在不远的将来，区块链技术（Blockchain）或将改变世界上最大的行业之一——保险业。保险业目前有1.2万亿美元的规模，但是其运营模式日趋陈旧化，业务竞争十分激烈，业内人士呼吁使用新技术来改造旧的运营体制，通过完备而廉价的信用体系来降低运营成本和风险。
区块链技术是什么？
比特币可以说是目前世界上最受欢迎的数字货币，比特币的基础技术就是区块链。区块链的核心是分布式数据，其包括了数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等应用模式。区块链通过共识机制在系统中实现不同节点之间建立信任、获取权益的数学算法。
狭义来讲，区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构， 并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数 据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。
金融行业分布式账本技术（DLT）的应用前景
美国商品期货交易委员会委员长Christopher Giancarlo在今年5月份曾这样描述分布式账本技术（DLT）的潜力，“ 分布式账本技术可能会对全球支付、银行、证券结算、所有权记录、网络安全以及交易报告分析市场产生巨大的影响。DLT有可能会开发一个相应的“智能”证券及其衍生物，可以进行实时估价、及时向数据代码库反馈、自动计算及支付保证金预计在对手方违约的情况下会终止交易。
具体到保险行业，分布式账本技术把记录系统的层次从公司提高到市场。DLT可以减少对第三方的依赖，规避中心化系统的风险，防范诈骗活动，同时改善数据质量以及加强对数据的控制。
区块链技术在保险业的发展潜力
区块链技术有能力将包括P2P类保险、参数保险和小额保险在内的主流保险模式数字化，提供更为安全的平台连接功能。
1.P2P保险（Peer-to-peer insurance）
具体来看，区块链可以创建新的分销模式，基于区块链的信用体系，P2P保险公司将极大地降低渠道费用，为客户提供更大的保额支持并降低运营成本。数据链可以帮助不同平台联合储存和运算数据，与此同时，它还可以保持数据的完全私有化，这样一来P2P保险平台就可以使用智能合同来解决当前传送私人数据或者资产时面临的诸多难题。（代表公司：Dynamis，Enigma）
2.参数保险（Parametric insurance）
参数保险目前刚刚兴起，它基于灾难的物理特征向购买者提供赔偿，当保险合同中约定的物理灾难发生时，保险公司会向投保人或机构支付一笔赔偿金，所支付的款项可被用于任何目的，包括紧急救灾费用、填补税收损失，以及为保险成本增加而提供补助。比如，某地发生了5级以上的地震，保险公司就会自动向保单持有人支付赔偿金。但是，目前参数保险必须依靠投保方和保险公司都信任的第三方管理员（TPAs）来进行运作，随着区块链技术在参数保险领域的普及，这一流程将得到优化。（代表公司：Rainvow）
3. 小额保险（Microinsurance）
小额保险并不是指投保金额较小的保险，小额保险类似于中国的最低生活保障金，它的目标是保护低收入人群（每天的生活成本4美元以下的人群），这类人群可以定期获得与投保金额、生活成本相适应的保险金。
在这里，参数保险面临的最大难题就是明确目标市场，包括区分低收入人群和判定生活成本。借助于区块链技术的信用体系， 个人的信用数据变得“美丽而简单”，任何一笔资金都变得可以追溯。即便是在偏远地区，参数保险也能凭借区块链为投保人提供更为精准的服务，它甚至还能帮助政府制定更完善的社会福利政策。（代表公司：Helperbit）
保险业区块链技术的未来
通过区块链技术搭建的信用体系，保险行业可以制定出防止欺诈的智能合同，买卖双方都能降低成本并体验更为完善的服务。不过，使用区块链技术需要保险公司从底层开始改变承保程序、投保条款以及风险控制机制，想要改变这一切，对那些大型的保险公司来说可谓积重难返，并不是一朝一夕或者一个人的意志就可以改变的。
区块链技术要想改变保险行业，必须获得保险公司、区块链运营商、保险经纪人、再保险公司等相互配合，并最大程度减少大型公司对区块链技术溢价的影响，只有这样才能改变整个保险行业的运营范式，为投保人提供更为便宜和优质的保险服务。
编译：剑炜
这是剑炜翻译的第100篇文章，转载请注明来源，感谢大家的支持！欢迎关注@创业趋势海外版
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