我们一谈起保险，就想到生老病死残，其实保险管理的不只是这些风险。
风险按着风险等级可以化分为三级，按照马斯洛人生需求，最底层是生存安全的需求，往上是责任和爱、归属感的需求，最高境界是自我实现。越底层的风险对家庭影响越大。
相对最底层的需求风险就是保障型的风险，主要包括我们常说的生、老、病、死、残等等。这些风险，有的直接危害我们的生命，有的对我们生活质量影响很大。它们会威胁到我们的生存和安全，也是大概率会发生的风险。所以，这是我们最先应该去管理的。
相对于责任和爱的这类需求，主要的风险是支出性风险，因为要体现责任和爱的表现，就需要支出一些大笔的资金。比如给子女创造良好的教育条件，再比如，想拥有一个高品质有尊严的退休生活，就需要支出用于教育或养老的资金，这部分资金得提前做准备。
相对于最高层的自我实现的需求，那这时候对应的风险可能就是所有权风险了，也就是财产的所有权会产生纠纷。
比如你想把钱留给下一代，保障他们的生活品质，但在转移的过程中可能会面临债务纠纷、财产分配纠纷、遗产税等等，这样就不能保证你的钱可以顺利地给到孩子。
还有像在婚姻里哪些是个人财产、哪些是共有财产，若有婚姻风险的时候如何划分财产等。
那对冲以上三种风险，可以建立三种保险来建立每个家庭的防守体系，第一类就是保障类的保险，保障我们的人身安全及财产安全，像百万医疗险、重疾险、定期寿险、车险等。
第二类是理财型保险，在未来某阶段用钱支出的时候，有笔现金流，如教育金、养老金。尤其是养老保险，创造现金流，保证支出与所需等长。
第三类就是转移型保险，这类保险有两个作用，一个是转移自已的生存风险，二是把财富安全的传承给自已的下一代。可以给自已买终身寿险或给孩子们买年金保险，就能实现。
知道了这三类保险，可以根据自已的实际状况，看自己最担心的是什么风险，按照先保障后理财，先大人后孩子，先人后财的原则，选择保险。
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