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平安福作为平安人寿的明星产品，购买的人不少，也一直备受争议。同时，自产品推出市场6年多以来，平安福也在不断自我升级，2019年7月“平安福2019”升级为了“平安福2019Ⅱ”，产品结构如下图所示。
升级后的平安福，依然是采用“主险（平安福终身寿险）+提前给付重疾险+长期意外险+豁免+其他附加险”的形式，这次升级有四个亮点：
（1）长期意外险解绑，可以只选主险+重疾
（2）轻症保障由30种增加到50种，覆盖了6种高发轻症疾病
（3）70周岁前先发生轻症再发生重疾或身故，可额外赔付最高60%
（4）提出了两项运动标准，可以让身故/重疾保额增加最高10%，轻症保额增加最高2%
尽管如此，我还是觉得平安福不是一个相对理想的选择，原因有5点。
1、产品形态落后
之前在《平安福值得买吗，从两份保单说起》这篇文章中分析过，重疾险在产品演化上基本可以分为5个阶段，目前领先的是第5阶段的产品即“重疾不分组多次赔付”，而平安福2019Ⅱ属于第2阶段，通过附加险的形式使特定重疾实现二次赔付的保障。
2、保障范围和内容不全面
主流重疾险的基本保障范围和内容是：
身故/全残——基本保额
重疾——多次赔，甚至癌症2次赔，保额额外可增长
中症——至少2次赔，不分组，无时间间隔要求，每次至少赔付基本保额的40%
轻症——至少3次赔，不分组，无时间间隔要求，每次至少赔付基本保额的30%
豁免——自带被保人轻/中/重/身故/全残豁免
平安福2019II重点在轻症保障方面加强了力度，但20%的保额仍然略低。
另外，如不附加的话，重疾单次赔，无中症保障，无豁免责任，这几项都落后于市场。
而如果要做全保障，则要增加附加险，那意味着加大保费投入。
3、亮点不亮
本文开头说的四个亮点，前三个只能说是接近/达到了市场的主流水平，而第四个关于运动标准增额则有些鸡肋，一是增额比例不高，二是要达到标准难度不小。下面请看条款对于运动标准的说明：
“主险合同生效之日起两个保单年度内累计18个月达到每月至少25天每天运动步数不少于1万步，则视为达到运动标准一；累计24个月达到每月至少25天每天运动步数不少于1万步，则视为达到运动标准二”。
4、现金价值低
现金价值与退保时退回的金额以及保单贷款有关，简单对比了下手上的保单（信泰百万守护2019），粗略计算，发现平安福2019款第5年现价与累计已交保费的比例只有16%左右，而百万守护达30%左右。
5、保费高
为方便对比，只考虑了平安福主险+重疾+豁免的情况，不考虑长期意外。发现平安福2019II尽管产品形态落后，但价格并不低，比产品形态再好的，价格高了10%-20%。
结语
我曾经认为买保险就跟买电子产品、家用电器、化妆品一样，倾向于选择品牌，“大公司产品不会差，更有保障”，因此家里配置了两份平安福，自己的已缴了第6年保费，夫人的是在2018年自己“只认品牌”的推荐下投保的，已缴费1年。
事实上，目前中国有保险公司超过200家，其中90多家寿险类公司，70-80家财产险类公司，再加上国家鼓励外资进入市场，因此对消费者来说，购买保险的选择面其实可以更广。
配置保险时如何才能避免踩坑，购买保险前应该先了解什么，欢迎阅读《避免踩坑，买保险前您需要先了解以下四点》。
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脑子进水了？！硕士学历，从业10年地产投资总，跨界卖保险……
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