@理财早知道
我在“分答”上的某个回答上了热门，一夜之间涌入很多提问者，让我措手不及。撇开职场困惑方面的问题，理财方面的问题大多数集中在“我没有一技之长，我的薪酬不高，我是月光族，但是我想学习理财，那么应该从哪里开始”。
分答回答时长只有60秒钟，唯有切中要点才能快速回答：
问：我没有一技之长，工作也不太好，但是我想学习理财，应该从哪里开始？
答：从找到一技之长，找到好工作开始。我个人建议有以下几种途径可以找到一技之长，譬如…
问：我薪酬不高，每个月只有3000多元的工资，怎么节省都没有积蓄，但是我想学习理财，应该从哪里开始？
答：从提高薪酬，找到一个月6000元的工资开始，譬如…
问：我每一个月有8000多元的工资，只够还上个月信用卡，但是我想学习理财，应该从哪里开始？
答：从控制支出，不月光有结余开始。关于不月光，我有几个建议，譬如…
问：我虽然刚工作不久，但还是想问如何通过理财实现月收入10万元。
答：先不要想月收入10万元的事情，先搞定年收入10万元的梦想。
缺什么补什么，就这么简单。
为什么我让朋友们从职场发展，或者解决月光消费模式入手呢？
因为“理财能力”包含两个重要要素，首先是个人挣钱能力，其次个人管理金钱能力，排名有先后。
01
先说第一要素，个人挣钱能力。
我个人并不赞成收入低的朋友把重心放到钻研理财的技巧和策略上，有那个时间还不如拿来好好琢磨下自己的职场表现呢。
比如说，普通二三线城市的工薪族如果月收入是三四千元，能养活自己就已经不容易，就算一整年省吃俭用，省下了1万块血汗钱，能拿来做什么投资呢？
这1万元对于这些朋友而言，来之不易。如果想博得高收益，就得放到风险高的证券市场或者P2P市场，一不留神本金打了水漂，谁能接受得了。如果想保值，那就只能放在低风险的理财产品上，年收益率只能4%-5%之间，1万元的本金换得四五百的收益，能对生活起到多大的改善？
用大量时间做功课看资料读测评帖，最后只能换来近千元的收益，这个投入的性价比高吗？
如果他愿意拿同样的时间投入到职场技能上，把结余的钱投入到学习进修上，两年后找个机会跳槽，月收入翻一倍还是容易的，如果跳槽去大城市月收入破1万不是难事。每月收入多出三四千，每年就多出四五万的收入，这个性价比远远超过理财的那点收益率。
更重要的是，理财投资有赚也会有亏，在只有2%参与者是赢家的市场上想赚钱，一个理财菜鸟有多大的赢面，很可能今年赚了30%，明年就亏了50%。
但是职场不一样，只要有能力，工资收入是一个不断上扬的曲线，当前可能是1万一个月的薪水，好好表现打磨三五年时光，很可能就从年收入10万跃升到年收入20、30万的级别。
如果能力不断提升，并且找到多种变现的渠道，月入10万并不是不可期望的事情，其实能挣钱的渠道有很多。
挣钱能力上还要体现在多元化发展。
后台有朋友留言说，企业里的职工可以通过提升能力获得技能变现的多样化，还有一部分年轻人在机关事业单位工作，他们可能是普通的公务员，可能是教师，可能是基层事业单位的办事员，这样的岗位上，每一年的薪水上涨空间就是那么30-50元，怎么可能通过职场磨练快速让月薪从5000元提高到10000元？要知道，一个地级市的正处级干部月收入也不过1万左右。
这类朋友对于“挣钱能力多样化”的认知上犯了刻舟求剑的错误，认为挣钱只能从本职工作上获得。
其实挣钱的范畴大多了，机关事业单位相对企业而言，薪酬增长上有劣势，但他们也有好处啊，稳定并且时间空闲相对多很多。那为什么不考虑利用好闲暇的时光，利用自身擅长特质开辟第二产业，增加自己的月收入。
当然，有朋友会说自己在机关事业单位，工作非常忙，根本没有闲暇工作去做自己的第二产业，而且工资待遇增长也很慢，所以开源办法都没用。
那么，一份工作让人忙的喘不过气来，身心很压力，活得不开心，薪水还很长时间不见增长，没有职场荣誉感，那为什么犯傻继续干这份工作呢？这不是自己找不痛快吗？
所以，对于职场刚刚起步的年轻人而言，面对理财这个话题，首先要做的事情是抛开赚小钱的杂念，把更多的时间投入到自己的职场规划上。花上三五年时光，给自己找到清晰的职场方向，并且尽早锻炼出个人能力。
我为什么会将“挣钱能力”放在首位？就是因为现在很多年轻人面对职场比较浮躁，不愿意沉下心来打磨职场的能力，反而想借着“我要理财，研究证券市场”的理由而逃避好好工作这件事。
有时候我会去雪球上刷刷帖子，发现很多80后90后不找工作不上班，拿着从父辈那里倒腾来的存款杀入股市，幻想着借着一波牛市实现财务自由。
说实话，这是我见过最本末倒置的理财方式了。明明最好的方式就是投资自己的能力，偏偏弃之不用，要把青春年华和聪明才智投入到只有2%的人可以胜出的股市中。
02
在个人挣钱能力有保障后，我们需要培养个人管理金钱的能力。
这也是狭义上的理财。
我们都是普通上班族，并非金融街上的资深金融分析师，分分钟交易几个亿的操盘手，所以我对于狭义上理财的理解就是“中低风险+长线投资”，让自己的资产抗得了通胀，一年8%-10%的稳定增值就好。
依靠才智不断获取财富，依靠理财方式不断保值财富，不求一夜暴富，只求平稳增长，这是我心目中最完美的理财模式了。
世界上没有一种投资方式是稳妥的，所谓“中低风险+长线投资”是相对稳健的投资组合，对于30岁左右的工薪族而言，可以在类似货币基金、债券型基金这类低风险投资产品投入30%的资金，在股票或者股票型基金这类高风险投资产品上投入50%的资金，然后在黄金白银这类的贵金属、大型P2P平台，甚至房地产等投资产品上投入20%左右的资金。
根据中国经济发展的变化，参照股市这个晴雨表的表现，以及个人的风险抵抗能力，对这个投资组合的各个比例进行个性化调整。
如果经济下行，股市快速下跌，增加股票或者股票型基金上的资金占比，理由是多数人撤离股市，风险得到释放，好的基金股票价格便宜了；如果经济上行，股市快速上涨，那么减少高风险投资产品的资金占比，理由是涌入股市的人增多，风险开始加剧，质地好的股票基金的价格已经开始出现泡沫。
因为是长线投资，所以不要因为今天股市全线飙红，很多股票都涨停了，认为牛市后天就会出现，立马拿出所有存款去补仓；也不要因为今天股市暴跌，认为市场太可怕了，明天股市就要关门了，所以宁可亏损也要卖出赎回。
投资能否盈利从来就不是一两天，或者一两个月的涨跌决定的。即便近期有巨大的盈利，只要资金没有落袋为安并且永远不介入股市，那么这笔盈利也只是纸上富贵，给自己增加点虚荣心，改善不了生活。
此外，还需要注意，保险也是理财的一种，它所抵御的是疾病或者意外带来的资金损失风险。
03
那么，我们该如何一步步培养自己的理财能力呢？
1、创业也好，企业上班也好，机关事业单位上班也好，请认真工作，打磨好自己的能力。能在本职工作上快速涨工资的朋友不要错失任何机会，本职工作没盼头的人考虑墙外开花发展第二产业，实在还不行的朋友请考虑辞职重新规划职场发展。
2、工作之余，不要肆意放大自己的欲望，不要月光自己的工资卡。控制消费支出，学着记账，继续做好储蓄。每一分留存在账户里的钱，都有可能在未来成为财富自由之路上的火种。
3、实在控制不住想烧钱的心，请尽量花在投资自己能力和学识的地方，或者性价比高的事情上。比如花300元吃顿饭是消费，花300元买了一个现金流游戏回家研习也是消费；比如花5000元买了一个单反是消费，花5000元上了某个研修班也是消费；还比如买一个8000的苹果电脑，拿来看电视剧，这是消费，花4000元买个台式电脑，回家写文章每月赚1000元稿费，也是消费。
4、查理芒格、巴菲特、彼得林奇先生说的话，价值要远远大过各类理财号的帖子，既然愿意拿时间来看各种公众号，为什么不能拿更多的时间来看大师作品呢。所以，我宁愿大家不看我的公众号，也要把时间节约下来去读书。
5、在自己的能力范围内，了解货币基金、债券、股票、基金、P2P的常规投资模式，至少要知道这些投资品种的本质到底是什么，投资的规则有哪些，如何分辨好坏，如何给自己设置安全屏障保障资金不被卷跑或者深套。平日里多看看政治新闻，了解国内的经济状况，可以借助于大势做一个牛熊市的大波段。
6、买保险要早也要精选，不要一个人背着七八个保险。重疾险、意外险和寿险是首选，其次经济能力不够的时候，买消费型保险，经济能力够的时候，可以考虑返还型保险。
7、搭建好自己的投资组合，按照以上各种投资模式，根据自己的投资风险，资金实力以及家庭经济状况，做好资金分配。每半年复盘一次投资组合，根据投资原则对资金进行微调。不要盲从别人的投资意见，不要跟风别人的操作。在理财这个领域尤其需要独立判断，别人永远不会对你的钱负责。
8、从五位数往六位数努力，再从六位数往七位数上努力，如果职场发展的好，理财组合维护的好，很可能10-15年时光会让你达到七位数。这时候可以考虑委托国内专业机构代为理财，每年维持10%左右的增长，然后自己解放出来做些内心渴望的事情，陪陪家人，带带孩子，看看世界。
我们渴望培养理财能力，最终目的是希望生活变得越来越美好。所以各位朋友问问自己，这几年对于理财的学习，是否对自己的生活产生了积极正面的反馈，帮助自己存下了一笔财富，还是让自己变得易怒焦躁甚至荒废了事业发展。
这世上，真正聪明的人，一定在闷头发大财，也一定是默默拿着别人有价值的信息来武装自己。
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