中产快要没钱了

一

近期网贷雷潮，不少人辛辛苦苦攒的钱，陷进去了一大半，心里慌得一比。

虽说现在看，这波危机大概率快要过去了，但很多人在理财上存在一些问题，需要总结一下。

比如说，要事先对家庭资产，做合理的配置规划，让现金流都有个合理的去处，尽可能的减小资产出现损失。

最简单的理财策略，就是分散投资。

不把鸡蛋放在同一个篮子里，不让资金都进入同一类的理财产品，这很重要。

做好资产配置，是理财的第一课。

那么到底该如何理解资产配置呢?

具体来说，就是根据自己的目标、风险偏好等要求，把资金按一定比例分配到各类资产里。

比如基金、网贷、保险、房产、大宗商品等。

在尽可能降低风险的条件下，赚取合理的收益。

说白了，就是做好将资产在低风险、低收益与高风险、高收益之间的分配。

二

其实，业内有一个比较经典的资产配置模型可以参考——标准普尔家庭资产象限图。

中产快要没钱了

它把家庭资产划分为四个部分，分别是要花的钱、保命的钱、增值的钱、保本的钱。

其中日常开销的钱占总家庭总收入的10%、保命的钱占20%、增值的钱占30%、保本的钱占40%。

一 要花的钱

主要是留够3到6个月时间的资金，一般放在可以灵活存取银行理财，或货币基金中。

目前来说，可以对标的产品有：余额宝、理财通的余额理财、京东小金库、和富民宝。

二 保命的钱

主要就是购买保险了。

比如说配置重疾险、医疗险、意外险等，为的是专款专用，以小博大，以抵抗家庭风险。

具体来说，保单配置，需要根据不同的情况，有针对性的给予指导，罗帅擅长这个，有需要的文末留言了。

三 增值的钱

也就是能生钱的钱，主要用来投资，比如参与股票、基金、股权投资等高风险的产品，可以为家庭创造睡后收入。

比如说投资股市，当下大盘在2900点附近，上一次2900点是2016年1月，上上次2900点是2008年7月。

在2008年到2016年近8年时间，一个周期内大盘涨幅为零，但股市投资就不赚钱了么？

其中格力涨了15倍、伊利涨了近7倍，云南白药涨了4.7倍等等，一批优秀的上市公司依旧表现优异。

不过要从上千只股票里选对，难度可不小，基金投资相对会好点。

对于房产投资，如今国内一线房产的投资限制太多，海外房产性价比更好，比如说东南亚的房子。

下个月，我就准备去泰国看房子，到时候给大家唠唠我的所见所闻了。

四 保本的钱

最重要的是稳健，不能有损失，其次才是收益，只要能够赚到跑赢通货膨胀的钱，就够了。

当下对标的产品，主要是定期理财，主要银行定期、保险定期、券商定期、和养老定期产品。

支付宝、微信、京东金融上都有。

原本信托也是比较好的选择，但当下市场违约频发，短期还是避避的好。

四个部分分别投资不同的理财产品，能起到不同的作用，共同来实现家庭资产的长期稳定增长，厉害了。

要注意一点，这个模型的四部分投资比例，并非一成不变。

不同年龄，不同风险偏好的投资者，都可以根据自身的实际，调整到更适合自己的比例上。

比如说稳健型的，对增值部分的投资，可以减少到20%，偏重保障性的，可以更多的配置保险。