口述 | 80后母亲佘女士
采编 | 夏瑾
11月，对我来说是特殊的一个月。这个月，我第一次在网络上为先生买了第一份商业保险。
总结第一次网上买保险的经历，可以分为三个阶段：第一个阶段是研究，你必须要完全了解过后，才可以做最准确的判断；第二个阶段是对比，选择一家专业性强的保险网站，为家庭创造幸福生活；第三个阶段是目标明确，一定要快、狠、准。
这个从0到1的过程，就是一场反复的较劲，不仅仅是买到适合自己的产品，而且还往往伴随着一个保险购买逻辑的建立。
01
先简单说一下我的家庭情况：家住内地二三线城市的一个四口之家，先生是做远洋航运的船长，自己主要负责照顾两个正在上学的孩子。
我很喜欢贾樟柯导演的电影，时常会被他电影中的人物感动。然而，让我深受触动的是贾樟柯在一次采访中的谈话。当时，贾樟柯在谈及自己父亲时这样表述，“生老病死，这都是生命的课题。但你没有经历的时候不会了解。我36岁以前根本没有想到。”
由于先生是家里的经济支柱，工作上也存在不确定性，先生就跟我商量了一下，想要买一份保险。
回顾在给先生买保险时情景，现在还觉得真的很不容易。当时，当地的银行经理有介绍过一个产品，然后我觉得那个条款像天书一样看不懂。所以也就没有买，因为我觉得详细了解，比稀里糊涂更让人安心。
回到家后，就开始着手做了大量的准备工作。
首先，先向线下渠道的经理人员咨询。当时咨询了好几家当地的保险公司业务人员，他们也给我匹配了一些保险产品，但是由于我根本不懂，稀里糊涂的所以也就不会签。
然后，就在网上买了2本保险类的电子书来研究。电子书比较全面，会介绍什么样的人要买保障类的书？应该怎么买？如果遇到理赔情况应该怎么赔？还提到，“如果你不懂的话，你可以找经纪公司买。”也推荐了十几个保险经纪公司，包括慧择网、中民网、中国人寿、向日葵网、泰康在线等。
接下来，就根据电子书上面的介绍，首先登录了中民网、慧择网。因为书上说这两个网站是国内最大的互联网保险销售平台，且保险种类众多，可以当作一个保险的综合性超市。当遇到选择困难的时候，可以咨询客服，深入了解产品，以便做出准确判断。
另外，我还在网络上面搜索了含金量高的帖子。比如在豆瓣上，以“商业保险”、“性价比高”、“重疾险”“意外险”等词语作为关键词语进行搜索，重点去看了那些精华帖子，然后自己再做好笔记。遇到不清楚的就继续搜索相关解释。
不过，在搜索过程中发现网络上面的知识比较杂，其实会花费很多时间，很麻烦。但是想要去买的话，就要去了解它。现在回过头来发现，这些功夫还是花得很值得的，最直接地是对保险慢慢理出了头绪。
至于为什么决定花上很大功夫做功课，原因有三个：
1）. 有这方面的需求，但是保险产品琳琅满目，一开始根本无从下手。就好像买股票一样，我们总是会经常听到身边的人说，某某说这支股票很好，有专门做股票的朋友说这个会涨，应该跟进去等等。且不论这种消息是否准确，假使你真有这么一笔不小的资金，想要投入到股市，你会不多做了解就随便跟投吗？如果我们不去了解股票投资的真正规则，又该如何娴熟地使用它呢？
2）. 在当地找不到满意的、符合需求的经纪公司。如果条件允许，建议找专业人士咨询会好一点，这样会节省很多时间，了解也会更明确、透彻。
3）. 购买商业保险直接跟金钱挂钩，特别是缴费期长，且保费高的险种。倘若在挑选上出现了比较大的失误，同样的保障内容，或许要比懂行的人购买得保费贵很多，或者买的根本不适合自己。
比如我要给我家先生买一份重疾险，然后我买了一份分红型的保险理财产品，那么除非我愿意承受巨大的损失代价而选择退保，否则我只能明知买贵了或者买错了还要死扛着，在随后的十几、二十年中继续贵买。
整个过程虽颇费周折，好在经过前期做的大量准备工作，我对保险越来越了解，思路越来越清晰，离目标也更近。
02
所有的混沌，在通过研究书籍、精华帖，咨询保险行业人士之后，都开始慢慢云开雾散了。之前那些不清晰的、模模糊糊的、胡思乱想的、莫名恐惧的，在真正了解需求那一刻便褪去了。
这些接受到的知识给了我安全感，然而又叫我紧张和担忧，买保险上的难题不像解一道数学难题，解答完了，也就明白了其中的原理，就会举一反三。买保险，即使你反反复复了解过了无数遍，但还是担心看不清里面的“陷阱”。
带着这些疑惑，我开始重点在慧择网、中民网、泰康在线三家网站上面进行了对比体验。
面对客服，首先重点观察他们的专业性，看是否为你量身考虑险种。
在怎么判断其专业性程度方面，我的做法是：在与这两家网站的客服交流时，我会将网络上搜罗出来的那些保险文章中的核心要点抛给客服，或者将那些尚未完全搞懂的保险问题抛给客服来解答。
最先是跟中民网联系，但是业务员专业性不是很强，没有很好的建议。之所以这样说，是因为像我们中年人买重疾险，返还型的比较合适一点。但在我明确提出要返还型重疾险时，他们说我先生年龄大了，没有那种，只有消费型。
然后，我就联系了慧择网的客服，正好慧择网有这类产品。他根据我家先生情况，从重疾险到定期寿险再到意外险，分别分析了几款性价比高的产品，按照我的需求匹配了一套方案。重疾险提供了三家保险公司的产品，仔细对比分析了各自的特点和适合什么样的人群；定期寿险，根据我要保到60岁的需求，也提供了两家；意外险上，当时没有找到需要的，因为我先生的职业问题。总之，建议性的意见比较多。
在咨询完慧择的客服后，还是有些不确定的。我又将客服的建议和网上的分析对比了一下，发现慧择的专业性要好一些。
其实，购买保险，最主要还是看服务，以及产品是否适合需求。
在跟中民网的客服交谈中了解到，没有我需要的那一种重疾险，对方建议买其他种类的重疾险，然后说他们双11网上有活动，我买的话会有好多优惠。双11当天也给了回访电话，不过因为没有我需要的产品所以没有买。
因为我买保险主要看服务，所以还是选择了慧择网一款泰康的重疾险产品。因为，我发现慧择客服还是站在我的实际需求角度，提出比较公正、合理、专业的建议，感觉不会有那么强烈的销售性质。
有些网站我觉得他们都是推销的服务，没有“客服”的服务。所以我也没在他那儿买。
我们需要努力的靠近自己的目标，尽管这个过程很艰难。在购买保险时，你必须目标明确，你必须很清楚你不想要什么，在你不想做的事情找到你的时候，你能不能很义无反顾地回绝他，这样你才能够有机会等到你想要的。
03
现实是往往很难找到正确答案的难题。
就像在互联网平台上面买保险，虽然明确需要一份保障，但也还是会有不确定的时候。
在一开始的时候，对于在网络上面买保险，我也跟很多人一样有一些担忧，主要是售后服务及理赔的问题。后来，经过研究、犹豫、反复说服，还有对互联网保险的了解和经纪公司客服的介绍，这种疑虑渐渐的消除了，也就第一次在网上成功给先生买了一份保险，并且还为家庭做了保险规划。对于先生，重要考虑意外险和重疾险；孩子主要就是学平险，买注重医疗和住院津贴的产品。
大抵很多时候，我们都会被周围的事物影响，都会有些许矛盾的瞬间。在网上买完保险之后，当地一个曾给我做过推荐的平安代理人说：“你会后悔的”。
刚听到这句话的时候，我心里就咯噔一下。一个劲地想：若在当地买，如果遇到问题，理赔应该会快一些。
于是，我反复与自己较劲，且不吝于把这些较劲表现出来。
我大概是那种不适合去赌博的人，因为好牌在手或者是抓了一手臭牌，光从表情或者语言上就可以分辨。抓了好牌就开心，就淡定，就对自己满意，见谁都想掏心窝子。抓了臭牌就担忧，就对自己不满意。
其实，保险的种类特别多，我在慧择网上溜达的时候就感叹，现在的保险平台真贼啊，什么东西都可以提供保险。很多险种看起来很有趣，啥都保障，但实际换算下来，并不合算。保险公司总是赚钱的，我们都会乖乖地把钱放进去，因为我需要保障。
我不太会掩饰自己的喜怒哀乐，也不回避担忧。就像我不吝啬自己的感激，在这次购买完保险后，很感谢客服的服务，也将把这份经历分享给更多的人，或许这样他们会少走些弯路，少花点时间。
希望能有更多的人看到这篇文章，希望看到的朋友从我的亲身体验中有所收获，也希望能够给有保险需求的，已经买过保险的，或者打算买保险的人一些思路或启发。
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