2016年6月春雨医生创始人张锐突发心肌梗塞去世。
在他头七那天,他的妻子王小宝有一篇写给亡夫的悼文《一个人,和他的爱》刷遍了朋友圈
文中她说:
我曾对未来有过许多悲观的假设,如果公司破产了我怎么办;如果公司中层管理团队被全部挖了墙角怎么办;如果我先生入狱了我怎么办……
我给每一种不幸都是准备了预案。可是我从来不曾想到这种意外,就像你在京华时曾经和我说过的:“人生比小说精彩”。
在文章的结尾,张锐的妻子说:
我嫁给你的时候,你无车,无房,没有存款。
现在你走了,你还是没给我买过车,买过房,你也没有保险,没有理财,我们,甚至没有时间和精力要一个孩子。
亲爱的老公,我偷偷在灵堂,和你的遗照自拍了我们人生中最后的合影。我躺在你的棺木旁,陪你度过了人间最后两个夜晚。我在你的灵前虔诚念诵了上万遍阿弥陀佛。他们说你是菩萨,你为众生而来,不为人间而来。
又把这篇文章看了一遍,眼泪就流了下来。张锐走时很平静,心脏猝死,倒地就没有再起来,他走了,什么都没留下,他的妻子纵使诵经万遍又能如何?逝者已逝,活者还是得坚强的活下去。只是张锐是一名优秀的奋斗者,除了冒险奋斗,没有给自己的家庭和爱的人留下足够的安全垫。如果他在天之灵看到他妻子写的这段话,会不会后悔?
张锐去世前,曾经接受过杂志的采访,在采访中他表示自己很焦虑,每天吃不好睡不好,晚上睡前会担心资金链断裂怎么办。精神上的压力很快反馈给身体,一个最明显的变化是他两边的鬓角全白了,从医多年的父亲跟他说,这是植物神经紊乱。
所以,所有的发生都不是偶然。
通过这个案例,我们想重点提示以下三类群体:
第一类,事业刚刚起步的年轻人,年龄25~30岁,收入不算太高,父母可能已经退休。父母已经不可能再次生育,家庭最大的风险就是“失独风险”。你对他们来说不仅仅是情感的寄托更是老年的经济物质寄托。
第二类,创业者。事业发展的上升期,也是家庭责任最大的时候。家有退休的父母和未成年的孩子。你双手托起一个家,如果你倒下了,这个家也就轰然倒塌了。
第三类,背负贷款的伙伴。如果家庭经济支柱遭遇意外,那么负债会全部转嫁给配偶。有哪个男人/女人愿意接过你留下的债务和你的配偶一起扛?
以上三类伙伴最突出的共性就是,作为家庭的经济主力,风险集中,而且经济积累还没有那么扎实,财务上的抗风险能力不强。所以,最合适的做法是用定价低、杠杆大的方式来对冲掉小概率、大损失的人生风险。
这里有三项保险工具,提示大家关注:意外险、定期型重疾险和定期寿险。这三项工具都满足“定价低、杠杆大”的特点。
首先,来看下意外险。意外险可以说是每个人的第一款保险产品。
意外险,就是指意外伤害险。也就是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。特别注意的是,我们在日常生活中碰到的中暑、妊娠意外、过劳猝死、手术意外、潜水探险死亡等都不属于意外险承包的“意外”。文章开头提到的张锐的猝死也不属于意外死亡。
市场上林林总总的意外险产品太多了。好的意外险应当包括两点:
第一条,意外身故和意外医疗一个都不能少。一个人遭遇意外,轻伤和中等伤害的概率大,而身故和全残的概率小。所以意外医疗必须有,而且保额不能过低,比如有的意外医疗的保额只有500块,那就太低了。
那意外险的保额多少合适?
根据中国保监会的指导公告,意外险的保额应当是年收入的10~20倍,比如如果一个家庭的年收入是10万,那么意外保险的保额就要100~200万。
接下来我们来谈谈型重疾险和寿险。
刚才我们谈到意外险中是不承包“猝死”,因为猝死通常是由于心源性疾病引发的。我们开篇所说的张锐的情况,就需要由这两项工具来覆盖风险。
重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。目前市面上很多重疾险对重疾的赔付都是提前给付,即诊断就佩服保额,大大减轻了被保人的经济压力。
关于重大疾病的事例实在不胜枚举,就我们能够看到的新闻,相比失业,重大疾病更容易让一个家庭返贫。不过,一个普遍的心态是:我怎么可能生病呢?等到诊断书拿到手上:怎么会是我?
我们看一下世界卫生组织发布的《2014年全球癌症报告》,中国新增癌症病例和死亡人数位列世界第一。肿瘤治疗方面,我国人均恶性肿瘤治疗支出已到达20万元。而在现有的医保体系下,大部分癌症治疗所需要的进口药物、非医保内材料均需患者自行承担。在部分肿瘤专科医院,自费药的比例甚至高达90%,仅仅靠医保难以维持。所以,重大疾病险就是医保外的必要补充。
根据刚才和大家分享的数据,如果你打算配置重疾险,那20万保额就是一个标准杆。而且你最好可以选购那些附带轻症责任的重疾险。
很多轻症虽然达不到重疾的标准,但是也是很可怕的,像单肾切除等,对于普通的家庭来说也不是什么小事;其次,很多轻症都是重疾的早期阶段。这个时候如果有充足的资金治疗,说不定不用发展到重疾阶段就治好了。
最后说一下寿险。
在你配置完意外险、重疾险后,基本后已经覆盖了常规的人生风险。但是,如果你是家庭的经济主力,建议还是再买份寿险为好。
寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若是定期寿险,保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,若是终身寿险,则被保险人身故合同终止。
作为家庭经济主力的你,买这份保险的时候,其实是在思考这样一个问题:如果自己因意外而无法履行家庭经济责任,那么家里的大小开销该何以为继?尤其是家里的贷款和负债。那这笔保障赔偿就可以缓解这个问题。
我们总结一下,花无百日红,人无百日好:
第一, 无论是奋斗的年轻人、创业者,伙伴们要考虑的现实问题就是,经济积累还没有那么扎实,财务上的抗风险能力不强。最合适的做法是用定价低、杠杆大的方式来对冲掉小概率、大损失的人生风险。
第二, 性价比最高的三个保险工具,意外险、重疾险和寿险,定期和终身均可。
第三, 意外险的保额应当是年收入的10~20倍;重疾险的保额定在5~10倍。保费的总支出占年收入的5~15%是合适的。
如此一来,就能给我们人生的黄金时代带来充足的保障,满满的安全感,尽可以在人生道路上一往无前。
人生黄金时期保险配置
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