投资理财五点建议

2020年11月8日开通公众号到11/29日，21天

累计发布17篇文章，2.5万字

加上这篇差不多3万字了

接着上回讲的

投资理财

五点建议：

1. 投资自己

最好的投资是，投资自己

读书学习旅行，提升专业，人脉

包括学习各种理财产品，比较他们的风险，投资周期

前文也提到

要养成终生学习的习惯，与时俱进随时调整自己的理财计

建议一年为周期做调整比较合适

比如余额宝刚出现的时候，比银行5年定期收益高，取用灵活方便

但后来的收益就没什么吸引力了

2. 陪伴家人

花些时间精力和家人在一起

不是说你坐在饭桌和家人一起吃饭，却低着头一直刷手机，就是和家人在一起了，要提高陪伴的质量

3. 不要轻易碰股票

除非运气特别好，或者钱多了没处花，不要轻易碰股票

首先，股票之所以产生的原因，是为了给企业融资，而不是给老百姓赚钱的

然后，信息不对等，老百姓能拿到的信息不全，还有延后

最后，投资一个公司，等于把鸡蛋放在一个篮子里，风险比较大

4. 每年制定存款投资理财计划

了解自己的支出，收入情况，盘点现有的资产

尽量只使用一种支付方式，这样每个月的支出清清楚楚，不用另外计算

尽量减少银行卡，信用卡，节省时间精力

尝试定制一个一年期的存款，投资理财计划

如果这一年当中有大的支出计划，比如考个什么证书的培训费，孩子上个什么班的费用，比如几月想去哪里家庭旅行，或者想买个什么贵重的物品，，，要提前考虑进去

每个月集中时间支付各种账单

需要的物品平时不急的可以先列下来，集中时间选购，这样也比较节省时间和精力，滞后消费这段时间这笔钱还可以赚钱

每个月小总结下，适当微调

5. 别把鸡蛋放一个篮子里, 按比例分配

了解市面上各种理财产品的风险，收益，周期，起买金额

按一定比例把钱投在不同风险/周期/起买点的产品里

1) 风险

了解你所选购的产品的风险，以及自己能承受的风险

不管选购哪种理财产品，都需要先完成你对风险承受能力的测试

有些产品有标注风险等级，不过那些只是供参考而已

五个风险等级分别为R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）。

2）收益

购买前了解产品的收益是历史年化收益，近七日年化收益，还是固定收益，还是因为什么条件收益在一定范围内浮动

 3）周期

7天的，双周的，30天的，90天的，180天的，360天的，，，等等

购买前搞清楚，如果今天买，从哪天开始计息，到期是自动转出还是需要手动转出，否则自动计入下一期

有些产品有一定的到账日期，是T+几，如果急着用钱，赶上节假日，要注意下

4） 起买金额

不同产品起买金额也各不相同，可以根据自己手上已经有的资金，按不同风险，收益，周期，一年按一定比例做一定的分配

每个月小结，余额分配到相应的产品里，也可以化零为整

5）按一定比例把钱投在不同风险/周期/起买金额的产品里

这个比例因人而异，而且和你的年龄，家庭成员状况，当时收入情况，住房情况等等都有关系，还有当年大环境的一些因素，都有关系，需要根据实际情况，酌情做一个当年最适合的配比分配

比如2020年就没有旅行计划，不用去公司，自然也不需要购置新衣服，这些钱都用来投资理财了，这些时间和经历都用来读书学习，包括学习投资理财了

下面的分配比例仅供参考，平时可以不断学习了解不同产品，每个月小总结，适当微调，可以尝试些新的不同的产品

6）投资理财分配比例“五大定律” 

一.“4321定律”

这个定律针对收入较高的家庭，这些家庭比较合理的支出比例是:40%用于投资;30%用于家庭的生活开支;20%用于银行存款，以备不时之需;10% 用于保险。按照这个定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。

二.“72定律”

如果您存一笔款，利率是x%，每年的利息不取出来，按复利计算，也就是利滚利，那么经过“72/x”年后，本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年6%，每年利滚利，12(72/6=12)年后，银行存款总额会变成20万元。

三.“80定律”

一般而言，随着年龄的增长，进行风险投资的比例应该逐步降低。“80定律”就是随着年龄的增长， 应该把总资产的多少比例投资于风险较高的投资品种。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如，如果您现在30岁，那么您应该把总资产的50% [50%=(80-30)*1%]用于投资;当您50岁时，这个比例应该是30%。

四.家庭保险“双十定律”

家庭保险“双十定律”告诉我们，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12万元，那么总保险额应该为120万元，年保费支出应该为12000元。

五.房贷“三一定律”

房贷“三一定律”是指，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则您会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。

7）让每一分钱都在赚钱

银行卡，微信，支付宝里不留一分钱

微信支付宝的现金宝利率也就2%多点儿

而有些银行有7天的产品，能达到3.5%左右

可以存一定额度的钱在这样的产品里，日用或应急

每个月用信用卡，花呗等支付，每个月按规定日期还款，可以日历上设好提醒

这种滞后还款，能让这些钱在这段期间内赚钱

8） 买房大计

建议做一个几年计划，购买一套可以承担得起的住房

薪水的涨幅跟不上人民币贬值，通货膨胀，房价物价上涨

根据你手上现金情况，公积金情况，家里是不是可以支援，房子首付比例，按30年还计算，你大概可以算出，你可以承担多少钱总价的房子，网上有些计算器，如下面的链接，也可以咨询房产中介，他们可以帮忙估算

说到家人支援，可以是赠予，或者借，可以和家人协商是借的，提供一个偿还计划，包括利息的部分

9）车是消耗品，到手就贬值，又不环保

个人不建议买车，维护成本也很高，优先买房吧

需要的时候租也很方便 

10) 长期定期不定额投资指数型基金

中国目前有159家基金公司，不同基金公司有排名，成立时间，管理资产规模等不同

6891只基金，其中有1032只指数基金，标的不同的指数

指数又分为上证指数，中证指数，深证指数，加起来1800多个，国证指数900多个，标普指数，恒生，还有一些其他全球指数，，， 他们又分别表示什么意思，代表了是大盘，中盘还是小盘，去什么网站查这些指数信息，历史数据

别害怕，你从热门的几个指数里选些就好了，大概了解下他们是什么意思，在哪里可以查到就好了 

如何选择基金？用什么网址？App?

市面上很多基金公司有自己单独的App, 但是只能买他们家的基金

也有类似可以订到各个航空公司机票的去哪儿网，可以买所有基金公司基金的网站 App,比如天天基金

选择不同的指数基金做基金组合，风险对冲

比如大中小盘都选些，国外比较著名的选些，等

止盈不止损，高少买，低多买

至于每周还是每个月投多少，投多少只这个看自己了 

图省事儿的话，现在很多App有人家选好的组合，你直接跟着买就行了

相对风险不高，但是收益相对可能会比银行的一些理财产品收益好些

11） 保险

平安保险2019年每天赚4个亿，你知道是啥意思嘛？

保险说白了是客户花着费差（买保险的费用），去买死差（发生的机率和赔偿机率），让保险公司去投资高收益的产品赚利益差

买可以，但是买之前要仔细搞清楚赔偿的条件... 条款太复杂，小心被保险经济忽悠了

很多机率高的，保险公司早就排除在外了

还是好好学学理财，锻炼身体吧！哈哈！

12) 期货，期权

之前也研究了下，觉得还是有机会，有些仿真App会有100万的钱给你练手

可以玩玩，再决定要不要入实盘

它的魅力就是搭配起来收益无上限，但是亏损有下限

每种产品的热卖时期是不同的，有点类似旺季和淡季，需要了解他们的规律

13） P2P 

之前的5700多家已经只剩700多家，正规的和不正规的分水岭比较明显

可以少量买着玩玩，现在2万的有7%以上的产品，上半年买的时候还有8-9%左右吧，降了呢

总结：

1. 短期放7天的产品里，大概3.5%左右的收益，不要用余额宝才2%左右

我是放一个月左右的生活费，这个因人而异

2. 相对低风险，收益稳定的产品

银行的保本固定收益的固定期限的可以买一定比例，建议买一年期的

之前买到5.15%的，现在已经没有了，也可以留意下，遇到随时选购

Tips: 如果你有5万块，建议你分成1万1万去买同一个一年期的产品

万一中间你急需1万，你可以只提前支取1万，剩下的不受影响

货币基金和债基目前都不是很有吸引力，不推荐

不过可以留意下，根据后面的情况随时调整

基金组合风险对冲定投指数基金，可以先少量的投开始，慢慢再调整

基金赎回规则和到账日期T+几在买之前看清楚

3. 房产投资计划

我买房的时候是用房租去还房贷，这样不影响生活品质，和存钱投资理财计划

   可以考虑每个月公积金再加上一些钱，对生活品质没太大影响的比例，这样也不会压力太大

4. P2P 可以少量尝试，选排名好的公司

5. 期货期权可以用仿真app练练手

6.保险需要慎重选择，意外的，重疾的，养老的，孩子的，父母的，教育的，很多...尽量给家里主要经济支柱优先买，而不是老人和孩子 

还有些门槛比较高的，私募基金，信托，这些在此不做介绍

如果白天开盘时间有空的人可以了解下ETF, LOF套利，私募基金就是这么玩的，好的私募基金经理年薪千万轻轻松松了

粗略的给大家讲了些东西，有具体问题的可以后台留言咨询~

人无远虑必有近忧，人不理财，财不理你。边学习边制定适合自己的投资理财计划吧！理财就是理生活，养成终生学习终生理财的习惯吧！