信用卡向左·财务自由向右

财务自由，几乎是每个人都想达到的一个里程碑。

所以最近我在翻理财规划方面的书时，有些感悟，很想与大家分享。

一、财务自由向右

什么是财务自由？最简单的表述就是投资性收入大于支出。

这里有一张图，显示了我们理财生涯中的两次重大事件。

第一次是个人/家庭达到“财务安全”的目标，第二次是个人/家庭达到“财务自由”的目标。

这张图中一共有四条线。

其中一条是“支出线”，意思是我们一直持续的个人/家庭消费支出；

然后两条收入线：“工薪收入”和“投资类收入”；

最上面的是这两个收入加总的结果：“总收入线”。

那么理财生涯的第一次飞跃，在哪里呢？

是的，就是“投资类收入”线超越“工薪收入”线的这个刹那。

意味着投资收入已经成为家庭更主力的收入来源，我们的生活有了保障。

第二次飞跃，就在“投资类收入”线超越“支出线”的这个时刻。

它意味着投资收入已经是家庭的支撑，我们不再是为了赚钱而工作。

讲完两件如此热闹喜庆的事情，冷静下来，我们发现，实现财务自由的关键突破口不是“工资”，而是“投资”。

问题来了，我们平时有没有投资行为？

很多时候，我们一直忙着思考如何提升“工资收入”，经常都觉得“投资行为”是一个过于高大上的事，不是我们能想清楚的。

从这个角度来说，财务自由离我还很遥远。或者说，我连它的门边都没有够着。

这幅简单的图，就像一个美好的世界：

我有投资，而且持续增长，然后早晚有一天会超越“工资”，超越“日常开支”。

二、信用卡向左

信用卡是我们再熟悉不过的事物了。

最近我第一次感觉到，信用卡让我离财务自由的目标越来越远，甚至是加速远离。

有一项在美国的调查显示：有超过四成的美国人，拿不出救急的1000元，现金。

这个现象在中国的年轻一代中好像也是如此。我们疯狂的热爱提前消费，信用卡好像是必要的日常装备。

慢慢的，温水煮青蛙一样，我们就变成靠花未来的钱生活的群体。

如果这样，我们不单同样拿不出救急的1000元现金，甚至会永远处于负债状态。

试问，难道负债与财务自由不是两个方向吗？

它们之间的零点就是，还清所有债务之后，手上抓着真正属于自己的1毛钱。

也可以说，实现收支平衡，或略有结余，是走向财务自由，开始“投资规划”的起点。

三、补课：信用卡使用常识

信用卡总是被包装得非常美艳动人，各大银行都争先把它塞到我们的怀里。

其实，关于信用卡的知识，我们的确掌握得太少。

在此，一起来补补课。

1、银行的信用卡又叫“贷记卡”，实际上是一个循环的消费贷款账户。

2、关于限时免息：免息时间的长短根据，我们消费日距离账单日的时间而定。

而且，有的银行会上浮一定比例的信用额，也就是消费略微超过信用额度，系统也不会给予提醒。

但超出额度的消费，却不能享受限时免息。

3、临时额度：它很可能不能享受和普通额度一样的免息期，甚至有的银行的临时额度是完全没有免息期的。

4、最低还款额：只还最低还款额的话，银行会根据全额本金，按照每日万分之五的方式计算循环信用利息。

或者说，我们如果借了750.5元，还了750元，大部分银行不会按照0.5元来计算利息，而是会按照全额本金750.5元来计算循环信用利息。

5、信用卡取现：它需承担0.5-3%的高额手续费，同时不享受免息。

银行从记账当天开始，按照万分之五的复利方式计算利息。

6、并非一直免年费。银行宣传的免年费一般只是第一年或前两年。

后续的年费，银行可能会自动从信用卡扣款，并算作“透支提现”。这样，就会从扣款当日开始，日复一日的计算复利利息。

（一直都知道复利是一个创造财富的神奇方法，但真不希望它以这样的形式出现在我的生活中。）

四、如何摆脱信用卡

这个问题很重要，方法也很多。我们可以持续的思考。

首先，应该是学会自我管理，放弃盲目消费的习惯；

其次，是端正对信用卡的认识；

同时，书中也介绍，如果我们已经陷入了信用卡的循环信用借贷。

可以用小额信贷来置换信用卡借款，从而减轻财务负担。

最后，我想说，这段时间学习的感悟是：信用卡向左，财务自由向右。共勉。