就班地发生，与其被不确定性吓坏，不如欣然接受它，与之和平共处。
所以，我们需要做的，就是制定一个大体的方向。
作者告诉我们，制定理财计划可以比作一次旅行的计划，与其恪守具体到每一分钟的日程安排，不如制定一个为自由活动流出余地的计划。不要把时间安排的太满，以免因为一些小事打乱了整个行程。
理财也一样，在价值观的指引下，可以按照事情的重要程度和紧急程度，预估出几个目标，并将它们排个顺序，尽可能贴近实际，而且要具体。目标不是一成不变的，可以随着我们的生活情况适时作出调整。
对于具体的目标，我们可以把下面三点写在一张纸上，进而完成了自己的财务目标预估。
1、目标是什么？
2、你希望什么时候？
3、要花多少钱？
第三，核算出要偿还的债务金额。
资产负债表可以对财务情况做个分析。每个人都可以制作出自己的资产负债表。
找一张白纸，用笔在中间画一条竖线。
在左边写下自己的资产，比如存款、房产价值以及投资组合等；在右边写下自己的负债，比如车贷、房贷、信用卡负债等。左边的资产总金额减去右边的负债额就是自己的净资产。
于是，这张纸内容的三个部分都已完成，它就是你的财务计划，其实很简单。
通过这一页纸，我们能知道自己是在前进，还是偏离了方向 。
作者说，在投资之前还有一件重要的事，就是要知道，钱从哪里来？为此我们要看看支出和储蓄。
先看支出。通过预算，砍掉不必要的支出，可以积累出自己的财富。
首先，需要记账。
只有记账之后我们才会发现，实际的支出状况跟我们原想的根本不一样。自己之前把太多的钱花在了不必要的消费上。生活中花钱的地方太多了，比如柴米油盐、车贷房贷、新款的手机和衣服、时尚的包包、休闲旅游等等，在这些当中我们想过有哪些可以不用开支，进而能节省下来作为一部分存款呢？
通过记账跟预算对比，我们能减少必要的开支，节省下来的钱就成了我们的储蓄。
其次，制定一份合理的储蓄计划。
我们已经制定出来一页纸的理财计划，所以能判断出最适合自己的储蓄水平。这个储蓄计划要跟完成事情的目标保持同步。
制定了计划之后，需要做的，就是马上开始储蓄。
那么，该如何投资呢?
第一，判断该不该买人寿保险。
作者说，帮助你做出选择最核心的法则就是，如果有人在经济上依赖你，那么你就需要买。估计出保险要覆盖的经济损失，然后用4%法则计算出保险金额，用损失金额除以4%就可以得到保险金额。
第二，弄清楚要偿还的债务。
如果有的话，你要做的唯一的一件事就是，先还清债务。由于实际中的投资收益充满了不确定性，所以还清债务是一项再好不过的投资。
其实，我对作者的这一点建议保留意见，个人觉得，保持一定的负债是可以接受的，在某些情况下，贷款其实是一种投资方式。比如扩大经营，买房等。
第三，把投资智慧和狂欢式的投资区分开
在投资中你要记住的原则是：
1、把你的投资组合多元化
2、保持低成本
3、风险和收益之间总是存在相关性
较高收益=较高风险
我们总结一下，《99%的人一看就会的理财书》这本书告诉我们，理财不是一件复杂的事情，从简单地用一张纸制定理财计划开始，然后朝着这个大方向进行投资。
首先，要写下钱对你的价值所在，要写下你估计的目标，以及你要还的债务。
然后这几个项目将作为你的旗帜，在你的投资道路上指引方向。投资的第一步是考虑人寿保险的必要性，然后把能还的债务还上。
最后，要做个理性的投资者，坚守自己的价值投资理念不动摇。
当然，作者的观点我们可以选择性的接受和采纳，依据每个人的情况灵活运用。
其实，人人都应该理财，人人也都应该会理财，让我们把理财这件事看得简单些吧。
时间是好东西，随着我们摒弃原有一些错误的观念，学会一些方法，渐渐找到理财的状态，我们的投资能力会得到稳步的提高，我们的生活也会变得更好，这是我们希望看到的。
如果觉得它难，那就先放慢脚步，原谅自己起初的笨拙，慢慢来，财务自由，每个人都有机会。
财富
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