对于个人而言，商业保险最重要的意义是风险转嫁，是应对意外、疾病、身故等突发状况的经济后盾，避免因意外或疾病将个人以及亲人的生活拖入绝境。保险是理财的第一步，是基石，是防守队员，是必选项。
按照风险转嫁的原则需要配备：
意外险、重疾险以及寿险。
以上保险按保费缴费方式的不同分为消费型和储蓄型保险。消费险是花小钱办大事，当期保费当期有效，过了保险期限没有出险的话保费不返还。储蓄险一般保障期较长，保障期内没有出险的话保费会返还。
1.意外险：对因意外导致的各种伤害的保障，一般包括：
因意外导致的身故、残疾和烧伤的；
因乘坐营运交通工具如航空、轨道交通、客运轮渡等发生意外事故的；
因突发疾病身故的；
因意外伤害需要门诊和住院治疗的。
如果经常出境，最好配备境外紧急救援保险，以备境外发生意外时得到及时的救助。
意外险选择消费型即可，每年几百块就可以有几十万上百万的保险金额保障。尤其因意外（比如不小心被爱犬咬伤，需要打破伤风）产生的门诊费用可以得到报销或者住院治疗给予津贴，在日常生活中比较实用。但并不是所有的意外险产品都涵盖上述保障范围的，还要在选择具体保险产品时留意。
2.重疾险：对重大疾病的保障。这些具体的重大疾病名称不一一列举了，如果真的不幸得了其中一种估计就生无可恋了。。。。。。重疾险的意义就在于至少可以有尊严的得到救治以及有尊严的过剩下的生活，不至于让自己和家人陷在到底是救还是不救的经济和道德困境内，接受拷问。。。。。。
所以重疾险的保额一定要足够，至少10万-30万。因为不仅是治疗的费用，还要考虑重大疾病后经济来源的减少以及护理、康复及营养费用。
在小病小灾和重大疾病之间的疾病要靠什么保障呢，当然是社保中的医保了，现在医保的保障能力大大提升，一定要上医保！医保是基础，商业保险是补充，不能心疼保费！
3.寿险：寿险最大的意义是如果在壮年时突然离世，不至于让垂垂老矣的父母和妻（夫）儿在失去亲人的痛苦中同时失去了经济支柱生活陷入困顿。
寿险保额最好能达到当前年收入的5倍，如果还有房贷等大额贷款或借贷，最好保额能够完全覆盖。寿险有终身寿险和定期寿险之分，终身寿险是储蓄型的，最后由指定的受益人受益。定期寿险则可以做一个寿险的补充，选择消费型，对于自己需要承担责任最重的年龄阶段做一个补充，花小钱办大事。当然选择终身寿险还是定期寿险完全看个人的选择以及要实现的目的。
当然保险还有养老险、理财险、教育险等，这些以储蓄和财产升值为目的的保险个人认为还是没有必要买了，想薅到保险公司的羊毛还是太难了，可能性几乎为零，毕竟保险产品都是精算师精密计算过的。事实也证明这一类的产品理财的收益不高，目前一般年收益在3.5%左右，以后可能更低，毕竟从去年以来银行降息降的太狠了，保险公司还是会以自己的利益为先的。想要投资升值还是另选它路吧。
当然对于高净值的人士想要通过保险实现财富的分割、转移以及传承，这就是另外一个话题了。
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