几天，有一位小伙伴私信问我，百年人寿的康多保值不值得购买。我的回答是，康多保是重疾险产品中较便宜的，产品有一定优势的，特别关注性价比的话，是值得入手的。
当然，这款产品如果没有过人之处，恐怕也很难占领市场。
康X保系列上市以来，一直深受消费者喜爱，康惠保价格实惠、保障实惠，是一款网红的消费型重疾，康倍保开启中症新时代，中症赔付二次，每次保额的50%。
此次，康多保性价比更高，保障更充分，中症赔付保额是市场最高的，是非常有竞争力的一款重疾。
所以，在进入产品测评之前，先讲一下百年这家公司。
一、公司介绍
百年人寿保险股份有限公司于2009年6月3日正式开业,总部选址大连,是东北地区首家中资寿险法人机构。
公司注册资本77.948亿元,截至2017年12月31日,公司总资产达到687亿元。
百年人寿通过“以客户为中心”战略有效改善客户体验,提升客户价值。
服务坚持科技引领,持续优化微信、一保通、百年通在线自助服务,直付先赔一年连升三级,服务体验和效率领先行业,在保监会公布的2017年人身险公司服务评价结果中,百年人寿获得A类评级。
百年人寿已在全国开设大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、 四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆等20家省级分公司,累计拥有分支机构330余家。
二、什么人群可以购买？
1、投保年龄各家公司都差不多，最高至60岁都可以购买该款产品。且0-40岁支持30年交费。
2、重疾险投保职业要求比较宽松，1-6类职业均可购买，但对身体健康的要求会比较严格，严重点的直接买不了。（比如：三高患者，乙肝大三阳、肝功不正常）
3、可附加医疗险、两全保险、投保人豁免，满足客户的不同需求。
三、产品保障责任有哪些？
在之前文章中，已经介绍过重疾险的基本形态，这款产品属于多次赔付含中症的提前给付型重疾险。
优势：
1、引入中症疾病保障，同时赔付比例高达60%，目前市面上带中症的重疾，最高赔付比例是50%。
2、该款产品在保障责任给力的前提下，还支持30年交费，充分发挥了杠杆优势。
四、拆开重疾险保障责任
a.重疾保障
单论数量，「康多保」保障病种多达100种，分五组，赔付5次，把癌症和器官移植分在一组，显得没那么有诚意，其他4组分别保障：主要器官疾病、心脑血管疾病、神经系统疾病、残疾类。
恶性肿瘤单独分组的产品有：复星保德信的「星满意」、天安的「健康源悦享」、信泰的「百万无忧」.
在重疾分组方面，康多保略占下风，那么，我们接着 往下看，在其他保障方面，是否会有加分项呢？
b.中症保障
1、中症保障20种疾病，赔付2次，赔付比例高达60%，这一点还是很有吸引力的，二次赔付没有间隔期限制，中症赔付后，重疾和轻症的保障不变。
2、「康多倍」将中度面积III度烧伤、中度脑中风后遗症、单个肢体缺失、单侧肺脏切除纳入中症保障范围，对于消费者来说，这些常见的疾病，获得的赔付额度将更高。
3、中症疾病保障缺少：单眼失明、单耳失聪、肝脏切除、人工耳蜗植入手术等，不过在轻症疾病里面都是包含的。
c.轻症保障
轻症保障种类35种，最多可赔付3次，赔付比例依次为35%、40%、45%，无间隔期限制。一眼看上去，各项数据都堪称完美。
另外，轻症不分组也是一个优点。
在病种方面，35种轻症基本涵盖了高发轻症，都有包含：
1、从轻症定义来看，轻度重疾只是程度未达到重疾标准而已。轻症治愈率高，在早期及时就医治疗，术后恢复也很快，治疗费用一般花费在10万以下，不过也存在像心脏辨膜介入手术、微创颅脑手术这样费用较高的情况，就医后的恢复费用也是一笔不小的支出。
2、「康多倍」优势在于高发轻症都包含，轻症赔付保额高，且不分组二次赔付没有间隔期限制，被保人不幸发生二次轻症，不需要90天的间隔限制，就可以申请二次轻症的理赔。（但需注意条款里的隐形分组，比如不典型的急性心机梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、微创冠状动脉介入手术，三者只赔其一）
d.全残责任
为什么康多保有全残责任，不一定是好事。
因为重疾病种里面包含了很多的全残，比如：双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失、瘫痪、脑中风后遗症等等，那么，如果按照全残责任去申请理赔的话，理赔之后合同就终止了。
如果是按照重疾去申请理赔，理赔的保险金额都是一样，并且其他组别的疾病还能够有保障，是不是更有利消费者呢？
所以,申请理赔的时候，如果符合重疾病种的定义，请一定申请重疾的理赔金,这个细节要注意。
f.其他保障
1、身故、全残、疾病终末期的保障，18岁前退3倍已交保费，18岁后赔付保额，父母给子女投保的话，是一个小的优势。
2、豁免功能是大家一致比较关心的一个保障责任，这款产品自带被保人轻症、中症、重疾豁免。同时，可以附加投保人豁免，夫妻互相购买一份「康多保」，只要有一方生病（重疾或轻症、中症），两份保单都不用再交保费，保障责任依然有效。
享受绿通服务，重疾保额20万起，即可享受专家二次诊断、质子重离子预约安排等，具体内容详见：
五、扒开条款详细讲解
每次写一款产品的测评，我都要细心看条款，为的就是能给眼前的读者，带来更加客观、专业的分析。
1、关于等待期发生疾病的处理方式，不管是重疾、中症、轻症，都是退还已交保费，合同继续终止，对被保人来说是比较不利的，毕竟这时候更需要获得一份保障。
轻症不分组，但也存在诸多限制条件：
2、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤和微创颅脑手术，仅赔付其一。
3、不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥术，大多数公司都是赔付其一，赔付后其他2种疾病责任终止。
4、「康多保」也有值得褒奖之处，比如中症保障“中度强直性脊柱炎”、“中度脑损伤”，“单侧肺脏切除”、单个肢体缺失，赔付的比例更高。
5、笔者钻研了许久，虽然有些许瑕疵，但条款中没有致命的伤害，高发的疾病都有，不该有的也有了。
四、保费对比
以30岁女性和男性，购买50万保额，20年缴费为准，保费计算如下：
买东西都喜欢货比三家，想必大家买保险也有这样的心理，对比四款产品，「康多保」的价格有一定优势，并且还支持30年交费，对于投保人来说，选择缴费期限越长，杠杆作用越大，可以充分利用保费豁免功能。
写在最后：
「康多保」是一款不错的重疾险，如果偏爱中症的保障，那么是一个不错的选择。
随着重疾险市场化的深入，保险公司的竞争很激烈，创新能力也在加强，不断有好的功能和产品被开发出来，这也是我们一直所期待的。
作为消费者，要慧眼识别，面对市场上五花八门的产品，如何为自己挑选一份合适的，对于很多人而言，是非常不容易的。
作为保险经纪人，Rock写这篇产品测评文章，希望能够帮助大家更清晰地梳理自己在重疾险保障方向的购买思路，挑选到适合自己的好产品。
微信公众号：保民小罗
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