买保险

朋友是开水果店的。

今天突然和我联系，说3年前给自己和老公都买了重大疾病险，保费都在2万左右，保额是60万，现在算了算，觉得不划算，想退掉，问问我的意见和建议。

和她详细聊了下，想知道她具体是怎么想的。

她说，现在每年交2万，交20年，保额才60万，交20年以后，现金价值都不能回本，就觉得这个保险太不划算了。

我说，买保险，不能这样算。如果确信在20年缴费期间，自己不会出险的话，这个重疾险确实没必要买，但你真的确信吗？

买保险，赌的就是概率，而概率这东西，谁都说不准，我建议是不要赌这个概率，风险太大。

我是不建议她退保的。

因为保险，就是家庭资产的一个配置。现在觉得贵，想退，那很可能在开始买的时候，和代理人之间就没有把这个保险考虑清楚。

我和客户说保险，都是尽可能把各个方面都和客户说清楚。我的建议是什么，客户的顾虑是什么，双方都要沟通清楚，各个细节沟通好了，再配置保险方案，客户后期就不会有退保的情况发生。

这个朋友也说，当时买保险的时候，这个代理人并没有和她说清楚重疾险各方面的利弊，她也没法结合自己的实际情况全衡。现在她开始认真考虑自己配的保险，是从做生意的角度考虑的，这时很多问题就来了，而且越考虑，就越觉得当时买的保险不划算，非常纠结，于是就想听听我的意见。

我的意见是，如果每年收入可以的话，能不退就不退，重疾险是最基本的配置，如果后期觉得方案哪里不完善，再补充下就好了。

但这个朋友算来算去，还是觉得不划算，想退掉。

好吧，我没法多说什么，只能把退掉之后的风险和她说清楚，让她把最坏的情况好，而且强烈建议他们家每人再配一份医疗险。

重疾险如果觉得压力大，可以暂时不配，但医疗险是一定一定要配的。

为什么？

因为我们如果生病，用来看病的不是重疾险，而是医疗险，医疗险是报销型的，看病花多少赔多少，重疾险是给付型的，买了多少保额就赔付多少，它的主要功能是弥补收入损失，以及充当罹患重疾后的康复费用。

朋友问我医疗险每年要交多少钱，她和我年纪差不多，一年也就几百块，不到1000块，不过是消费型的。

朋友觉得这个很划算，很实用，买保险的话买这个医疗险就够了。

我说，医疗险是人人都要有的，它就是我们人身风险的防火墙。如果真出事情住院了，我们最多只用出1万块，剩下的就都归社保和医疗险报销。

举个例子就是，不论是意外，还是生病（不局限于重疾），住院的话，如果总费用是50万，社保报销了18万，我们自己只用出1万，剩下的31万，医疗险都能报。而且医疗险真的很便宜，30多岁，一年才几百块，少吃一顿饭，少买一件衣服，一个基本而全面的保障就有了，非常划算。

但一个全面的保险方案，一定是重疾险和医疗险相结合。如果只有重疾险，没有医疗险，很可能重疾险的钱还不够看病的，而如果只有医疗险，而没有重疾险，可能看病时要求提前付的押金都拿不出。

听我说了这么多，朋友觉得医疗险确实很有必要，应该先配置医疗险的，然后还是执意要退掉重疾险。

我没法阻拦她，希望她真的考虑清楚了。

一个专业靠谱的代理人，他会结合你的实际情况给你具体筹划保险方案，并用通俗易懂的语言和你解释清楚，现在买的是什么险，保的范围是什么，有哪些可以补充的，等等，他会和你充分沟通清楚。

但这个朋友当年找的代理人，一定没达到专业靠谱这个最基本的水平。

可能是因为双方信任的原因，朋友就从这个代理人这配了重疾险，客户却并不知道还有医疗险这个险种，代理人也并没有和她说，直到今天我和她科普，她才第一次知道这个险种。

她说这两天就从我这先把医疗险买好，然后再去退保重疾险。

我不好多说什么，能做的就是尽可能站在对方的角度，给她分析利弊，重疾险退还是不退，最终选择权还是在她手上。

最后只想说，保险这个领域，水很深，找个靠谱的代理人很重要。