万能型保险总是包裹着“特别划算”的外衣
办公室几个同事都给孩子上了平安智慧星保险，最近好像在搞活动，说是入保送大礼包。跑来给我安利，我一听，第一感觉是好划算啊。可是给做保险的朋友打电话，他就一句话——
不要买。
为什么啊？
给你说也不明白，反正就是不要买。
好吧，我自己算一算。
投入
年存5000元，存15年，共存7.5万元。
利益：15到17岁每年领取4000元教育金，18-21岁每年领取1.2万元，作为大学教育金，累计领取6万元。60岁收益25.9万元，80岁收益38.9万元。
若不领取，到60周岁时，其保单价值累积已经达40多万元（按中等结算利率），可作为退休养老金。
2016年银行5年期定期储蓄的利率是2.75%，本地商业银行4.35%，存款还有返现，粗略按5%计算。
收益
情况一：不支取。60岁时累计40万+。
如果钱放到银行呢，按5%的利率计算，15年后，按照等额终值计算公式，是113288元。
这笔钱，继续放到银行，到60岁时，也就是35年后， 是624898元。
保险公司赚了你20万+。
情况二：支取教育金。15岁到17岁，共支取1.2万元，18到21岁共支取4.8万元，累计支取6万元。
15年后，本金113288元减去支取的6万元，剩余53288元。
本金53288元，按5%利率，35年后是293937元，实际数目还需要加上21岁前未取出教育金续存的利息。
保险公司给出的则是25.9万元，还是赚了3万+。
这里的计算还不算保险扣费。
第1次交费5000扣除50%，5000以上扣除5%
第2次交费5000扣除25%，5000以上扣除5%
第3次交费5000扣除15%，5000以上扣除5%
第4、5次交费5000扣除10%，5000以上扣除5%
第6次交以上费5000扣除5%，5000以上扣除5%。
如果采用P2P理财呢？8%年利率是有的。
如果是基金定投呢？长期看，10%也不难达到。
对我这种数学渣，每次看到数字就晕菜，看到表格就怵头。真的自己算一算，果然能一目了然，都说理财需要建立数字化思维，我还任重而道远啊。
综上：给孩子上这种万能型保险，不如拿钱好好理财，再给孩子买一份保障型保险，每年几百块。再给自己买一份消费型保险，大人真有什么问题，也能给孩子留一笔钱用于教育生活。
END
亭主，85后辣妈，理财爱好者，读书健身早起实践者，愿你我可以共同成长。
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