制定自己的定投计划，主要分为四步：梳理现金流；进行家庭资产配置；挑选合适的指数基金；构建自己的专属定投计划，写在纸面上。

一、梳理自己的现金流（记账、分析）

首先要知道自己的有多少收入，每年支出了多少，这就得从记账开始。任意选择一个记账APP，我一般在“随手记”（最近翻简七读财知道了“挖财”和“财鱼管家”，还有听讲座知道了“金猫管家”）。

作者提出了几个记账的诀窍：（1）大帐马上记，小账可以几天汇总记一次（我一般是有点空闲时间就记下来，时间久了容易忘）；（2）购物小票要留下来；（主要是方便记账时核对金额，这个小习惯我要养成，不过现在在商场买东西的次数越来越少了，网络购物一般都能翻到记录）。（3）收入也要记，如果有一些闲置物品可以转让，这部分钱也算是收入的一种。（今年要把收入好好记一下，总觉得工资固定，都在系统里，不需要记。另外就是闲置的物品太多，哪怕送给朋友，也比放家里接灰要好）

除了记账，更重要的一点是分析，钱都花到哪里去了，有哪些可以改善的地方。（这是我做得很不足的地方，花只记账，不分析，有时候想着要省钱，就盲目地省，一段时间啥都不买，一旦觉得自己很憋屈，就会冲动消费）。

作者提出了几个要点：（1）买自己“必需”的东西，而不是“想要”的东西。（我想要豪车、名包，但是目前阶段，它们不是必需品，这一观点也要给孩子灌输，因为有很多东西，给她买了也不珍惜，有些玩具玩两下就扔一边了）；

（2）买真正“实用”的东西，而不是为了面子而消费（比如手机一定要最新款）；

（3）不要贪便宜，趁促销的时候囤货，实际上把钱都占住了，而这部分钱是可以拿来生钱的。（最典型的是“618”和“双11”囤的卷纸，差不多可以用三年了）

二、进行家庭资产配置

1.几类常见的基金介绍

（1）货币基金

货币基金最大的特点是收益率低，流动性强，安全性较高。场内场外都可以购买，不过场内货币基金一般都要1W以上。

购买货币基金需要把握申购时机，比如不要在节假日前一天（比如周五，或者周四15:00后）购买；同时也要利用好同一家公司的货币基金和股票基金/债券基金可以相互转换的机会；另外也可以利用好信用卡的免息期，比如在账单日的第二天刷卡消费，可以有长达45天的免息期。

（2）债券基金

债券基金可以看做是银行定期存款的替代品，只不过它不承诺收益，且无确定期限。

债券基金收益比货币基金高，也属于低风险产品。导致它风险波动的主要因素是银行利率。如果利率下降，债券的价格会上升，这时债券基金的回报会更好；如果利率上升，债券的价格会下降，这时债券基金的回报会变差。

债券市场和股票市场一般呈现负相关性。债券基金很适合作为没有低估指数基金可投资时的过渡品。也可以用于中短期（1-3年）资金的打理。也可以作为资产配置来降低资产组合的波动。

债券基金投资原则有两点：利率低位(<3%)选短期，利率高位（>3.5%）选长期；随时可以投资，出现浮亏(账面浮亏)可以加仓拉低成本。

2.家庭资产配置计划

        从长期来看，应该以指数基金为主，指数基金的比例为100-家庭成员平均年龄，以债券基金和货币基金为辅。在特殊时段，比如牛市，可以分批（分成10份）卖掉指数基金，分批买入低估的其他指数基金。如果没有其他低估指数基金，而银行利率较高的情况下，可以购买债券基金；否则可以购买银行理财或者货币基金。

三、选好合适的指数基金

可以根据前面介绍的挑选公式和指标，挑选适合自己的指数基金。

按照不同的目标，选择的基金会不一样，比如是为了父母养老，则选择高股息率的指数基金，如红利指数基金；为自己增值，则选择营收率高的指数基金；为子女教育投资，则要注意卖出条件要放宽，到了特定要花钱的时间点，应提前取出（可设置止盈点），购买保本理财。

四、构建自己的定投计划

1.选好定投平台，开户

2.确定资金转出的日期

如果是按月定投，一般选发薪日的第二天。

3.确定频率

选择按月定投或者按周定投，如果长期定投，二者收益差距不太大。

4.将定投计划写在纸面上，方便自己守纪律。

5.定期优化定投方案

该换就换，该卖就卖，按照前面介绍的规则即可。

总的来说，就是要填好下面这张“定投计划表”。

定投计划表