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2017-12-03

2017-12-03

作者: 财富思无邪 | 来源:发表于2017-12-04 19:44 被阅读0次

    咱们先聊聊为什么银行理财要打破刚性兑付?

    银行的产品分为?三种。

    第一总,是保本保息的理财产品,这个和银行存款的特征相同。目前,银监会认定,保本保收益的理财产品,是结构性的存款,所以要缴纳存款准备金和占用资本金。

    第二种,不保本保息的理财产品。现在很多人冲着银行的名号认为其实不保本保息的理财产品,只要是银行出的也没有什么风险,只关注预期年化收益。银行是怎么能达到每期都安全兑付呢?那基本上是采取,用东墙的收益,来贴补西墙。因为,买东墙的客户并不知道自己的收益有多好,银行会把多出的收益分给收益比较差的西墙。但是在未来,这样的理财产品就不会有刚性兑付了,因为在资金紧张的状态下,银行各方面的成本都会提高,经营压力也越来越高,这样会导致银行聚集着极大的风险隐患。

    再来聊聊银行倒闭的事,海南发展银行刚刚成立两年十个月,由于支付危机而关闭的一家省政府背景的银行。重点来了,由于该银行倒闭的时候,存款保险制度并未出台,关于很多储户的钱资金还未兑现至今也没有一个明确的说法。

    2015年5月5日,存款保险条例正式开始实施,明确规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。这也是因为中国大部分的老百姓,在银行的存款是未超过50万元的。

    在银行购买的金融产品不受保护,也就是说,如果银行破产,你在这家银行的理财产品不管多少,都不会有全额赔付的。

    买银行理财产品未必就一定挣钱,以后有可能会亏损。

    以下有几个投资建议:

    一,充分识别和认识产品风险,特别是高收益产品,

    二,可以选择货币基金+银行理财+保险保本资产配置模式,

    三,主动提升,自身的专业水平,不盲目依赖管理人。

    最后建议投资长期产品利率下降是未来的一大趋势,投资长期产品不仅收益高,而且也可避免利率下降的影响。

    现金为王!

    一个宽松的时代,将结束。全球的利率,都在提升,债券市场利率也在快速上升。然而在全球的金融市场上,并没有反映出这种变化,全球金融仍然在膨胀,就像巴菲特讲了,利率就是金融市场的助力,利率的提升,必将改变整个金融市场的固执,股票债券,楼市商品贵金属等资产,全都会因为利率的改变而做出改变,之所以还没有出现变化,那一定是在聚集能量。很遗憾,当时他说这段话,给市值高涨的科技大佬们,以及追逐科技股的投资者们听,并没有舒服人何人,反而引发了华尔街的嘲讽,嘲笑股神已经落伍了,结果大家很清楚,在第二年美国的纳斯达克泡沫破裂,大量的投资者血本无归。

    当大家习惯了花钱大手大脚,进来的钱很低利率之后,让他重回常态,将十分难受在低利率市场环境,无论企业和个人都在不断的加杠杆,把资金运用到极致,但别忘了出来混,迟早是要还的,进来的钱也是要还的,这几年我们热衷炒作的资产一个一个都在崩盘,钢贸,造船,煤炭股是,暂时,大宗商品,一个一个市场遭到血洗。未来十年,资产泡沫一个一个破裂。

    最后说下个人资产,流动性紧缩,一定要清债,尽量不要欠别人钱,也不要让别人欠你钱。你欠别人的钱利率会高,而且可能被要求提前还钱,所以债务和贷款尽量不要用,而且钱给别人也要小心了,搞不好对方就是当杨白劳,还不出钱了。

    经济下行趋势也必须收缩,必须不断地,更多的持有现金类资产,把现金类资产有效的管理,做到风险有效隔离,收益稳健增长,而满足这些条件最好的金融投资产品,就是保险资产。

    如何避免,商业养老保险的误区

    商业养老保险方面,大致有三种现象值得注意。

    第一个是以偏概全,先入为主,只讲回报,不提投入,权利和义务没有解释清楚。

    第二个是夸大作用,虚假宣传,忽视保障职能,不讲前期投入,只介绍日后不确定的收益。

    第三是借机造势,模糊职能,有的在银行营业窗口卖保险,让市民误以为是在办理存款,还有随遇许诺,出事否认,一旦发生纠纷又相互推诿扯皮。

    对商业养老保险要做到知其然,还要知其所以然,不轻信片面宣传和忽悠,坚持弄明白条款的主要内容,如果成了投保的明白人对保险的认知就会提升到新的层次,更好的维护自身保险权益。

    如果你身边的保险从业者约你去参加产品,说明会,参加酒会,和答谢会,记得带上火眼金睛的我哟!

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    为什么要让持有者提高持有成本?

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