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在理财道路上，我们需要做很多事，学很多知识，读很多书，绕开很多坑。
但最重要的一点，是一定要树立一个明确的目标。最基础的理财目标就是：每年攒多少钱，三年攒多少钱，五年或者十年实现怎样的理财目标。
有人会说，这不是很简单吗？我每年都要存钱的。
确实，对于很多有良好储蓄习惯的人，存钱并不是一件困难的事情。但存钱并不等于理财，存钱只是一个储蓄技术，而理财却是一个全方位的生活技能。
任何人通过正确的理财，都可以实现相对的财务自由。但是仅仅通过攒钱，在当今这个时代，却难以实现富足的目标。
这也就是为什么我们要制订一个短中长期配合的理财目标，而不只是一个攒钱计划。
1、短期计划：一年的攒钱目标。
每一年，我们都要给自己设定一个具体的攒钱目标。这个目标因人而异，但一定要适度。既不能定得太低，也不能定得过高。太低实现起来虽然容易，但很难享受财富增长的成就感，也难以督促我们改善消费习惯。太高则会挫伤意志力，使攒钱计划很难坚持下去，或者弄得生活过于捉襟见肘，降低生活的乐趣。
一般来说，对于刚开始工作的人，将月收入的30%用于攒钱是比较合适的。比如月收入3000元，就将900元存入储蓄账户，其余的用于日常开支和消费。有的小伙伴说每月2000元不够花，那可以将存钱比例降低到20%，存600元。
收入比较高或者生活负担小的人，可以将这个比例提高到50%，甚至70%。能攒下月收入的70%的人，是可以将其中一部分投入其他理财产品之中，来获取更高收益的。这里就不展开说了。
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2、中期计划：三年的攒钱目标。
当我们经过努力，实现了第一年的攒钱目标而没有半途而废，我们就需要制定一个三年的攒钱目标。这个目标可以设定的高一点，比如三年攒出十万元。这样就需要我们在保持每月储蓄的同时，还要充分利用新的元素。
比如将前一年积攒的钱购买理财产品或者低风险的国债，提高收益率。有一定理财知识的小伙伴还可以选择定投基金或者购买股票，让钱生钱。
又或者在30%的基础上再增加5%，或者为自己设立一个梦想账户，将自己的余钱放入梦想账户。我比较喜欢使用余额宝的“心愿储蓄”，根据自己的日常结余情况，每周自动转入几十或者上百元钱。这部分转入的钱，不到心愿结束不能取出，但可以享受余额宝的利息。使用这个小工具，每年又能攒下一笔不少的钱。
但要牢记的是，无论心愿账户还是攒钱账户，只要把钱放进去，就不要随便取用。
也有不少人推荐购买P2P，但我本人比较抵触这个方式，因为风险不可控。2016年P2P平台中，差不多每三家就有一家跑路或者提现困难。无论平台的口号多么动听、广告多么诱人，也没法保障我们投入的钱不受损。许多平台所谓的风控体系不是针对客户资金的，而是针对平台自身的，说白了就是一旦平台达不到设定的收益率或者发生亏损，就自动停止对外提现。
3、中长期计划：五年—十年的理财目标。
相信通过三年的积累，我们无论从攒钱能力还是理财知识积累，都会实现一个质的飞跃。这个时候，我们不仅要继续攒钱，还必须要制订理财目标。比如“五年积累一百万”。
进入这个阶段，我们不仅要通过提升职业地位，实现主动收入的不断增长，让每个月的薪水更高；还要通过个人理财能力的提升，增加自己的被动收入。所谓被动收入，就是在我们失去工作或者生病期间，我们的资产还能源源不断的提供现金流。《穷爸爸富爸爸》一书中对被动收入有很详细的解释，包括外租房地产带来的租金、出版书籍的版费、利息、分红、股票或债券的收益等等。
在这个时候，我们需要抵御的是自身欲望对理财目标的冲击。比如当有了一定数额的储蓄或者资金后，许多人开始寻求高消费，把更多钱用于购买消费品，比如汽车、奢侈品或者自用的住房等等，从而导致无法达成长期理财目标。许多中产阶级之所以停留在生活漩涡里难以自拔，原因也是虽然收入高了，但攒的钱没有增多，大部分钱都转化为更高消费了。
要知道，实现财务自由不是一蹴而就的事情。最初的本金积累是一切复利的基础，而本金的多少直接决定了我们最终的财富总量。早期看起来微小的差别，到后面会越来越大。举个例子，假设A有本金100万，B有本金90万。我们分别以年利率5%、7%和10%来计算，大家可以看到十年、二十年和三十年后，本金不同带来的差别有多大。（大家也可以用Excal报表输入公式自己算一下。）
本金不同，收益不同。
从这个表格里，我们可以清晰的看出，本金越大，收益越大；利率越大，收益越大；时间越长，收益差别越大。按照年利率10%增长，30年后，100万本金变成1745万，而90万本金变成了1570万。最初的10万元差距，变成了175万的差距。
有人可能会怀疑，10%的年利率是不是有点夸张？实际上，稍微懂一点基金定投和债券投资的人，年化收益10%是非常容易实现的。
当今社会是个崇尚消费的社会，许多年轻人觉得趁着年轻一定要享受生活。当然，这种人生观并不一定错误。但每个人都不会永远年轻，也不会永远健康，如果能提早做些基础工作，为自己能更长久拥有宽裕的生活奠定一些物质基础，也是十分必要的。毕竟生活充满了不确定性，当疾病、贫困或者灾难突然来袭，任何消费品、奢侈品都无法为我们提供帮助，而金钱却可以。
为了我们更加美好的未来生活，树立一个理财“小目标”吧。
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