文/花花
01
买保险，有一群特别尴尬的年龄层。
就是：50-55岁的人群。
超过50岁，很多V们都建议，不要买重疾险了。首推：百万医疗险+意外险的组合；
按照这个方案买，短期当然是无敌省钱了。
好医保·长期医疗，50岁买，只需要856元；55岁买，只需要1149元；再加一份意外险：50万保额，才需要158块（小蜜蜂超越版）。
一年保费，一共才1014-1307块。
但看看好医保的费率表：
但等到父母年龄，到66岁之后，这方案就快进行不下去了。保费涨到：3368块。
71岁，保费4349元；
76岁，一年5463元；
81岁，6360元......
如果父母66-75岁，你可能还能咬牙给买上。76岁，你就再也咬不下去。实在是太贵了。保费已经超出实用价值（实际很多人，66岁就顶不住了保费价贵了）。
那76岁之后，该怎么办呢？
要么只能放任不管、裸奔。要么，就只能换成买防癌医疗险+意外险的组合。
或者在65岁的时候，就换成防癌医疗险+意外险的组合。
这也是V们常常乐此不彼宣传：健康告知宽松、又便宜的产品组合。
实际，这个套路：
也和百万医疗险+意外险的组合一样，长久不了。
放心，80岁的时候：防癌医疗险的保费就也会涨到你买不起。
且就不说防癌医疗险还有的缺陷：
保障比较简陋；
就说65岁的人群，还能不能买上，都是个大问题。
花花之前，就写过一篇文章，专门研究过防癌险、防癌医疗险的健康告知。
（兴趣的小伙伴，可以戳往期：防癌险，健康告知宽松大概是个谎言。）
防癌险/防癌医疗险，虽然对三高、糖尿病人群友好，但对对结节、息肉、囊肿人群却很苛刻，且无智能核保。
抱着防癌险宽松投保的预期去投保的，95%的概率最后都买不了。
所以，如果防癌医疗险健告买不了保险：
那么父母的保障，截止在65岁-70岁就终止了。
02
70岁，对于目前80岁的人均年龄。如果还没生病，也远还没达到放弃的地步。
所以，主张：
50-55岁年龄，就建议不要买重疾险了，这恐怕没有认识到：人65岁之后，真正要面临尴尬境地。
如此种种的思量：
在50-55周岁这个年龄，终究还是要赶最有一趟末班车，买一款重疾险（如果条件允许）。
那么如果50-55周岁年龄层，
要买一款重疾险、或者防癌险做长期的保障。
那么，可以无脑买哪款，买多少保额？总体的方案要花多少钱？
经过对比保费、现金流压力，能买的方案是：
1）10万终身重疾险+百万医疗+意外险；
2）20万终身重疾险+百万医疗+意外险；
3）10万终身防癌险+百万医疗+意外险。
4）20万定期防癌险（保到80岁）+百万医疗+意外险。
后面的百万医疗险+意外险，没啥花样，都是一样的。买好医保·长期医疗、和小蜜蜂综合意外险（超越版）就行。
剩下的，就看：
市场上最便宜的重疾险/防癌险，或者现金流压力最小的重疾险/防癌险行情了。
从50-55岁，我都统计了一遍：
可选的，只有3款产品：健康保2.0、瑞盈重疾、防癌险康爱保：
直接说结论：
1）50-55周岁，要买10万保终身的重疾险。
重疾险，选健康保2.0最便宜。
那么配齐保险，总花费如下：
2）50-55周岁，要买20万保终身的重疾险。
重疾险，就必须选：瑞盈重疾。
现金流压力最小。
那么配齐保险，总花费如下：
不过，这个方案，估计48-51岁的人群，买才是最适合的。52-55岁的人群来讲，都算很贵了。
这里，重疾险买20万，我原本想挑：健康保2.0能保到80岁的配置方式。
但健康保2.0，保到80岁，现金压力也超大。
跟瑞盈20万保终身，差不多。
所以，就舍弃了。
买保至80岁健康保2.0重疾险，不如买瑞盈保终身。,
3）50-55周岁，如果要买防癌险，最为给付型保险。
那么，总体的方案配置就是：
其实，这个方案仅发上来，给大家尝试吧。
方案价格便宜，原本是50-55岁人群保险配置最适合的方案。
只不过健康告知严格，实用性就大减了。
只有少部分人可买。这个方案，从来不体检的人群，生活在农村，体检少的人群反而占优势。
以上，
如果父母年龄在50-55岁，跟花花有一样的顾虑：医疗险没法长久，基本65岁终结。
要买给付型的重疾险、防癌险，做保障。
那么，以上方案可以无脑买。
04
这里，有些小伙伴，可能踌躇：
10万能顶什么用。
10万如果在别人身上，那肯定不算什么。轮到自己掏了，那真的也是要伤筋动骨的。
父母有医保+医疗险，10万的给付型保额，已经足够。
20万已算很充分。
多少线下保险，上万块年缴保费，也只有10万保额？！
.......
当然，实在拮据的人群，就不要想太多了。买个百万医疗+意外险，就行了。
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