文文大保贝儿，全网统一ID
多事之秋？
我们上一次聊相互宝的时候，文文大保贝儿加入了相互宝。
日期，相互宝推送了“大病互助计划8月第1期公示”，在公示里显示，本期将帮助502人，每人分摊1块4毛7。
按照这个节奏算的话，一个星期1块4毛7，一个月就是5块8毛8，一年是76块4毛4。（这么算其实不对，因为相互宝每个月公布两次）
一次一块多，好像也没有多少钱的样子。
可是，我们会发现一个问题，就是每次帮助的人数，都在飞速上涨。
每次分摊的钱数与之前相比，更简直是暴涨！
这两天文文大保贝儿问了一些身边的小伙伴，大家大多都对相互宝表示出了疑惑：
这怎么出险的人这么多？相互宝到底是什么？靠谱不靠谱？才刚过等待期就这么大规模的出险吗？一年下来会分摊多少钱呢？是不是一个无底洞？这些出险的人是不是都真实？有没有存在欺骗的情况？
这些疑问从相互宝上线那天开始，就没有停止过。
目前，加入相互宝的用户总数已近8000万、人均分摊金额突破1元、单期资助案例超500例……现在的相互宝，在影响力的广度、深度上，都到了一个至关重要的时刻。
今天，文文大保贝儿就再跟大家聊一聊，相互宝。
“相互宝”的性质
相互宝不是保险。
大家牢记这七个字，相互宝不是保险。
相互宝的本质，是“大病互助计划”。相互宝确实为大家提供了保障，但是这不能改变相互宝本质上不是保险的事实。
文文大保贝儿刚进入保险行业的时候，就听过这样一句话：保险是最难卖的产品。
保险为什么难卖？因为保险是一件“先交钱，还不知道能不能享受的到”的事物。
我们以重疾险为例，如果是带身故保障型的重疾险，不出大问题的话，大多数情况下都是可以赔付到一次保额的，而如果是消费型的重疾险，身故了能不能拿回保费可能都是个问题。
挺“反人性”的。
保险是“先交保费，后进行理赔”的产品，一款保险产品的诞生、定价，不是一拍脑袋决定的，而是凝结了精算师、专业人员的智慧与经验的。“先收保费”的模式，也让保险公司拥有了一定的主动权。
而相互宝呢？则是“先提供保障，后分摊费用”。先免费加入，在发生救助后再进行扣费，不满意随时可以退出，用户拥有了更多的“主动权”。（当然商业保险也可以退保，但会有一定的损失）
保险产品的设置具有“灵活性”。像现在的重疾险市场风云迭起，针对不同类型的客户，都能找到自己满意的保障产品。
相互宝则比较的“单一”，有点“一款产品推销”式的模式。
保险的理赔具有“隐秘性”。在理赔时，保险公司与客户之间的关系是“一对一”的，“怎么赔”这件事，与其他投保人没有任何关系，公众也没有权利得知具体的理赔情况。
但相互宝的每个互助案例，都要向支付宝数亿用户公示接受监督。“理赔的各种信息都公示在平台上”的做法，确实让更多的人参与到了每次案件理赔种，了解到了理赔的结果，对于一个“互助”产品来说，相互宝的做法是没有任何问题的。
保险的私密性与互助的公开性，谁更好？每个人有自己的看法。
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豪赌？小赌？
在文文大保贝儿一开始的印象里，“相互宝”就是一个“平时投入几分几毛”，难时拥有“整整三十万”的产品。
之前每个月扣个几毛钱的时候，真的没什么感觉，现在一个星期就扣将近一块五的时候，文文大保贝儿突然有点慌了——“这接下来，会不会是一次扣好几块甚至好几十？”
也不是拿不出来这个钱，但是要真是每个星期都这么个扣法，还真的会觉得“肉疼”呢。
金融的本质是“风险”，金融的关键，也就在于“风险控制”。
风控，是绝对不能忽视的生命线！
风险不可怕，因为我们有途径可以转移风险。
真正可怕的，是不可控的风险。
每个人都希望自己的利益最大化。保险公司作为商业机构必须要赚钱，消费者又希望保险产品“物美价廉”。
这两者之间矛盾吗？也矛盾，也不矛盾。
矛盾的是，保险公司需要利润最大化；不矛盾的是，保险公司会和客户“对赌”。
一款重疾险产品，在算定价的时候，保险公司的精算师就可以估算出，在未来一年里，有多少人会出险，赔付概率是多少，等等等等。
我们可以简单的理解为：如果出险的人数少于预估的人数，保险公司赚钱；出险的人数高于预估的人数，保险公司赔钱。
保险公司想赔钱吗？保险公司作为一个商业组织，是需要赚钱的。
保险公司一直赔钱是可能会倒闭的朋友们！保险公司倒闭对我们没啥好处！
我负责任的告诉你，每一家保险公司都能破产！
那，如果赔钱了，保险公司要怎么办？要么，增加保费；要么，提高理赔标准；要么，在理赔上“做文章”。
消费型重疾险为什么“那么便宜”？哪有无缘无故的“高性价比”？朋友们，想一想啊，保险公司的羊毛哪有那么容易薅的！
“保费便宜”就是“性价比高”？小心又当了“消费型”重疾险的韭菜……
但是，文文大保贝儿觉得，保险公司要赚钱，这件事没有错！客户想要物美价廉，也没有错！
这，就是市场经济的神奇之处。
但是相互宝呢，跟保险公司在本质上是不一样的。
保险公司要为股东赚取利润，相互宝则是一个“大病互助计划”，是一个非盈利的带公益性质的平台。
相互宝更像是一种“服务”，而不是“对赌”。
相互宝有8%的管理费？
文文大保贝儿上个月看过一篇来自虎嗅的文章，是这样写的：
最新一期287个案例总资助额6884万元、管理费约550万。相互宝技术负责人连琨介绍，相互宝仅分摊扣款的技术成本每次就要投入近100万元。除此之外，相互宝每个案例的平均核查费用约为3000元，光调查公示出来的287个案例就要花掉近100万元。实际上，需要调查的案例远不止287个。剩下的钱要维持为8000万人提供服务的平台。
要说挣钱了吧，也挣钱了，但是总得来说，相互宝目前还是“入不敷出”的。
一个平台的运营、维护需要人力、物力的成本，倒贴钱是肯定不现实的。
我觉得也没必要抱着又要享受保障、又不让别人赚一分钱的态度，没必要。
餐饮行业利润20-50%，制造业5%-20%，相互宝的8%管理费，赚的清清楚楚的，文文大保贝儿觉得，很好。
更何况，相互宝从“顶层设计”开始，也就没有以“赚取利润”为目标。
在相互宝出现之前，文文大保贝儿身边的很多小伙伴对“保险”是没有任何“需求”的。
“公司有五险一金，我这么年轻，我坚信自己不会有病，我不需要买保险，浪费钱。”
而因为“相互宝”的出现，那么多重大疾病的例子放在那里，没有人可以回避“重疾年轻化”的现实。
文文大保贝儿觉得，相互宝，确实给很多真正需要的人带来了温暖，但是，千万不要因为有了相互宝，就不买商业保险！
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