一篇讲如何规划保险但不介绍产品的学习总结

本篇文章的目的，就是希望大家可以科学地对待保险，不要盲目的选择保险产品，合理地规划自己的保障权益，可以给自己和家人全面而合理地保障。

【目录】

• 清楚保险的本质
• 明确保险的分类
• 我们需要什么保险？
  • 意外伤害险
    • 为什么我们要买意外险？
    • 意外险需要明确两个基本要点
    • 意外险的分类
    • 挑选意外险的基本原则
  • 健康医疗险
    • 重疾险
      • 重疾险的特点
      • 哪些才算重大疾病？
      • 我们需要注意什么？
      • 重疾险的保费多少比较合适？
    • 医疗险
  • 寿险
    • 寿险保额的计算方法
    • 实际情况而定
• 理财型保险
• 总结

随着自己年龄越来越大了，很多东西不得不考虑，包括我小时候经常听爸爸妈妈说的什么保险。我爸妈对于保险是两种态度，老妈有入商业保险，但是我问过一次她也是比较迷糊，入了但是并不清楚具体是什么，觉得入的不妥但是也无法脱身。老爸对于保险，就是一个简单的态度——都是骗子！！哈哈，觉得很多人都是这种心理。
很多东西，一定要自己弄懂是什么，才能决定它到底是什么，也有朋友给我推销保险，现在的很多支付宝，京东也都有推出类似的产品，所以为了自己不盲目跟风，于是我学习了相关了保险课程。东西还是很多的，在这里就简单的进行总结，告诉大家保险是什么，如何规划自己的保险。

注意：这里不介绍任何关于保险的产品，只是为了避免大家踩坑，一篇答疑解惑的文章，也算是自己学习成果的一个总结。

清楚保险的本质

保险：是以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害、或因意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄期限时，承认给付保险金的商业行为。

Tips:所以我们要入保险的目的，是为了保障。为了避免人生发生的我们无法预计和意外而造成的经济损失，给家庭或我们个人带来的巨大生活压力。

明确保险的分类

现在的保险日新月异 ，首先要明确，保险公司不是慈善机构，而是一个商业盈利机构。所以会有各种各样的保险产品，我们就要了解，有哪些产品？都是属于什么性质的？
一张图搞定：

保险分类图.png

（具体的名词解释，请搜索百度百科 or 最下面的名词解释）

我们需要什么保险？

关于人身方面，我们需要的是三种保险：“意外伤害险”、“健康医疗险”、“人寿保险” ，这三种也是保障我们人生最基本的保障。

而且再三强调，我们需要根据自己的实际情况进行选择和计划，关于入什么保险？给谁入保险？

意外伤害险

为什么我们要买意外险？

因为虽然意外发生的概率很低，但是一旦意外发生伤害程度很大。而且意外险是杠杆率最高的保险，每月200元，就能获得50万的保额，杠杆率高达500倍。

杠杆率 = 保额 / 保费

意外险需要明确两个基本要点

一个是时间上面，合同有效期内发生的，保险责任期内认定的。
一个是责任上面的，外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

意外险的分类

• 意外伤害险（意外伤害死亡残疾保险）

只保障意外伤害导致的死亡或残疾， 一般是固定额度赔付，残疾按照残疾的等级不同赔付的数额不同

• 意外伤害医疗保险

意外伤害导致的医院治疗费， 这类费用一般是不固定的，有最高上限，用住院+津贴的方式根据住院费，医疗费决定赔给的金额是多少

• 综合意外伤害保险

既对死亡或残疾赔付，也对医疗费用赔付

• 意外伤害收入保障保险

因意外带来的收入影响

挑选意外险的基本原则

1. 意外险保费的高低与年龄无关，和职业有关（除了70岁以上的人）
2. 选择短期消费型意外险，优先选择则承诺可以续保的产品
3. 意外险的保额没有具体的计算公式，一般建议和寿险相同，最少建议50万。
4. 可以根据自身的需求进行一些补充险，如果是经常出差的乘坐交通的，可以添加交通意外伤害险。我们每次出行去旅游，可以在购买旅行意外险等。

健康医疗险

其中我们经常听说的重疾险是健康医疗险的一种。重疾险是我们在得一些重病和轻症的时候，由于医疗费用较高而需要的一次性赔付的保险。同时，我们还需要一些健康医疗保险进行社保外的费用的报销，或者一些由于住院导致经济来源受损而得到的补偿津贴。
这种保险跟年龄有关，一般都是一年一买，保费每年随着年龄的增长在不断的增加。

为什么有社保还要买健康医疗险？
医保的作用其实很有限
(一) 社保由两个部分组成：

1. 自付部分——社保内：可报销药品目录中的，目录中分为甲类和乙类，甲类药品100%，乙类药品90%，报销药品占已知药品的1.4%。大部分昂贵的特效药和进口药是不能报销的。
2. 自费部分——社保外
   例如：治疗胃肠间质瘤时，会用到瑞士研发的抗癌药物：格列卫。一般手术后连续服用1~3年才有可能控制癌细胞的扩散，一盒吃一个月，一盒2.4万，两年就是57.6万。

(二) 超出自付部分才报销
(三) 先垫付，再报销
(四) 营养费、护理费等非直接医疗费用，社保是不报销的。
(五) 大病险依旧有其局限，能够报销的疾病类型比较少，还有比例限制

重疾险

重疾险的特点

包括25种国家规定的常见重疾和定额给付型——只要确诊，就一次性支付现金。

哪些才算重大疾病？

保险行业协会的规定的6种疾病：恶性肿瘤，急性心肌梗塞、脑中风后遗症，重大器官移植术，冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

我们需要注意什么？

• 年纪越大，发病率越高，保费越高
• 60岁以上，不推荐买重疾险。会有保费倒挂的情况，适合买意外险和定期做体检。
• 重疾险越早买越好，容易通过审核，而且同样保20万保20年，保费就会很低。
• 经济条件允许的情况下，优先考虑终身型重疾险
• 一年期重疾险和长期定期重疾险，优先选择长期的——保证续保！
• 选择消费性重疾险，拒绝返还型重疾险
• 保障疾病范围不是越多就一定越好（越多保费越高，一般25种足够，选择则考虑常见的心血管、器官性和老年性疾病）

重疾险的保费多少比较合适？

这个就要进行计算了，我们需要包括疾病的医疗费用（30万~50万） ，我们的康复和营养费用（10万~20万），还有因为住院而受到的收入损失，要覆盖5年的工作收入。
基本上一线城市50万+，其他城市30万+；
年收入10万的家庭，30万或20万的保额，年收入30万的家庭，50万+

医疗险

健康医疗险已报销或者津贴的方式来弥补疾病造成的经济损失。除了一次性赔付和报销之外，健康医疗险还能以津贴的方式弥补疾病带来的经济损失。
通常情况： 免赔额低，保额越低。但是太低的我们社保基本上可以报销，我们要准备的就是，费用比较高，而且社保解决问题很少的时候，我们得到的保障。

完善的保障：社保+重疾+医疗险

寿险

人寿保险，就是以被保险人的生命为保险对象的保险。被保险人在保险责任期内生存或者身故，由保险公司根据契约规定给付保险金。随着保险业的不断发展，寿险产品变得越来越复杂，保障死亡、生存、还有理财投资....

选择寿险之前，需要明确下面的事情：

1. 明确自己的需求，如果核心需求是保障，那就不考虑自带理财投资功能的保障。
2. 优先家庭的经济支柱，老人买寿险，也容易出现“保费倒挂”；小孩买寿险，限制条件多， <10周岁的未成年人，以死亡为赔付条件的保险金不超过20万，10周岁~18周岁不得超过50万

寿险保额的计算方法

寿险保额 = 未来10年的支出（生活费+孩子的学费+父母的养老费） + 家庭负债（房贷+车贷+其他贷款） - 现有流动资产

实际情况而定

1. 定期寿险和终身寿险，优先选择终身寿险，但是因为相对保费会比较高，一开始会有很大的心里负担，所以可以先买定期寿险，之后等经济条件好了之后再进行补充。
2. 寿险的对比

名称	保险定义	特点
定期寿险	合同期内，如果被保险人离世，则按照合同给付保障金，合同终止	1. 对一段时间内被保险人的死亡进行保障; 2. 不返还保费
终身型寿险	被保险人100岁之前离世，按照和农给付保险金，100岁之后，也按照合同各付保险金，合同终止	1. 终身死亡保障
两全型寿险	如果在保险合同约定期内，被保险人身亡，那保险公司就会按照合同赔付。如果合同的约定到期，被保险人还活着，那保险公司就会按照合同约定返还被保险人一笔钱，同时合同不再有效。	1.对生存和死亡都进行保障; 2. 按照约定返还保费

理财型保险

理财型保险分为很多种，不过我们入保险的主要目的是为了保障，所以如果需要理财，不如入手基金和股票等方式还可以获得比较大的收益。所以，不建议大家入手理财型保险，羊毛都是出在羊身上，如果不了解，就会购买了不适合自己的保险。
理财型保险的三个种类：

1. 分红险
2. 万能险
3. 投资连结险

种类	保障	赚钱	账户
分红险	保额固定	有固定的收益，分红收益取决于保险公司经营状况	保障账户和投资账户混合
万能险	可以更改保额	最低保证收益	保障账户和投资账户分开，有一个投资账户
投资连结险	可以更改保额	啥都没有，亏损也是有可能的	保障账户和投资账户分开，有多个投资账户

总结

• 保险是需要购买的，要根据我们的实际情况进行购买，我们需要的是意外险、健康医疗险和寿险。
• 明确保险中的角色
  • 投保人：花钱买保险的人
  • 被保险人：保险事故的指向对象
  • 受益人：事故发生后，能够拿到钱的人
  • 保险人：保险公司
  • 根据家庭的年收入来进行计算，用于保险的钱要在5%~10%之间属于正常，坚决不能超过20%，否则就会给正常的生活带来困难。
• 保险优先给家庭的经济支柱购买，老人的话购买一些保险保费昂贵，会出现保费倒挂的情况，小孩子也有买保险的年龄限制和费用限制。如果夫妻双方都有收入，那么根据两个人的工资比例进行计算，保额也要进行比例的分配。
• 保险不可能一次性买到位的，毕竟很多人刚入社会不久，经济不稳定，所以先购买一部分，但是注意保额一定要够，不要买那种保额10万20万的，起不到任何的作用。然后等经济条件提高了之后，再进行补充。
• 买保险之前一定要注意自己的需求，到底是以保障的需求还是理财的需求。保障的需求就建议买消费型保险，理财型的不建议买，不划算。
• 保险一定不要要么寿险买足，其他的不买，买保险要买组合，意外+医疗+寿险，要进行搭配，不然就达不到全面的保障。
• 买保险不是都是加法就是好，也不是保障越多越好，要适合自己的才是好的，有时候加的多了保费相对也会多，有些花销是不必要的。
• 优先选择大牌，大公司实力雄厚，资产规模和偿付能力越强越好。可以先降低保额要求先选择一线公司的产品。
• 自己入了保险之后，要告知家人自己买保险，自己买了保险之后要及时告诉家人自己购买了商业保险，而且要告诉家人自己投了哪些保险，保额多少，放在哪里，以免错过理赔期。而当家人出了意外的时候，要先考虑是否有保险。
• 买保险有很多的缴费方式，有年缴、有一次性缴清，建议年缴。
• 保险要指定受益人，按照保险法规定，如果没有制定受益人，那么在理赔的时候保险金要作为遗产，优先偿还被保险人的债务，剩余的才能给到法定继承人
• 不能给陌生人或者没有婚姻or亲子等关系的人买保险。如果被保险人有什么事，对投保人会造成经济损失才可以买保险。人寿保险需要被保险人书面同意并认可保险金额才有效。
• 在购买保险的时候，要看清楚保险合同条款，什么责任免除（哪些条件下是可以不进行理赔的），等待期（又称观察期，免责期，发生保险事故也不赔付。防止投保人带病投保。记得要看合同上面的免责条款）、宽限期（延交保费，通常60天）、责任期（保险即使失效，在责任期内仍然可以获得理赔）、理赔期（人寿保险5年内，其他保险2年内）等。
• 电话推销保险等尽量不要购买，因为他们会为了业务而夸大保险的范围，造成我们消费者被骗的心理。而如果入保之后后悔，可以把握“犹豫期”：收到保险合同后10天内（通过银行购买的，保监会会改成15天），无需任何理由，投保人可将合同退还并申请撤销。

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