聊保避险（四）：寿险的责任计算及甄选

聊保避险（四）：寿险的责任计算及甄选

前文已经介绍了什么是保险，介绍了各种保险的作用，也详细分析了为什么要买保险。到了具体操作环节，就到了该买哪些保险，确定多少保额，以及如何购买。

面对这些问题，大众更加的茫然，都会去找保险公司进行咨询。一方面这个系统本身比较复杂，另一方面，系统化的分析所必备的保险知识也极其缺乏的。

任何一种保险，都不是按照个人的喜好，或者保险代理人的推荐来确定，其都有一整套的配置逻辑，也就是说可以通过科学的系统化分析来得到。

在具体实操介绍之前，首先得跟大家进行沟通，谈保险就不能不谈死亡，生命的逝去也许会让大家不快，但是这也是保险的重大意义之一。生死不可控，保险就是给不确定的未来一个确定的预期。

今天重点就寿险配置逻辑进行说明。

聊保避险（四）：寿险的责任计算及甄选

1.寿险的责任计算

寿险的保障标的是人的生命，也就是出现了生命逝去，就要进行理赔（当然也包括残疾责任）。所以寿险覆盖的就是生命逝去造成的个人和家庭责任缺失风险。

寿险的保额是关乎生命一系列责任额的叠加，大白话就是生命用金钱来衡量值多少（生命无价，只谈现实物质责任），具体为：

①经营性收入中断责任：也就是工资收入中断风险，大白话就是人走了，个人工资收入中断，对家庭责任的冲击，一般取5-10年个人年收入总和。

②家庭负债：也就是个人和家庭债务的总和，包含房屋按揭和个人拆借。

③子女教育金：子女抚养教育开支规划，也就是我们的子女养育责任，这个数值根据各家庭教育理念具体筹划。根据中国当前家庭教育开支测算，一般取4-6万每年，供养到大学毕业左右。

当然各家对子女教育的投入规划不同，比如送学公立学校、私立学校，又比如国内学校、出国留学，具体预留的数值取决于各家庭的选择，我所给的只是一般家庭开支测算。

④长辈赡养责任：包含日常生活费和必要的医疗储备。（根据各家具体情况具体分析，医疗储备可不考虑）。

这里要顺带阐述一下关于长辈的保险规划问题，中国目前正逐步进入老龄化社会，长期独生子女的生育政策，不仅对家庭风险责任产生巨大冲击，4+2+1的家庭结构也给晚辈带来了巨大的赡养责任。

作为长辈，配置自身的保险时，需要注意以下2个方面：一是要确定参与社保，无论是城镇居民医保，或者农保，必须要确保参与其一，也就是确保有最基础的社会保障；二是建议以个人储蓄为主，保险次之。与青壮年的身体状况不同，保险公司对于年长的人保费测算是相当严格的，对于是否能够参保也有很高的标准（也就是想买也买不到，即使能买到也相当昂贵），作为长辈更多的要以固定式的储蓄来抵御相应的风险。

⑤可速变现资产：也就是我们能够迅速变现的资产性资产。含股票、基金、理财产品及现金。也就是我们所现有的具备较高流动性的资产。

以上的几种责任相互叠加， 就是我们所需购置保险的保额测算，也就是我们购买的寿险的保额必须要达到的数值，不覆盖或者少覆盖都是不合理的。具体计算公式为：

寿险保额＝️️经营性收入中断责任+家庭负债+子女教育责任+长辈赡养责任-速变现资产。

当然绝大多数人，都会考虑保费的问题，其实保险并不贵，贵的是你选择了不匹配的保险产品，具体的会逐步在后文中阐述。

聊保避险（四）：寿险的责任计算及甄选

2.寿险购买原则与甄选标准

市场上的寿险产品很多，其存在的形态也各式各样，从保险期限来看，区分为定期寿险和终身寿险；从业务范围来看，可以区分为生存保险、死亡保险和两全保险。

定期寿险就是对固定期限的人的寿命进行承保。一般情况下，这类的保险一般都是纯消费型的（类似于车险，不出险则保险期限结束后责任自然消亡），杠杆率极高。

细分又可分为1年期或者中长期之分，1年期顾名思义，保险的责任期为一年，中长期保险一般能够覆盖至60-80岁。定期寿险也可以说是保障性寿险，这类保险重点看的就是杠杆比，也就是投入额与保额的比值。

另外一种是投资性的寿险，比如生存保险：活到多大就理赔；终身寿险：就是保终身，因为人的寿命肯定会结束，所以终身型的寿险肯定会发生理赔。

这一类的保险，因为保险公司的出险概率极大，终身型甚至肯定出险，所以保费相对来讲肯定要贵很多，杠杆率不高。

这类寿险的作用的是有一个确定的养老金、确定的个人财富、确定的子女未来、确定的传承与专属。

关于如何确定购买哪类寿险，是定期型消费寿险还是终身（年金类）寿险，我会在介绍完定期型消费重疾和终身重疾后，专题分析介绍。

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有关申明：保险行业乱象丛生，而且涉及财富、涉及整体风险防控，我本身并不是保险行业的从业者，在我个人不具备专业化的理赔等法律能力的前提下，我只跟大家分享正确的保险理念，并不宣传任何保险产品，也就是说我并不涉及相关的利益。