四大帐户理财

想要了解四大账户，先来回答四个问题：

01

我们今天努力拼搏是为什么呢？

我们每个人心中都有一个梦想，甚至在人生的每个阶段都会有一个梦想，但总的来讲，人生无非是两个目标：一个是欲望目标，一个是责任目标。您认同吗？

02

已经富有，为啥还拼命赚钱？

很多人已经很富有了，拥有很多套房产，有的人企业也做得很大了，钱都够用了，为什么还要努力赚钱呢？因为我们现在有钱，但不确定未来还有这么多的钱，对吗？

03

我们一生赚多少钱才够呢？

有没有算过我们一生赚多少钱才够呢？好像赚多少都不够，好像越赚得多，我们的负债越多，压力越大，那是为什么呢？

因为你赚得越多，责任越大。

比如，你是工薪阶层的时候，赚钱虽然不多，但责任只是养家糊口；你是大老板，要做一个企业的时候，钱赚得虽然多了，但你要养活所有的员工，肩上的责任就大了。这个时候，你想停也停不下来。

我有一个客户，他都76岁了还在工作。我问他：你为什么这个年龄还不交班呢？你有什么担忧呢？

他说：我赚钱是为了我企业的员工。他们跟我走过二十年的创业路。

我说：人的生老病死是必然的，我们这个年龄如果再不规划的话，你觉得你的财富留下来会有纠纷吗？

他没有吭声。

那年春节后，他突然给我打电话说：“你过来我办公室吧，我有事要安排一下。”

原来，那年春节期间，他旧病复发，差一点过去了。所以，回来就找我安排财富传承的事，给女儿买了高额的保险，实现没有纠纷的传承。

04

人生到底赚多少钱才够？

没有人知道人生要赚多少钱才够，但我知道，100%的人都不愿意一生拼搏、劳累。实际上，能够建立一个均衡的、富裕的、美满的财富人生，是我们每一个人的梦想，但这需要提前规划。

那怎么做规划呢？惟有透过我们自身，现在就开始做财务规划，就像你的企业一样，如果不规划，你的企业走不到今天；那你的家庭要走到几十年以后，难道不需要做规划.

企业的财务有总账和分类账，而“四大账户”就是我们家庭的分类账。合理的资产配置，才能够分散风险，获得较好的收益。因此，一定要考虑流动性、安全性和收益性，将家庭资产配置在现金账户、杠杆账户、保证收益账户、投资账户这四个账户中，这样才能为您的家庭财务保驾护航，你才能够安心，才能不用一辈子都辛苦地赚钱，才能真正实现财富自由。

四大账户”起源于“标准普尔家庭资产象限图”。标准普尔（Standard&Poor’s）是全球最具影响力的信用评级机构，成立140多年以来，一直从事投资分析研究。

标准普尔曾调研全球10万个资产稳健的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得出标准普尔家庭资产象限图：

四大帐户理财

是01

现金账户

第一个账户就叫现金账户，只要留足我们3-6个月的生活费用即可。这个账户是以现金和银行活期存款的方式存在的。在你的家庭收入中占比10%比较合理。因为放得太多，资金没有流动性、增值性，这也是损失；放得少了，万一收入中断，还可保证短时间内生活无忧。

  02

杠杆账户

这个账户具有以小博大的功能，解决家庭急用的大额支出，弥补病、死、残这类风险带来的财务损失。同时，也是体现您的责任、爱与尊严的一个账户。在你的家庭收入中占比20%比较合理。

我们每个人都有社保，还有的人买了商业保险。您的商业保险有多少呢？够不够？

保险是一种科学制度的安排，保险制度是解决人类各种风险的一个科学的制度安排。如果你能够把这个保险安排好，就是用制度的形式安排好，你一定会很安心的。你认不认同我们人类整体上面临着生老病死残，各类的风险呢？

您现在可能是三十岁，或者是四十岁，甚至五十岁，那你身边有没有发生过这样的事情，有朋友、亲戚，同事，有过重大疾病，或是遭遇过意外风险的？

我原先在企业做事的时候，我们企业有一位员工36岁得白血病，社保报销也不够，因为很多自费药，家里钱都拿去给他治病了，该借的也都借完了，还是不够，我们企业工会就发动大家捐钱给他。但是都是自愿的，有的人捐得多，有的人捐得少，凑起来也是杯水车薪。所以，这个问题用捐赠是解决不了的。因为它不是一种制度。如果是他有保险，那保险公司按合同该赔多少赔多少，这是制度化的，不用求人，这样就会让病人更有尊严。

另外，如果你是平平安安的，如果没有保险制度，你相信不相信你的财务也会有损失？

想一想，当你有100万的现金，那你身边的亲戚朋友有了重大疾病，他急需治疗费用问你来借的时候，你借还是不借？50万也好，10万也好，20万也好，你借还是不借？我相信你手里真有这笔钱的时候，你一定会拿出一部分，对吗？

你至亲至爱的人，或是你真正的朋友向你借这种救命钱的时候，你能一分钱不借吗？不可能的，是不是？至少都要拿出几万块来借给他。但是这笔钱他什么时候能还给你呢？遥遥无期！

所以说，如果没有制度安排，当你的亲朋好友遭受人身风险时，你的财务也会遭到损失。惟有保险制度才能够解决你的人身风险问题、财务风险问题。你需要买保险，你身边的人都需要买保险！

为什么说杠杆账户也是责任、爱和尊严的体现呢？

如果一个家庭中的某一个成员生了重大疾病，需要50万的治疗费用，会发生几种情况呢？

第一种情况，没钱。怎么办？只好放弃治疗。

第二种情况，跟亲戚朋友借债治疗。会怎么样？钱可能借得到，可能借不到，天天愁容满面。

第三种情况，用家里的储蓄来治疗。这个时候，无论你多有钱，你都会觉得自己很失败，咋这么倒霉，又拖累家人。

无论是哪种情况，你都会丧失尊严。

我身边有一个朋友，他是做企业的。他的企业经营得非常好，但是他四十多岁得了肝癌晚期。他就说他不治了。为什么？家里的钱都是他赚的，如果治病，会花掉很多钱也治不好，到时候，人财两空，还不如不治，所以就要放弃治疗。

但是我想，如果是保险公司给他付这笔钱，那情况也许就不一样了。他会用最好的治疗方案，反正花的是保险公司的钱。

养老也是一样的，年轻的时候做好了规划，在老的时候，就不会看儿女的脸色，想过什么样的晚年生活都由自己说了算。

我经常跟我女儿开玩笑说：“现在你长大了，上班了，赚钱了，你记得要养我啊。”

我女儿就说：“妈妈你就不会靠我养的，你买了那么多的保险，所以我很轻松。”

是的，你如果安排好了自己的老年生活，你在子女面前，就很有尊严。而且子女也轻松。这也是我们爱孩子的一种体现，减轻他们的压力。

杠杆账户是四个账户中至关重要的一个账户。如果家庭资产配置中，没有这个账户，就等于没有地基、没有根基，那你未来就真的会出现问题。到时候责任没有完成，尊严也没了。所以，不管你现在赚了多少钱，你都要想想未来可能的负债有多少，要提前安排，提前规划。

03

保证收益账户

保证收益账户是专款专用的账户，能够保证本金安全、保证收益。可以把孩子的教育金、自己的养老金、资产传承的资金等都放在这个账户。

这个账户以什么方式存在呢？就是你的定期存款、国债、分红型理财保险等，在你的家庭收入中占比40%比较合理。它解决两个问题，就是“生”和“老”带来的财务损失问题。那怎么安排呢？

比如工薪家庭有100万的房贷，还要保证孩子的教育，以及家庭的生活品质，需要买200万保额的保险，可以是买保障类产品（保费低、重保障）来解决，也可以用分红型产品（保费高、重返还）来解决，要看自身的经济情况来定。

    如果是企业家，那最重要的是把家庭的现金流和企业的现金流隔离开，建立一个“防火墙”。否则，未来企业发生风险，可能会殃及家庭，未来的生活品质如何保证？还有你的财富如何安全传承给下一代？

我有个同学的弟弟原来是做煤炭生意的，几个亿的资金都投入进去，当国家政策变化，煤矿不得不关停，一下子从几个亿的身价，现在变成一无所有。

    所以，做企业的人更要提前规划，科学配置资产。

04

投资账户

投资账户是创造财富的账户，它以企业、股票、基金、投连保险的方式存在。高风险、高收益。在你的家庭收入中占比30%比较合理。

但是，有些人把大部分的资金都放在这个账户中。这样风险就会很大。你有100万，如果拿30万放在投资账户，和拿90万放在投资账户，心态是完全不一样的，前者进可攻，退可守；后者可能天天神经紧张，有个风吹草动就寝食难安。

所以，科学地配置家庭资产是生活安宁祥和的前提。

  能真正理解保险制度的安排，真正理解保险的意义和功用的人，才能够真正用好保险制度，来安排你的人生。愿我们都有一个从容淡定、有尊严、有品质的美好人生！