怎么挑选意外险？

前几天本来要写怎么挑选意外险的，结果沉迷八卦去了，看来自己的自控力还是有待加强。

关于意外险的选择，在我没接触保险之前，总以为意外险都差不多。

以为只要有了意外险，就算出了什么意外，不用担心了。在真正深入了解意外险以后，才发现这里面也有很多需要注意的地方。

接下来，我希望从这几个角度来说说意外险：

一、意外险是所有人都可以买吗？有没有什么限制?

二、什么情况才算意外，投保的意外险能得到赔付？

三、什么情况发生的意外保险公司不赔？

四、同样是意外险，为什么保费差那么多？

五、怎样挑选合适的意外险？

现在我们开始吧。

第一个问题：意外险是所有人都可以买吗？有没有什么限制?

在我们讨论意外险好不好之前，我们首先要搞清楚一个问题，那就是自己能不能买。如果研究了半天，发现因为职业或者身份限制不能买，那真是研究了个寂寞。

一般来说，我们中国大陆的保险公司只承保最近一年内在中国大陆居住满183天的人员，有些产品只能用身份证投保，这一点应该多数人都能满足。至于老外能买什么保险，我们以后再说。

此外，很多意外险对被保人的职业有限制，一般仅承保1-4类职业，“家庭主妇”和“离退休人员”也是可以投保的。

至于怎么知道自己是哪一类职业呢？

反正在投保的时候能选择到的就可以，无法选择的就不建议投保了。

那如果从事的职业风险比较大，有没有意外险可以选择呢？

也有的意外险产品可以承保1-6类职业从业人员，只是保费会贵一点。至于贵多少，稍后请看第四个问题。

第二个问题：什么情况才算意外，投保的意外险能得到赔付？

按照保险业的常见定义，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

很多人认为猝死也算意外，但在保险的定义里，猝死并不算意外，因为猝死虽然发生得非常突然，但一般是因为内源性的疾病引发的，所以意外险不能赔付猝死。

但如果投保了寿险的话，无论疾病还是意外导致的身故，都能赔付。

关于寿险，我们改天再说。

那什么情况可以算意外呢？

比如春暖花开的季节，小明和朋友们去爬山，正在指点江山之际，突然一个不留神踩空导致骨折，这算是意外。

如果他有意外险，那么在治疗结束后可以按保险公司的要求提交资料理赔。

再比如一个刮风下雨的天气，天选打工人小强走在路上，突然被风吹倒的广告牌砸中，躺在地方不省人事，幸好路过的好心人帮忙叫了救护车送到医院，住院10天才出院。

这也是意外，如果有意外险，也可以申请理赔（包括救护车费用，医疗费用，以及还有每天80-500不等的住院津贴。）

第三个问题：什么情况发生的意外保险公司不赔？

一般来说，意外险不赔的情况，在保险合同里叫做“免责条款”，都会写在保单上，或者投保的时候会以加粗、标红的形式提醒客户。

把其中一些容易引起误解的地方找出来分享给大家：

被保人因为酗酒或者受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外事故。假如小明（小明最近水逆）某天跟朋友们花天酒地，喝得酩酊大醉，结果回来的路上不小心撞到玻璃门上，划伤了手臂。

这种情况就属于因为酗酒导致的意外，不能赔付的。

酒驾、醉驾导致的意外也不能赔付，喝酒不开车，开车不喝酒，这个还是要时刻切记。

被保险人驾驶无有效行驶证的机动交通工具，这一点很容易引起纠纷。比如有些人只有小汽车驾照，但如果驾驶摩托车发生了事故，按照保险条款，也是不赔的，经常驾驶摩托车的朋友，可以去交警队办理“增驾”这项业务。

此外，高原反应、中暑、非意外伤害导致的细菌和病毒感染，也是不在保障范围内的。

估计说到这里，大家又要吐槽说保险就是“这也不赔，那也不赔”了，但实际上意外险的赔付还是挺高的。

常见的意外险理赔案例有：

被宠物狗咬伤打狂犬疫苗的费用；

因摔倒骨折产生的挂号、检查及药品费用；

还有烫伤导致的医疗费用等。

第四个问题：同样是意外险，为什么保费差那么多？

保险是一种特殊的商品，因为不能试用，所以大家对它的感受并不深刻。

在保费方面，也经常让人费解。

一般来说，意外险保费与保障内容成正比。

保费高，保障会更全面，大到身故或者全残，小到切菜被割伤了手指，都能获得赔付，以弥补因意外导致的损失。

保费如果实惠一些，那就只能保障发生概率小，后果严重的意外，比如有的意外险只保障身故和全残，实际上发生的概率其实并不高。

当然，就算0.01%的概率，落到个体身上就是100%，所以有比没有好。

为了举例说明，我们来看看下面两份意外险：

图一：当下热销的意外产品

文字都标注在图片上了，上面这份意外险的好处，就是能报销自费药，这个很难得。

还有就是保额比较高，因为一般小孩只能买20万身故保额，但万一发生残疾，20万保额还是有点低。

这款意外险的虽然身故保额也是20万，但残疾保额有50万，万一发生点什么意外，残疾意外保额比较高。

我们再看另外一份意外险：

保障比较全的意外险

上面这份意外险，最大的亮点是意外医疗的费用是单次限额。

万一有人真不走运，一年十二个月中发生了好几次事故，在单次意外医疗限额内，都能得到赔付。

当然，虽然买了意外险，谁也没打算把保费赚回来。

此外，意外险的保费跟被保人的职业、年龄和保障时间有关。

65岁是个分水岭，过了65周岁，意外险保费就会高一些，而且能购买的保额也比较低了，最高是20万。

过了85岁，基本就买不了意外险了。

所以还有一种意外险是保障终身的，按被保人的年龄来计算保费，一般小孩的保费会便宜些，保额100万，每年交几百块，交20年，就能保障一辈子的意外风险。

这个产品的一大亮点是万一因为意外摔断了牙齿，植牙的费用也能报销。众所周知，嘴里有一辆奔驰，如果能把风险转嫁出去，还是挺不错的。

总之，意外险的费用规则：

保障终身>保障一年，职业风险低>职业风险高

第五个问题：怎样挑选合适的意外险？

问题来了，什么样的意外险比较好呢？

首先，要问问钱包大人（废话）。

其次，一定要有“身故/残疾”字样。“残疾”分为10级，从数额1-10，严重程度从高到低，一级是生活不能自理的程度，10级是日常活动功能部分受限。

都投保意外险了，万一真的不幸（乌鸦嘴）受了什么伤导致10级残疾，意外险又不能赔付，那肯定更郁闷。

再次，意外医疗要包含社保外用药，有些自费药效果好，但没在社保目录内，如果意外险能报销这部分费用就更好了。

至于其他的意外住院津贴、救护车等等，能包含更好。

以上是意外险的相关知识，有点长，感谢耐心看到这里的每一位朋友。

今天码的字有点多，已经快晚上12点了，我参与的写作打卡还没完成。

逃~