在金融产品系列的第四篇里，霍总分享了授信的业务知识，揭示了互联网金融授信的简单体验背后，金融机构都做了哪些复杂交互。然而，作为产品经理的你可能会问，知道了授信逻辑，知道了这个信贷行业的秘密后，我可以怎么设计我的金融产品，怎么提高流程转化率。这篇文章会给你启发。
再探授信的本质
优秀产品的一个重要特质，是在宏观商业模式和微观技术架构间的收放自如。当我们钻研授信业务逻辑，埋头之余，要懂得抽离出来从产品的宏观角度反思，为什么要授信？
金融借贷简单而言，就是机构将资金匹配给客户的过程。那么授信在这个过程中的意义是什么？从用户的角度，授信的目的是给出额度和利率，告诉客户可以取得的资金量和成本。
而这个额度和利率，我们一定要用动态的角度看待。从长周期上讲，它是随客户的风险状况、以及机构的风险政策变化的。从短周期上讲，机构给出去一个额度和利率，在客户接下来提现的时候，也是可以变化的。
基于上述对授信的理解，其实可以把第四篇里提到的授信底层交互逻辑，动态分散到不同的环节中去，而不一定要硬生生地独立出一个授信流程。这么说有点抽象，下面就举个例子。
预授信
从用户角度，授信的本质就是告诉客户，可借资金的量和成本。而如果要精准地给出额度和利率，就要求客户上传个人信息（一个不太令人愉快的过程），然后进行一系列复杂的信息交互。
这时机构就会想，我能不能先给出一个大概的额度和利率，让用户先快速进入借贷流程，再在过程中进行资料收集和真正的额度、利率确认？这时就出现了预授信。或者，可以先收集一小部分信息（比如身份证），给出一个不太精准的额度和利率。在提现过程中，收集更多资料（比如工作单位、收入等），进行额度利率校准。这时，授信和提现流程就可以动态耦合。
要保证用户体验，建立信任，这个预授信的额度和利率，和实际差距当然越小越好。而这取决于机构对客群的深入把握，这个把握又取决于机构手上的数据。因此，业务量越大，并且可采集的渠道数据、基于自有生态的用户数据越多，就越不依赖于基于外部数据库的风控决策，从而能提供很好的预授信体验。
对于新机构，不妨尝试直接用最大额度和最低利率吸引，将授信和提现流程结合，最终的额度、利率和放款决定都在一个流程里相继作出，或许可以提升总体流程转化率。
用户心理
金融产品的竞争是非常简单直接的，第一是和用户建立信任，第二就是核心产品要素的竞争力，即额度和利率的精准性。因此在推广、产品交互过程中，核心都是释放上述两个信号。告诉用户，这个产品值得信任、你的信息是安全的，以及你有高额度和低利率。这尤其体现在，吸引客户的推广过程 和 在用户上传敏感信息的过程中。
对于第一点，拥有优秀生态的机构具备绝对优势，因为一来这类机构本身一定是大型机构，二来因为它拥有基于生态的用户信息，它还能收集更少的敏感资料，从而减少交互步骤、以及用户在流程中的不适。
体验的流畅度、用交互维持用户的耐心，是产品经理要下的功夫。
打造精细数据体系
互联网金融业务的核心流程非常简单，因此可以建立完备的埋点、报警体系，数据化监控用户体验。并基于A/B test的精神，不断在这几个核心流程上做测试。这种测试可以是大型的，比如授信和提现合并还是分开；也可以是细微的，比如某个文案和交互。
埋点的数据体系可以做的很细，比如在某个关键页面的停留时长（上传身份证或放款最后一步），一旦超过一定时间，就触发客服介入，促进业务达成。同时，这些细致的特征工程，比如关键页的停留时长，也是风控模型极好的自有标签。
数据体系建立数据产品、前段产品和风控产品的交叉职责，可以参照彼此经验，发现特别的标签，找到优化的突破点，有点增长黑客的意思了。
总结
本节的核心就是这句话：把第四篇里提到的授信底层交互逻辑，动态分散到不同的环节中去，而不一定要硬生生地独立出一个授信流程。而不同的客群，以及影响客群的空间因素（比如渠道），时间因素（比如时期），都会影响这个探索。因此，每个机构都应该结合自己的客群情况，结合对用户心理的把握、结合数据，找到最有利于业务发展的流程。
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