在我的朋友圈里
有不少准妈妈会问我一个问题：
为什么孕妇投保特别难？
确实，孕妇群体在投保时
经常会遇到拒保、限制性投保这样那样的问题
这让她们深感郁闷
是基于什么原因
保险公司对孕妇群体如此“小心翼翼”？
保险公司的这种做法
是否不太合理？
孙老师在今天的《理财100问》里
就给大家说说这事儿
文字版：
在我所遇到的朋友中
来做理财规划的
有不少属于妊娠中晚期的朋友
这些女性朋友往往遇到一个问题
她们在投保时
只能买点母婴险
也就是预防孩子出生天生畸形
或者预防妊娠风险的
一些保额极低的保险
保险公司这么做
到底合不合理呢？
准妈妈群体在投保时
可能会遇到以下情况---
怀孕28周以下，保险公司不承保
医疗险、重大疾病险和意外伤害险；
怀孕28周以上，保险公司几乎不承保任何保险
只能买母婴险，保额低，观察期长
请输入图片描述
其实这是一个核保哲学的问题
直到目前为止，至少在国内
我从事保险行业到现在
都会面临同样的核保规则
这个规则背后所透射出来的理由
是保险公司认为孕妇如果达到了孕中晚期
才来投保
有可能是因为孕妇发现了某些不正常的情况
或者保险公司认为妊娠期本身
属于高风险时段
需要进行更严格的评估及核保
保险公司会认为：
你为什么不早点来投保
现在这个特殊时期才来投保？
那干脆为公平起见
保险公司就会让孕妇正式分娩之后
恢复成一个正常的
跟其他生命个体一样风险的后再来投保
我认为未来孕妇投保这事有可能会改写
就如同现在大部分保险公司
都规定艾滋病引起的疾病或死亡是要免责的
未来有一天
如果大家觉得这也是可以接受的
并不认为这是一种特殊的风险
跟普通的风险属性一样
甚至按照国外的一些观点
认为如果遵循合理的疗法
艾滋病这种特殊人群
未来也能跟正常人一样去生活
可能在这种科技进步和观念进步的基础上
目前的核保规则会发生相应的变化
在这里我只能做一个提醒
在这种核保哲学没有发生变化之前
我们只能遵从保险公司的规则
任何一个行业有行业的规则
任何一间公司有公司的规则
我们为何不在
自己是一个正常生命体的时候
早一点开始关注自身的风险保障规划呢？
正如同我们之前所谈的风险保障规划
一个基于需求的基本原理
我们并不是因为出险的概率高
才需要进行风险保障规划
而是因为如果我们遇到了风险问题
会使整个家庭的财务陷入困境
就需要我们对风险提前进行防范
这就是保障的需求
怀孕并不会使一个家庭的风险更高
相反当你想生孩子的时候
当你决定两口之家变成三口之家的时候
就应该意识到我们未来的责任会更重
这个时候我们就已经需要保障了
就应该及早进行风险保障规划
这可能是更加良性的做法
也是我对风险保障的一种解读
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