重疾险的变迁
连载一六七 重疾险的变迁
在国内，重疾险的发展历史仅有20多年，从野蛮生长到逐步的成熟，使得这类保障型产品渐渐市场化。
2003年，保监会规定健康险的产品不能设计成分红产品，前期出现的分红型重疾险产品全部叫停，重疾险产品回归保障性质。
2007年，保监会又制定了重大疾病保险的疾病定义使用规范。规范了25种重大疾病的定义，使各家保险公司必须按照统一标准，一字不差地在合约书中进行描述。
2013年8月，中国保监会宣布，经国务院的批准普通型人身保险费率改革正式启动。同年11月中国精算师协会发布中国人身保险业重大疾病经验发生率费率表。
2017年保险行业进入监管趋严的形势，保监会提出保险姓保，致使保险公司把重心逐渐转换成为保障型的保障，更精准的定价，为客户提供更高效高质的服务。
2020年银保监会重新定义重疾险，规范了28种重疾原位癌赔付的标准。由保险公司制定甲状腺癌一期的赔付比例不高于30%，轻症赔付不高于30%。
那么，在旧的定义产品彻彻底底地退出之前，我们可以预见到受众一定会掀起一轮波澜壮阔的投保热情。
首先，新约条款严格了，同样的疾病种类，在新定义加上了“严重”“重度”之类的描述，使理赔变得更严格，从坊间一直在传播的甲状腺癌可见一斑；
当然，新定义重疾条款也存在着一些变得宽松的点，总的来说，未来的重疾险更像“严重”的极限了。
新产品也未必便宜，原以为新定义严格了，理赔会变少，保费会下降，但从目前已经发布的新定义产品来看，恐怕很多人都要失望了，新产品并没有多少的价格优势，有些甚至还比旧的更贵。
目前，有很多保险公司已经推出了重疾择优理赔服务，也就是说购买了老产品的客户，未来在出险时新定义和旧定义哪一个更有利于客户就按哪个来赔，但买了新定义产品的用户则享受不到这个服务。
新定义产品上市之初，由于市场竞争不充分，可能在一定的时间内，不会出现非常符合市场需求的产品。
现在的老重疾险价格触底形态发展成熟，保障责任没有缺陷，还可以实现择优理赔，兼容新重疾的定义。
如果是还没有买重疾险的年轻人，赶紧趁现在上车，保留一个早期甲状腺癌症100%赔付的资格；
如果已经上车，但是未来有加保计划的话，也可以趁早考虑，因为不管是从过去还是从未来的角度来看，当下都是一个买入重疾险的最好时机。
重疾冰山
还是来看看重疾险究竟是什么。
重疾是指的病情严重的，经济负担重，心理压力重的综合疾病。它是一个时代的产物，不同的时代有不同时代的重疾。
为了保障消费者的权益，方便消费者选择和比较产品，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了重疾险的疾病定义，总共25种；
这25种疾病是指医治会产生巨大的花费，而且在较长一段时间内，会严重影响病人和家庭的正常生活，工作的疾病；
无论你买的重疾险是100种还是50种，其中第1种至25种都是同样的疾病，这25种疾病占到疾病赔付的97%以上。
它包括了所有类型的癌症，脑血管疾病，心血管疾病，肾病，肝病等慢性严重病等等，这其中又以癌症的发病率为最高。
重疾险的意义又是什么呢？
其实只要我们购买到足够的重疾保额，亦可以做到重疾不重。
据世界卫生组织的调查显示，存活10年以上的病患占患者人数的20%左右，45岁以下患心脏病，手术后有75%的存活率，除了肺及心脏移植手术之外，大部分的器官移植术后有90%的存活率。
而80%的心脏病人在送往医院后会得以幸存，并且有50%的人还可以存活13年，甚至更久女性患上乳腺癌的可能性百分是8%，其中有80%有希望活下来；
1950年每100位中风患者中会有11位幸存，而今天的存活率却高达73/%，22%的中风病人可以治愈。
世界卫生组织WTO出具的《世界癌症报告》中指出，癌症是可防可控可治的，其中1/3的癌症可以预防，1/3的癌症可以通过早发现早诊断和早治疗可以治愈；1/3的癌症，通过适当的治疗可以减轻痛苦，延长生命。
而医疗险解决在医院治疗期间的费用报销问题，重疾险解决患重疾之后的及时治疗费用，康复费用，以及不能工作所带来的隐性收入损失，让我们在没有经济负担的情况下安心养病；
我们如果患上重疾所预计的开支，或者只如冰山一角，我们所需要的医疗保障，包括实报实销的部分，主要是用于医疗和手术支出，直接损失以及治疗费用。
冰山一角的下方，主要包括收入损失，可能失去工作的损失，出院后的疗养开支，动用存款变卖资产的损失，配偶应照顾病人而放弃工作的收入损失，这些都被誉为是潜在的家庭经济损失，那么我们需要做一次性的赔偿来弥补收入的替代。
目前的现状是全国每天约1万人确诊癌症，到85岁一个人患癌的风险高达36%，肺癌为发病率死亡率双率第一，甲状腺癌快速上升，40岁以后发病率快速提升，在80岁达到巅峰；
在中等城市如重庆，武汉，济南的癌症发病率属于最低。
综合起来，小城市的男性和大城市的女性发病率最高，其中大城市的男性，以前列腺癌和肠癌的风险率比较高；大城市的女性以患甲状腺癌症和乳腺癌的风险为最高。
癌症的死亡率呈现出小城市高，大城市略低的现状。死亡率排前的癌症，主要包括肺癌和消化系统的癌症。
每个癌症患者的基因变化组合都是独一无二的，随着癌症的发展，更多的基因改变正在不断出现；
即便在同一个肿瘤中不同的细胞，也有可能具有不同的基因改变。总而言之，癌细胞比正常细胞具有更多的基因改变，如DNA的突变有一些基因改变，可能与癌症无关，还有一些基因改变可能并不是导致癌症的原因，而是癌症造成的结果。
癌症的驱动因素主要包括癌症的基因改变，一般会影响三种主要类型的基因原因，原癌基因，抑癌基因和DNA修复基因。
这些改变被称为癌症的驱动因子。
原癌基因应参与正常细胞的生长与分裂，当原癌基因在某些方面发生改变或比正常情况下更为活跃时，它们可能会变成致癌基因或癌基因，导致细胞发生异常的生长与存活，易癌基因也参与调控细胞的生长和分裂，当细胞内DNA的基因发生特定改变时，细胞将以不可控的方式进行分裂，DNA修复基因主要参与受损修复的DNA。
当细胞中这一类基因发生突变时，通常会伴随有其他类型基因的突变，而这些发生突变的基因，最终将导致细胞发生癌变。
随着科学家们对细胞内致癌分子改变的探索，他们发现在许多类型的癌症中都有着很多特定的突变；
正因如此，有时癌症是以驱动的遗传改变类型为特征的，而不仅仅是肿瘤的位置或镜下的癌细胞形态。
真的，我们来好好的解释一下，保险是保障人创造价值的能力，不是因为我们有可能患重疾而购买，而是因为重疾会伤害到我们创造价值的能力，所以需要我们提前做好重疾的保障规划；
下面谈的是很多人都关心的一个话题，敲黑板啊~
这是重点的重点！
那么一般的消费型重疾和返还型的重疾，到底有什么区别呢？
消费型的重疾多为定期的保障，保证60岁，65岁或者70岁，一般不附带身故责任，多是重疾的单次赔付，而在理赔的实物中会发生纠纷的概率相对较高；
而返还型的重疾，一般地会保障至终身；附带身故责任可以多次理赔。解决的问题更多在理赔方面，在实务中发生纠纷的概率相对较低。
清楚了这2种区别，我们就能够明白自己到底是要买消费型的重疾，或者给付型的重疾了。
周琦橞（怡媛），美国注册财务策划师RFP，湖北省首届保险理财规划大赛冠军。很愿意为大家提供个性化的保障服务。
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