先来发散下思维，抛个问题：在今天的中国社会，除了房价，你还能说出几种正在高速增长的事物？
每人应该都会有不少于三种的答案，那我也来说说自己的答案，那就是大学生数量。越来越多的青年有机会走入大学殿堂，本是社会进步和教育公平的体现，但教育界一片大好的局面背后，却又有一只让人脊背发凉的黑手，在将涉世未深的他们拖入深渊——以各种花样出现的的网贷。
不要以为只有校园里小广告上的才是专吃人的网贷，有马云爸爸、强东叔叔背书的花呗、借呗、京东白条等一众小额贷款皆是如此，大学生群体往往助力其铸造了伪善的慈善家面具。
相信未来会有越来越多的大学生，记得最清楚的将不再是课堂笔记，而是还款日和账单日；计算最准确的也不再是高数习题，而是每月还款本息。网贷与由其养成的超前、过度消费习惯的关系，就像莫比乌斯环，被套在环里的人若想找到破环之路，必然得找到一把斧子，精准切入，打破循环。那么这把斧子是什么？又该怎么找到这把斧子呢？这把斧子就是理财。对于大学生理财小白而言，最重要的不是立马掌握几种日赚斗金的技巧，而是开始对理财建立正确的认知。
01 初识“资产、负债、现金流”
理财之前，首先认识何为财？财，顾名思义财产的意思，专业术语“资产”。资产，就是能让钱源源不断流进你口袋的东西，与之相对的是“负债“，也就是让钱源源不断从你口袋流出的东西。我举个例子，双十一你剁手买了一双AJ鞋，穿着滑板鞋，摩擦摩擦，踩着魔鬼的步伐……而二十多天后，你突然发现除了陡增的几千元花呗账单外，这双AJ并未给你带来额外的收益，那不好意思，你引以为豪的名鞋其实是你的负债。再举个例子，还是这双AJ，在你入手一个月后，因为某种原因全网断销，你囤积居奇，看准时机以3倍于买入价的价格转手卖出，那恭喜你，这双AJ正是你的资产。
不知道会不会有人问，那我钱包里的人民币大钞是我的资产吗？不是，它们有另一个专业名称——现金流。比起资产，虽然它不会给你带来任何额外的收益，但现金流有另一大优势——流通性强，换句话说，可以随用随取。在会计眼里，一个企业其一生都只做三件事，即融资、投资、经营，与这三项活动相伴而生的正是现金流的增加减，每个人的一生除了基本生活，或多或少涉及投资，与企业投资和经营活动中现金流的变化大同小异。
02 减少负债，注重投资安全性
普通大学生，大多数还是无法完全脱离父母的生活费补给。既然没有现金流入，又有负债，是不是就不能理财了呢？答案，并不是。
适用于大多数人的初级理财策略是增加资产、减少负债，但面对不同的负债情况，细化的理财策略也不尽相同：以花呗为例，小额度的负债（半年左右可还清）宜优先处理，尽快还清；大额度的负债（一年内无法还清）则应尽量降低分期还款额度，将多余的钱进行投资，例如购入合适的理财产品、投资自我等。
但凡涉及投资，首先应考虑的当是风险性和回报率，大学生投资应秉持低风险，稳投资，适当降低对回报率关注度的原则。将市面上最常见的理财产品按照风险性由低到高可绘制成下图金字塔，与理财风险性相对应的是其回报率，风险性越低，回报率也越低。低风险的投资多是银行存款、政府债券、货币基金诸类，高风险投资大多是股票、信托、房产等。
03适合大学生的三种低风险理财产品
适合大学生的低风险投资方式如何呢？如果你的思维里还固化于把钱存银行这一种模式，那你真的应该系统性补充理财知识了。跑不赢通胀率的银行存款，只会越来越少，甚至在部分负利率国家，存款人甚至要付钱给银行。存余额宝怎么样呢？事实上，余额宝的本质是一种货币基金，虽然最近几年的七日年化收益率日趋降低，但得益于其极低的风险和极高的流动性（1万元2小时到账），仍不失为大学生初级理财的一个好去处。
其次，推荐的是支付宝里的基金定投，最低只要10元就可以开始一笔投资。按照投资方向，基金可以分为货币基金（支付宝就是）、债券基金、混合基金和股票基金，其中货币基金和债券基金的风险处于较低状态，混合基金和股票基金则相反。对于理财小白，对基金的选择足以成为一道难题，那不如尝试股票基金中的被动基金——指数基金，它的特点通俗来说，一方面可以免去选股烦恼，减少了选股主观因素的影响，另一方面，管理费用等成本低，理论上，指数的寿命甚至与国家的寿命等同。
终极大招来了，一种稳赚不赔的理财产品——可转债。简单说，企业上市前以较低价格发行一种债券，在公司上市后可转为该公司股票，根据低买高卖的基本规律，实现收益，即使公司上市后股价连续跌下跌不理想，在持有期到期后，投资者也可以要求公司赎回，返还本息。也就是说，只要债券发行公司不破产，债券投资者就能下有保底，上不封顶。2019年末可转债可谓一枚冉冉升起的新星了，越来越多的投资人把目光瞄准可转债打新，也导致了越来越难中签，运气也成了至关重要的一个因素。
04理财“三大忌”
值得注意的是，无论是基金定投还是可转债，其流动性并不像余额宝这类货币基金，所以，理财的钱款应尽量用“闲钱”，而非急用的钱。在风险性更高的股市，借钱、加杠杆理财更应杜绝。唯有如此，才能气定神闲，避免因为急用钱而被迫卖出资产，到头来竹篮打水一场空，甚至赔了夫人又折兵。
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