炎热的夏天，漫山遍野鲜花盛开，很容易就能找到吃的东西。蟋蟀天天唱歌游玩，舒舒服服地过日子。蚂蚁们每天早起，辛勤地积累食物。蟋蟀很奇怪蚂蚁为什么每天都那么忙，更不明白蚂蚁为什么要那么努力工作。而蚂蚁认为，在夏天积存食物，才能为冬天做准备啊。寒冷的冬天很快到来了，蟋蟀一点儿食物都找不到，饿得奄奄一息。这时，它才开始后悔当初没有听蚂蚁的话。而一直劳动着的蚂蚁呢，冬天来了也无所谓，不仅积存了好多食物，还修建了温暖的家。

看完这个小故事，有的小伙伴儿大概已经体会出来，物产丰富的夏天正象征了我们年轻时收入充裕的时期，严寒萧索的冬天则代表了退休后收入下降或者家庭遇到问题拿不出大笔资金的情况。而蚂蚁和蟋蟀的态度正代表了时下关于理财的两种典型观点，蚂蚁在生活安乐的时候也具有忧患意识，重视积累，而蟋蟀只看到眼前的富足，对长远的生活没有打算。这两种观点带来的结果，就是蚂蚁在萧条时期也能生活富足，蟋蟀则因为缺乏储备无法应对生活的变故。

其实很多小伙伴都想理财，但是对理财的认识也确实存在一些误区。简单来说呢，不外乎以下几种情况：

第一种是的确收入不高，觉得理财是富人的事；或者，每天上班都要忙死了，哪有时间理财啊；再或者，就像前面故事中的蟋蟀，认为现在的享乐更重要，想不到冬天会来，自己会老。总的来说，就是找各种借口不愿意理财。

第二种情况，认为理财风险太大啦，不敢理财。很多小伙伴有这种烦恼，现在的理财工具太多啊，基金、股票、证券、信托、黄金、外汇，还有各种金融衍生品，眼花缭乱。不仅如此，多少人在股市里赔得倾家荡产，连影星名人都不能幸免。实在不敢尝试，不知不觉中就做了理财的边缘人。

第三种情况，就是不会理财。很多人其实心里都知道理财的重要性，基金、股票也都敢于尝试。但是，有的人不知道基金买卖会根据持有时间收取手续费，账面稍有盈利就频繁地买卖，结果不赚反亏；有的人单凭一腔热情，在股市最高点时冲入市场，彻头彻尾地充当了一把接盘侠。因为缺乏基础知识而造成的种种不正确的操作，不仅不能获得理想的结果，有时甚至适得其反。

那么，明确了积累的重要性，搞清楚了理财的误区之后，有的小伙伴儿就要问了，我们应该怎么做，才能迈出理财的第一步呢？个人认为，可以从下面2个方法入手：

第一，树立理财目标。

哈佛大学有一个非常著名的关于目标与人生的25年跟踪调查。调查对象是一群智力、学历、环境等条件差不多的年轻人。结果发现，只有3%的人有清晰且长期的目标，25年后，这 3%的人大都取得了非凡的成就，成为了社会精英。

理财也像人生一样，只有目标明确，才能选择相应的方法。那么理财的目标要怎么制定呢？不是只有赚大钱才叫理财目标，也不是只有10年、20年计划的才叫理财目标。大到一辈子的财富生涯规划，小到存够房子的首付款，或者是学习一些股票操作的基本知识，哪怕只下载一个软件认真记账，看看每月的钱都花在什么地方了。只要目标明确，并且不断坚持，长期下来，都能慢慢看到生活的变化。

北京大学经济学博士王在全在《零基础学理财》这本书中就提到，如果按照家庭生命周期来做理财规划，处在不同生命周期阶段的家庭，理财目标的重点也是不完全相同的：

首先，对于刚结婚或者已经有孩子的家庭，需要考虑的就是孩子的教育金储备，为全家建立保险保障，买房按期还贷款等等。

接下来，随着孩子长大，处在人生和事业双重成熟期的人群，则需要思考如何提高家庭资产增速，以应对子女教育升级、父母养老、维护自己的健康和进一步提升生活品质等问题。

从子女独立到退休阶段，家庭经营和事业收入都达到人生的顶峰，这时就要开始调整投资组合，控制投资风险，着手规划退休后的生活。

进入退休阶段，将完全依靠退休金或者理财收入生活，更多考虑的则是如何养老、旅游享受生活以及尽可能为子孙留下一些财富。

第二，从现在开始。

《成为百万富翁的8个步骤》的作者查理斯·卡尔森告诉人们，美国6成以上的人，连成为百万富翁的第一步都还没有迈出，这个“第一步”，就是从现在就开始投资。

为什么不能从现在就开始呢？每个人都有一堆理由，前面我们也都聊过啦。那怎么解决呢？

收入低，没有钱？有的小伙伴确实要负担高额的房贷、车贷，加上生活开销，每月能存下的来钱有限；但另一些小伙伴，却是吃喝玩乐一点儿不手软，尤其是刷着信用卡，这个月花超了也不要紧，下月发工资再还。这样当然存不下钱来啦。卡尔森建议每个人强迫自己立即将收入的10-25%用于投资。当然，咱们不能武断地看待问题，没有一点儿知识储备就马上开户买股票吗？当然不行。其实，理财和投资还不太一样，理财是打理自己财务的过程，包括怎么赚，怎么花，怎么存，怎么省。每个月一定要先存下一笔钱，雷打不动，然后再支付各种贷款和消费。只有有计划的储蓄和理财，才能使个人财务走上良性循环的轨道。

再说怎么看待风险大的问题。钱存进银行就没有风险了吗？1997年我国商业银行的存款利率是5.67%，足够秒杀今天的银行理财产品，可是20年后，今天的银行活期存款利率已经降到了0.35%。和不断上升的物价相比，如果只是把钱放在银行，钱真的会越存越少啊。所以，钱还是要打理。如果是目前只有固定工资收入的小伙伴，可以先按照咱前面说的合理分配收入，认真管理自己的消费，不要像前面故事里的蟋蟀一样在有钱的时候不储蓄。这些自我管理的理财内容，根本不存在什么风险。如果是有多种收入形式的小伙伴，除了做好现有资金的管理，这时候就应该考虑通过各种投资形式使资产保值升值，这时，才可能涉及投资风险。

再说没有时间和不会理财的问题，每天上下班的路上都有半个小时到一个小时吧，如果搭乘公交地铁，完全可以读一些关于投资理财的公众号或者小文章；如果自己开车不方便阅读，也可以听一段财经新闻或者广播。下班到家吃完晚饭，收拾好家务，甚至陪伴好孩子，九点或者十点以后时间是真正属于自己的了，果断关掉电视，停止刷手机，真正拿起一本书，认真学习一点投资理财的知识吧。就像故事中的蚂蚁，认真工作和学习，利用好每一天。

当然，咱们说学习蚂蚁，并不意味着要我们放弃享乐，一味艰苦卓绝。我们从现在开始理财，是为了更有效地实现我们的财富目标，而不是要减少生活的乐趣。希望读到这篇文章的小伙伴，都从现在开始，思考一个理财的目标，树立理财意识，迈出理财的第一步。