生命保险的意义与功能

文|心灵摆渡人Justin

今天让我们回到原点，回归我们的初心，探讨一下生命保险的意义与功能。

在开始之前，我想先跟大家介绍一下我自己以及这次线上分享的初心。

1、自我简介

我是蒋廷有，英文名Justin，笔名心灵摆渡人，坐标江苏苏州

【本职工作】

友邦保险(AIA)生命保险顾问，保险摆渡人

【兴趣爱好】

写作、阅读、心理学、分享

【个人身份】

追梦分享俱乐部创始人

沪考国家三级心理咨询师

简书平台写作者

2、分享的初心

前段时间，读了一本书，名字叫《一味》，是美国著名的超个人心理学家肯·威尔伯的作品。里面有这么一段话：

实修者永远怀有一份责任：你必须尽最大的力量说出实话，摇撼这颗灵修之树，把你的前灯照向那些自满的人；你必须让那激进的领悟在你的血管中发出隆隆之声，振奋你周围的人。

如果你不这么做，你就背叛了自己的神性，隐藏了自己的真实身份。你不想令别人不悦是因为你不想颠覆自己，你只是在腐坏的信仰中行动。因为深刻的证悟中都负有重大责任：那些被允许看到实相的人，必须以毫不含糊的话语，将洞见表达出来。你已经见到，就必须说出。你可以怀着慈悲说出，或怀着愤怒的智慧说出，或以善巧方便说出，反正你一定要说出。在任何情况下，你都没有胆怯的份儿，即使怕犯错，也不能成为一个借口。

这段话说出了我的初心。威尔伯说的是灵修的转化，我今天想分享的是关于生命的保险，关于生命保险的意义与功能。此时此刻，我想将两年多来内心的真实感悟分享给大家。

3、我们为什么需要生命保险？

一般我们都习惯称“Life insurance”为寿险或者人寿保险，在这之前，我也觉得没什么，最近我突然对这个词汇产生了怀疑，“Life insurance”不应该是生命保险吗？“人寿”这个词汇给我感觉有点距离感，像是从一个局外人角度，而“生命”这个词汇给我感觉特别温暖，特别贴近我们真正需要面对的人生。

当我们懂了愛，就懂了生命保险，生命保险就是爱。

内心有爱和责任感的人才会去选择用保险的方式表达对自己、对家人和对朋友的关爱，这也是为什么我们需要生命保险的原因和初心。

停下来，问问自己，我们真的爱自己吗？我们真的爱家人吗？我们是通过怎样的方式爱自己和家人的呢？

在我们都很健康的前提下，我想通过我们的努力，可以给到家人很好的物质保障。有没有想过如果自己或家人的健康出状况了该怎么办？我们是不是准备好了足够的资金去重新恢复健康？如果遇到一些重大疾病，需要好好休息很长时间而暂时无法工作，那这段时间的没有了收入怎么办？等我们准备安度晚年时光，是否有足够持续一生的养老金支持我们去过理想的生活？好好的爱自己，好好的爱家人，生命保险让我们有能力提前做好这些安排。

只要人间还有愛，生命保险就会存在。

这两年，我办理了多次的理赔，有自己和家人的，也有我的客户朋友们的。当我的客户们收到快速的理赔款时，都会跟我表达感谢。当我躺在病床上时，内心特别安心，因为我知道有一大笔医疗基金在那放着，我只需要安心地休养身体就好；如果遇到重大疾病，我会更加安心地去照顾好自己，因为我有一笔确定的重大疾病保障基金会直接给到我，我可以暂时放下繁忙的工作，好好休息一两年甚至更久而不用去担心没有了收入。用这段时光去回顾自己之前的人生，思考一下是不是需要换一种活法。推荐伙伴们一本非常赞的书，肯·威尔伯写的《恩宠与勇气》，这本书写了他的妻子在罹患重疾以后他们的生命体验与感悟。

生命保险这种无形的产品，它的价值体现是有延迟的。这也是很多人拒绝或者拖延现在就给自己和家人配置生命保险的缘由。做的越久，我越发现它像一种人生的智慧，一种预见未来的智慧。因为人生的路总是相似的，虽然不知道具体在哪一天，我们终将会面对生、老、病、残、死，生命保险给到我们的是一种确定性和安全感，帮助我们更从容地面对未来的不确定性，至少从财务安全感的角度。

生命保险，在我看来，它是一种人性的关怀。

把我们对自己和家人的爱与责任用保险的方式表达出来，这是从感性层面的表达。

用确定的小一部分现金流去规避掉未来不确定的大额现金流损失风险；用安全稳健的方式去强制储蓄未来长期的现金流，规避掉我们可能都忽略掉的人性的弱点和风险，这是从理性层面的表达。

可以预见到未来的种种不确定性，觉知到这些都是人生的一部分，觉悟到生命的本质便是无常，有开始就有结束，有生便有死，然后用生命保险的方式提前做好财务安排和人生规划，这是一种人生的智慧，也是生命保险从灵性层面的表达。

4、生命保险的功能

保障金三角

人生“7”种保单：

1）意外险

2）医疗险

3）重大疾病险

4）寿险

5）子女成长保障

6）养老保障

7）资产传承保障

这7种类型的保险配置时是有一定优先级的，在考虑配置保险时，按照目前的预算，从最基础的保障开始做起，保险也不是一下子就买全的，可以根据自己的预算一步一步规划起来，记住最重要的原则是：有比没有好得多。

科学的保险规划原则是：

1）全面保障，从基础(1到7)的风险保障(意外，医疗，重疾，寿险)到长期的资产安全配置再到未来的财富安全指定传承

2）全员保障，每一位家庭成员(还可以买保险的)都需要配置，因为一个家庭是一个小的经济共同体，家庭成员中任何一位遇到了一些风险都会给家庭的财务健康带来影响。因为我们是家里的经济支柱，我们是家人的保险，所以在预算有限的情况下，先给家庭经济支柱配置，也就是我们自己，后给孩子和老人配置。如果预算宽裕，可以一起配置。

3）足额保障，每一位家庭成员(特别是家庭的经济支柱)，他的保障额度需要匹配他的收入水平和所要承担的家庭责任(各种未偿还的贷款，老人的赡养费，子女的教育费，如果另一半没有工作的，还需要考虑配偶的生活费等等家庭责任)

生命保险的功能就是帮助我们拿走担忧，给到我们财务的安全感，能够解决三个方面的问题，分别是：1、病有所医；2、亲有所护；3、老有所养

1）病有所医

医疗险和重疾险主要解决因健康问题导致的大额医疗费用、康复费用和暂时性收入损失。医疗险一般通过报销的形式，主要解决显性的医疗费用的问题，重疾险曾经也称为收入损失补偿险，主要作用是当发生重大疾病需要好好休养康复时，可以补偿这段时间内因无法正常工作带来的暂时性收入损失和康复期间的其他费用支出。

关于重疾险设计的初心，还有一个动人的故事。

讲到重疾险的由来，要从南非医生伯纳德博士谈起。马利尤斯•伯纳德是一位伟大的心脏外科医生，世界首例心脏移植的手术参与者，是重大疾病保险的发明者。

伯纳德医生和他的患者

照片中的男士就是伯纳德博士，南非的心脏外科医生，旁边的女士是他的患者。他从医50余年，从1983年起，在世界各地推进重大疾病保险的发展。这张照片代表着重大疾病保险的起源。

伯纳德博士在一次演讲中分享了他的经历：

1967年12月2日，我和我的哥哥，也是一位杰出的心脏外科医生，进行了世界上首例心脏移植手术，这个病人活了18天；第二个移植患者活了18个月；第五个病人活了15年，第八个病人活了23年。
照片中这位女士当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。有一天，她来我的诊所，因为她一直在消瘦、有疲劳感，还出现了多汗和咳嗽的症状，她还有吸烟的习惯。
检查发现，她得了肺癌，通过手术切除了癌细胞肿块。接下来的两年，我们对这位女士的情况进行了追踪，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还向肝脏和骨骼转移。
两年后，她再次来到我的诊所，从她的眼神中我感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中充满了对死亡的恐惧。
我问她：“您为什么来我的诊所？您应该和您的孩子在一起，向他们解释，几天后他们将会失去母亲，您完全不用费事来我的诊所。”
她回答：“医生，我刚下班。”她还在工作，为了给孩子留下积蓄，为了赚足汽油费、房租还有教育基金。两个月后，她去世了。
她生前购买的人寿保险获得了赔偿，这份保险的目的是为了照顾她的孩子们，给他们留下一笔钱，但是孩子们永远的失去了她。
她本应该在生病的时候多休息，跟孩子们一起，但是她要出去赚钱，因为她没有足够的钱继续住院，甚至都不够生活费。这样的例子数不胜数，患者确诊之后得到了很好的治疗，活了下来，可他们在“财务”上却死了。
这件事深深的触动了我，作为医生我们可以救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。
因此，我当时就设计了一种保险产品，它能够解决病人在确诊为重大疾病的时候获得一笔保险金作为治疗的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。

在伯纳德博士的倡导下，1983年，全世界第一张重大疾病保险诞生了。各国积极响应并作出对策，借用保险的科学方式，让有需要的人渡过难关。重大疾病保险产品的出现，大大解决了病人因疾病的来临而失去重获新生的信心。

伯纳德博士说，大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都想好好地活着。

2）亲有所护

意外险和寿险主要起到的作用就是解决家庭责任风险；其中，意外险因为不确定性和发生的突然性，因此需要最早优先配置。寿险代替我们从财务的角度照顾好我们的家人。如果因为意外或者其他原因提前离开，虽然家人的心灵和情感上会受到创伤，但我们不能也不忍心让他们的生活质量也受到重创。

另外还有子女的成长基金，因为有豁免功能，不管我们做父母的在与不在，都可以给到孩子确定的未来，不会因为我们可能的提前缺席而中断他们的梦想。

3）老有所养

我们都希望一辈子平平安安，健康地步入老年生活。我也特别憧憬自己未来的老年生活。根据现在的医学和生物科学的发展，未来我们很有可能会活的很久，有一本书叫做《百岁人生》，推荐伙伴们去看一看。未来我们将会拥有更长的老年时光，那时候，我们已经放下了家庭责任，可以用这些最美好的时光去见想见的人，看想看的风景，去做想做的事。

5、回答小伙伴们提出的问题

1）保险，作为理财的一种，占家庭收入的占比多少合适？——美帆

Justin：见下图

标准普尔家庭配置象限图

2）如果公司有买，是不是就不需要买保险了？——媛缘

Justin：生命保险体系分为：社会保险和商业保险和个人自保。个人自保就是个人承担一切风险，就是裸奔，对个人和家庭来说风险太高，不建议这么做。

经常听到的五险，就是社保，社保是国家给到我们的安全感和保障，五险包括：基本医疗、基本养老、工伤、失业、生育。

商业保险就是由保险公司来承担风险，细分为两块：企业团体保险和个人家庭保险。有一些福利好的企业会给我们员工配置团体商业保险，这个是非常好的，说明这家企业经营情况良好，对于员工非常重视和关怀，有企业的责任感。一般企业团体保险的保障期限都是一年期，跟我们个人购买的一年期的保险相同，有些团体保险还可以报销疾病门诊(包括的配偶和子女的)，特别好，这样的企业是我们想要去的。

然而，在此基础上，我们需要思考一个问题：

1.我们会在这家公司一直做下去吗？将来会不会自己创业或者跳槽？

2.这家公司是不是一直经营良好？

3.如果我们遇到了重大疾病或者意外伤害不能再为公司工作，公司还会给我们提供福利保障吗？

回答完上面的几个问题，我想我们心里就有了答案，其实保障，特别是长期而全面的保障大部分还需要我们自己去准备，毕竟是我们自己的人生，自己准备的会跟随自己一辈子，终身陪伴呵护。

3）除了公司购买的五险以外，如果要给家庭成员选择保险，首要的应该考虑哪几种？有了小孩之后，小孩首先购买哪种，为什么？谢谢回答。——Amy

Justin：健康保障为先(包含医疗、意外、重疾、寿险)，长期安全性保障配置在后(包含养老，子女成长教育、资产传承)，小孩首先需要购买的健康类的保险，有了健康才有美好的未来，健康是一切的基础。

4）现在的险种那么多，请问通常会遇到哪些保险坑？——Amy

Justin：哈哈，看来我们都是被保险公司和保险从业人员弄怕了。其实，所谓的保险坑都是来源于监管的不力和从业者的专业素养不足导致。过往的十几二十年，保险业确实存在着很多销售误导和夸大作用，结果导致了大家对整个保险行业和从业者比较负面的感受。现在，国家银保监会的监管力度和能力是世界上数一数二的严格，加上国家对于保险行业回归保障的要求和代理人专业素质的提升，这类问题未来会越来越改善。如何少遇到坑？尽量找大的信誉优良的保险企业和你信得过的保险代理人(不管是从专业素养还是人品角度)

5）感觉身边有部分跟风购买香港台湾保险的小伙伴，为什么会有这种情况呢？不懂。香港台湾的保险是什么地方吸引了保险消费者呢？——Amy

Justin：现象背后我们需要看本质。去境外买保险的动力主要有：1、境外保险保费便宜；2、境外保险收益更好。

打铁还需自身硬，大陆的保险公司和从业人员需要更加努力提升专业素养和服务精神，才能使客户产生信赖感，远水救不了近火，大陆和境外保险没有绝对的好坏之分。还是要回归到自己买保险的初心。想想我们大部分时间在哪里生活和工作？国内还是境外？如果健康出问题了，选择在国内还是境外就医，未来养老是在国内还是境外？我们在哪，大部分的保障就在哪。当然如果你想要考虑全球资产配置的话，境外保险也是可供选择的一个选项，前提是在国内自己拥有了充足和全面的保障。

6）买了就拿不回来的保险和买了以后还能拿回来的保险应该怎么选？——欣欣

Justin：这个属于保险险种搭配的问题。我理解你的拿不回来应该是短期消费型的保险，拿回来的是长期带现金价值功能的保险，两者各有优势，对于预算有限的家庭来说，首先设定好自己目前需要的保障额度，再根据预算按比例搭配短期险和长期险。兼顾短期险的高杠杆和长期险的保障全面性。

7）为父母应该选择哪些保险比较有保障？——欣欣

Justin：特别有爱，懂得体贴父母。从保障角度来讲，如果还能投保健康险(一般60周岁以内)，首选医疗、意外等基本保障，如果经济允许的情况下，可以再给父母买适当保额的防癌险或重大疾病险。

8）保险代理人未来会不会被支付宝或者微信等平台替代或者被人工智能替代？——Justin

Justin：这是我自己问自己的问题，关系到我的未来。我的答案是看情况。如果还是像以前那样只知道推销保险产品，将来被替代的可能性超级大，如果没有微信等平台或人工智能，这类保险代理人也会被淘汰。如果我们是从利他的初心出发，从身边朋友的切身利益和需求出发，为他们着想，为他们提供自己独一无二的优质贴心服务，怎么可能会被淘汰呢？未来的保险顾问需要有个人的品牌。其实，对各行各业的人来说都是如此，我有一个特别好的朋友叫忆如尘，她是做个人品牌课程里面我最喜欢的，如果你想学习如何打造个人品牌或者活出个人品牌的话，我可以推荐给你。

9）对一个家庭来说，最重要的兜底的保险是什么？—— 塔罗师丽丽

健康保障类的，包含社保医疗和商业健康险，这个是每个现代家庭最起码的配置，不能再少了。有了这些，至少不会因为意外或者疾病导致家庭陷入经济困境。

10）妈妈53岁，现在最应该为妈妈买什么保险？ ——迩桥

Justin：如果身体条件还能买保险，先考虑健康险。商业医疗、意外、防癌险和重大疾病险。

11）小的保险品牌和大品牌保险怎么选？都说行内人只看保险条款，对于一个行外人，怎么选择？——CY

不管规模大的一般的保险公司，存在即合理，只要他们都回归保险正道，怀有利他之心地做事，都是值得肯定的，毕竟没有哪一家公司独大，需要有竞争才有成长。事实来看，还是符合马太效应，强者更强，最省心的选择，选择一个大的信誉好的财务实力稳健的保险公司，买保险最重要的是安心，如果一个保险公司本身就不让人放心，我们怎么安放我们最基本的安全感呢？还有一个非常重要的点：找一个靠谱的顾问。

12）在选择保险上有哪些注意事项，比如我给孩子买的平安保险，买了三年每一年都会提醒我产品升级了你要不要升级，升级了会更好，但是就是要再多出一个钱，遇到这种事情是升级呢还不升级呢？——王星星

选择保险需要明白自己买的是什么，保障内容是什么？如果有升级，升级的保障利益是什么？我是不是很看重这方面？如果看重，而且有预算，那升级一下也无妨；如果不是特别看重的，不升级也无妨，这个看自己选择了。保险也无法涵盖所有的风险，只需要将经常遇到的，常见的风险包含进去就不错了，允许的情况下尽可能的全面。

上面的回答不一定能够完全解决了伙伴们的疑问，如果还有问题，可以私下里咨询。

6、结语

分享的最后，此刻我的内心特别的安宁，我仿佛在这个分享里看到了我的一生。生命保险是生命的地基，拥有了足额且全面的生命保障后，我们的内心才能够安宁，才能够更加投入地没有后顾之忧地创造自己的事业，去实现自我的价值，去践行自己的使命，然后活在热情里，活在当下，此刻即永恒。祝福伙伴们都拥有足额的生命保障，同时活出灿烂美好幸福的人生。感恩今晚你们的聆听，谢谢你们，祝好梦。