聊聊保险（2017年“长投小白理财训练营”分享稿）

聊聊保险（2017年“长投小白理财训练营”分享稿）

最近《欢乐颂2》正在热播中，追剧的小伙伴应该对五美之一的樊胜美（烦胜美）印象深刻吧？剧中她的家庭境遇，曾让无数观众为她心疼。都市白领，月薪上万，外表光鲜亮丽，其实却总是被家庭拖累。在父亲中风住院面临10万元手术费时的无助和绝望，面对父亲危急的生命，四处找人借钱却无果，母亲甚至为了借钱跪在好友面前……剧中很多情形反映了我们的现实生活，在风险来临时，我们是否也会陷入像樊胜美一样的困境？如果重大疾病发生在樊胜美身上，她该怎么办？她作为家庭的经济支柱，一旦因为重大疾病无法上班，谁来帮她解决数额巨大的医疗费用呢？谁来帮她支撑起这个不堪一击的家庭呢？作为一个才貌双全、妙语连珠的妹纸，如果樊胜美能够再有一些投资理财的观念，有应对风险的意识，就不至于在困境面前显得如此无力。

聊聊保险（2017年“长投小白理财训练营”分享稿）

经过一个星期的学习，小伙伴们对投资理财有了一定的了解，今天我们就来聊聊保险。接下来我将从什么是保险、保险的分类以及如何配置方面给大家作一个简单的介绍。

一、什么是保险 

现在让我们的思绪穿越时空，来到风起云涌的14世纪大航海时代。一场预料之外的风暴席卷地中海。此时航海业虽然繁荣，但是要想安全抵御这样的风暴袭击，难度颇大。于是，意大利商人卡萨帕只能眼睁睁地看着自己的商船在这场风暴中遭遇着灭顶之灾而无能为力——因为他乘坐的船也一样很难抵御这突袭的风暴。历经九死一生，卡萨帕率领剩余的商船在比萨登岸。清点货物的那一刻，他似乎都能听到自己心碎的声音——即便全力挽救，仍然损失了整整三分之二的货物。那可是他积攒了大半生的财富啊，就这样被大海无情地吞噬了。

他更加紧握了手中的那份单据。他知道，这份单据或许将能挽救他的损失。

原来，在出发前，他与商会的同僚签订了一份契约，约定他在缴纳了部分费用后，若他在运输货物的途中遭遇了海难等风险而导致货物受损的话，商会将会对他的损失进行赔偿。卡萨帕凭借着契约单据最终拿到了赔偿款，最大限度地降低了损失，生意几乎没有收到任何影响。

这种带有“一人为众，众人为一”原则的契约，即是目前被广泛认可的具有现代意义的保险的起源。

从保险起源的小故事，我们可以看出保险的本质是一种风险转移工具。买保险，就是购买了一份和保险公司签订的合同。用少量可承受的钱（保费）转移极端条件下自己无法承受的损失（保额）。如果你的钱没有多到可以承受意外、重大疾病、死亡等风险的话，用少量钱购买保险是很有必要的。保险作为风险管理的有效工具，也是我们理财的一个重要方式。注意：我这里说保险是理财，不是投资！投资是为我们赚钱，而保险是为我们守钱！

二、保险的分类

保险，作为一种金融工具，已有几百年的历史，发展到今天衍生品繁多。市面上这么多保险，可不能傻傻分不清楚。接下来我们来了解一下保险的分类。

从大类来看，保险主要分为：商业保险和社会保险两种。社会保险相信大家都了解，我国在职员工强制要求购买，工伤、医疗、养老、失业、生育，统称五险。社会保险其实对我们个人而言还是很有必要的，因为它会跟很多政策相关的东西绑定在一起，包括买房、统筹医疗、上户口、子女入学等等，在这里就不赘述了。我这里重点介绍的是商业保险的分类。

1.按照保障对象的不同，可分为两大类：人身保险（保人）和财产保险（保物）。其中人身保险又可以分为人寿保险、健康医疗险、意外伤害险、年金保险。我们可以通过以下这张图来轻松看懂保险的分类。

聊聊保险（2017年“长投小白理财训练营”分享稿）

2.按照功能的不同，可分为保障型保险、储蓄型保险和投资型保险。

保障型保险：纯消费、纯保障的保险，合同期内发生风险即按约定赔付，合同到期如未发生风险，没有任何现金返还。举个栗子：小A为家里的房子买了保额30万的1年期火灾险，保费200元。除非小A家房屋1年内发生火灾，否则没有任何赔偿或返还，这就是保障型保险。

储蓄型保险：有保障功能，合同期内发生风险即按约定赔付，同时带有分红功能，到约定时间返还一定金额，收益稳定但不高。举个栗子：小A买了一份生死两全保险，每年缴费1000元，缴费20年。如果小A60岁前死亡，保险公司赔付50万，否则在小A60岁时保险公司一次性给小A50万。无论如何，小A都会获得50万，这就是储蓄型保险。

投资型保险：保障功能很弱，主要目的在于通过组合投资，博取高收益。这种产品把它当做理财产品来看待就好啦。有些小伙伴会想，储蓄型保险无论是否发生风险，都能赔付，比打水漂的消费型保险看上去好多啦。这里要强调一点：羊毛出在羊身上！同样的保额，保障型保险的保费大多只有储蓄型保险的1/3，甚至更低。所以如果你相信自己的投资能力，建议选择保障型保险用更少的钱，为自己撬动更大的保障。节约下来的钱，可以继续做更有效的投资。

那有了社保还要不要购买商业保险呢？用大众化语言来说的话，社保保证你能吃得饱一点，商保在你吃饱的基础上让你吃得好一点。社保是基础保障手段，商保是社保的有效补充。有人说,人生的绝大多数问题最后都可以归结为“财务问题”。孩子的抚养费、教育费，父母的赡养费、医疗费，还有可能出现的重大疾病费用、意外伤残或死亡带来的各种财务问题……需要花钱的地方太多太多。这些问题有的社保能够解决一部分，有的社保根本无法满足，这时候就需要补充商业保险为我们解决后顾之忧。

三、保险的配置

1.什么时候买？

越早越好！越早买，价格越划算。年龄越大，罹患重大疾病的几率越大。而商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。一旦患上重大疾病，很可能会被终生拒保。

2.给谁配置？

先大人，后小孩，优先家庭经济支柱。因为经济支柱在家庭中的“价值”最高，贡献最大，最值得保障。如果经济支柱垮了，对家庭经济打击最大。有些父母往往给家庭的第一张保单甚至唯一一张保单，就是给孩子的，却全然没想到如果父母不能活着，不能健康地活着，最后可能连保费都交不起，那你给孩子买的保单就会变成一张废纸。

3.配置险种

保险是保障而非投资，基础目的是对冲风险而不是获利。过于看重分红、收益功能，很可能会得不偿失。所以遇到分红型、理财型保险，建议绕道而行，保障型保险才是我们选择保险的初衷。至于买哪些保险，一般标配为意外险+重疾险+寿险。先健康，后养老，请先保证自己活着，再去保证自己活着的长度和质量。意外险和寿险是确保家庭经济支柱万一身故或者残疾，短期内不会对家庭生活水平造成巨大冲击。重疾险则是防止其罹患重大疾病后的医疗费用拖垮整个家庭。可能有小伙伴会想：寿险死了才能赔，买了有什么用？人都没了，要钱干啥？

有一个小故事，甲：盲人家里用点灯吗？乙：用呀。甲：盲人都看不见点灯有用吗？乙：盲人家里还有其他人呀。其实我们活着不只为自己，因为我们还有家人的存在！保险就像黑暗中的一盏灯，自己或许不能看到它的光亮，但它却可以温暖我们的家人。

知道了保险的重要性，是不是就可以买买买了呢？我们再来看一个小故事。

很久以前，兄弟三人买保险。

老大的业务员跟老大说，我跟你做个分红险的计划，每年存1万，每年可以拿7000块钱。老大觉得很好，每年有拿钱，收益也很不错，好的，搞了。

老二的业务员跟老二说，我跟你做个分红加医疗的综合计划，每年存1万，每年拿5000块钱，还有2万的医疗和10万的重症。老二觉得不错，每年拿钱，还有医疗，很好很好，搞了。

老三的业务员跟老三说，我跟你做个纯医疗保障计划，每年存1万，有20万的医疗和100万大病，中途没有返还和分红，老三挑剔了半天，别人的保险都有分红，你的怎么没有呢，算了还是搞了吧。

过了三年，兄弟三人同时患病去看医生，医生说，你们的病很严重，不过幸运的是现在医学发达了，你们的病可以治，去下面交费吧，每个人50万。

老大联系了自己的业务员，业务员说：先生很抱歉，您只有分红险，我可以给您2万1的利息，不过还是要提醒下您，马上要交续期保费了。哦，要退保啊，退保也只能退1万给您，因为您中途退保是违约行为，公司要扣2万违约金的，真不好意思啊。

老大大怒，吼到，这是什么破保险啊，完全是骗人的东西，我要去法院告你们。

老二也联系了自己的业务员，业务员说：先生您的病符合我们的大病理赔要求，现在可以一次性赔付您10万元现金，事后也可以给您报销2万的医疗费，以后续期的保费也跟您豁免了，还有1万5的分红马上打到您的账上。

老二说：就赔这么多吗，还远远不够啊，还能多赔点吗？唉，我还得继续去上班了，老婆也要多打一份工了，下个月娃要交学费了，找谁去借呢？愁啊愁啊。

老三联系了自己的业务员，业务员说：先生您的病符合我们的大病理赔要求，现在可以一次性赔付您100万元现金，事后也可以给您报销20万的医疗费，以后续期的保费也跟您豁免了。

老三非常感谢业务员，说：您真是我们家的救命恩人，不仅所有的医药费都帮我出了，我还余有一大笔现金留给家人生活和娃读书，我也可以安安心心的在家休养了。

兄弟三人聚一起。

老大说：我要告诉我所有的亲戚朋友，保险是骗人的东西，千万不要买，谁买谁上当。

老二说：保险就这样吧，一般般，起不了什么大作用，别报太大指望，指望它还是不如自己。

老三说：保险真是好东西啊，真是雪中送炭救命的东西，我要告诉所有的亲戚朋友，赶快去办一份。

你看同样是买保险，差别却很大。所以学姐在这里要再次强调，投资理财一条非常重要的忠告：不懂的东西千万不要碰！保险也是如此。有人说，保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。保费支出通常不是小数目，绝大部分保险想要退保，损失会很大。所以如何选择适合自己和家人的保险，需要我们继续有针对性地系统学习。