3.商业养老保险PK社会养老保险

社会养老保险和商业养老保险之间有着很密切的联系。社会养老保险的起源，是国家决定的一种福利制度。主要是为了解决我们社会、政府安定稳定的一种金融工具。因为政府解决的核心就是就业，福利，未来的国情，民生的问题，所以为了解决我们国民长期生活，老年生活的这样问题，才会有了养老保险制度的推出。养老保险是我们国家对每个公民的基本福利，但不是人人都有社保，因为社保它没有做到全覆盖。

3.商业养老保险PK社会养老保险

社会养老保险分为三个层次。

1.职工社会保险。在职工作，指有工作单位的人，这个缴费由国家，单位和个人三方面来进行支付。这个支付过程，企业的负担会相对多些，很多企业单位在给职工交社会保险的时候都是缩水的，对公司或者企业来说都是一种负担，是一个成本支出，所以交费不高。

2.城镇居民社保。没有单位，大多都是要自己去缴纳。没有单位的支撑，而个人缴纳费用也会相对比较高。无论是城镇养老保险还是职工养老保险，都是国家支付的多。

无论社会养老保险还是商业养老保险，人的平均寿命，发病率与死亡率，都是共用一张生命表。但是商业养老保险的保费，如果购买相同的额度，或者未来每年领取相同额度的钱，倒推，购买商业保险就要交很多的钱，两者的保费会相差很大。所以，社保是国家的福利，商业养老保险是个人的能力，不是所有的人都有能力去购买自己的商业养老保险。

从国家层面讲，国家希望居民的养老由三个支柱解决。一、社会养老保险；二、单位补充养老（企业年金），企业年金通过保险公司和银行两者来进行管理，保险公司负责投资，某个银行负责托管，两个是分开的，确保职工在未来退休的时候有一笔补充养老金。三、个人养老金（商业养老保险）只有保险这种长期稳健的投资理财工具，才能够帮助我们去规划未来确定的事情。养老这事是99%或者更高的比例确定它一定会发生。

3.商业养老保险PK社会养老保险

个人准备养老金，我们一再强调商业养老保险的重要性，它的重要性不仅仅在于它的足额，更重要是在于它的确定性，通过商业养老保险，我们在未来社保的基础之上，补充一笔确定可知的养老金。二者相结合，达到我们基本的养老生活品质保障，只有这样，我们的未来才是可以预期的。因为未来很多情况都是不确定，只有养老保险才是唯一可以确定的一种金融工具。可以在不可知的日子里有一笔确定可知的钱，这是商业保险对现代人规划养老保险的意义。

这两者都是一种强制储蓄和专款专用的作用。国家意志体现在社保里特别明显，比如，没有退休以前，你是无法使用到社保养老里的钱，对吗？我们现在就是在不停的交保费，什么时候开始可以用呢？最早也是要等到法定退休年龄开始，我们才能够开始按月领取存进去的养老金。将来所领出来的钱，也是国家福利的一种体现。正因为这样所以现在是无法领出来用，因为国家的意愿就是希望解决你退休以后现金流的问题，所以它是完全强制，没有任何灵活可谈。

3.商业养老保险PK社会养老保险

大家想一想，如果现在允许你把社保里的钱拿出来用，将来真正需要养老，真正需要用钱的时候，里面可能就没有钱了。那他就失去强制的作用了，对吗？因为现在人更多，还是希望眼前能看到钱，大家都是得过且过，很少有智慧的人未雨绸缪，去想为未来规划事情，所以我们现在国家的保险深度和密度都很小，这也是因为我们国人的忧患意识，未雨绸缪意识还不够强。所以从人性的角度，国家从社保的设计上，就出现强制性的要求。确保未来养老的时候有这笔钱。

商业养老保险分为两种：固定年龄领取养老金。它与社保拟和在一起，非常符合养老保险的强制，中途不能停止，专门来应对未来养老的安排与社保相同。另一种，它具有很大的灵活性，既有养老的功能，又有理财的功能，在退休养老之前年年返还这笔钱进入万能账户，进行二次投资，增值，可以很灵活的使用。

年年都可以看到返还的钱，相当于对我们持续投入的一种奖励，这个很多客户都比较喜欢，喜欢这种灵活性。但也往往很容易忽视我们存这笔钱的初衷到底是为了什么？因为钱越灵活越不利于未来养老的储备和安排，并不是所有情况下灵活，都是一件好事。

3.商业养老保险PK社会养老保险

社会养老保险需要一直交满15年，在退休的时候开始享用。社保是强制，按规划制定的。商业养老保险是灵活，有很大的弹性空间，两方面完全不同。社会养老保险是基础，国家的福利，人人都应该拥有。是能力，是自主，所以它更具有一定流动性，一定灵活性，如果大家一起。如果大家意识到位，就要多储备养老金，因为他是确定要发生的。

社会养老保险就是存钱，没有任何额外的福利。商业养老保险，是保险公司的资金池，帮我们去进行运作和投资，所以它的附加值服务会更多。一些自由职业者，他觉得交社保的钱，如果用来交商业保险，商业保险的收益会更好，而且会获得保险公司更多的福利。比如说，配套的养老社区，有能力可以通过购置商业养老保险，配置一些附加的费用服务，可以让他在未来的生活得以全方位的保障，不仅仅是钱的问题。而国家养老保险，它实际解决的就是一个钱的问题。仅仅是钱，是无法全面解决我们未来养老担心的，医疗问题，康复问题，环境问题，居住条件问题，等等，这些方面都是我们所关心的。但社会养老保险，是无法给我们这些。所以社会养老保险是最最基础，不能够没有。商业养老保险它在社会养老保险基础之上的一个提升，加强，让我们对未来有更好的把控。

社会养老保险，每年的保费都在不断的成长。因为它要根据社会的平均工资来进行核算它的缴费基数。另一个意义，是可以平衡通货膨胀的，所以所交的社保每一年都在发生变化，只涨不跌。导致我们交费的压力越来越重。它是一个不断上调的过程，保证我们将来养老账户的钱，购买力不至于发生很大的变化。

3.商业养老保险PK社会养老保险

商业保险就存在一个弊端，他的缴费是固定的。每年缴费数字都是相同的，所以客户就很容易跟我们沟通，未来通货膨胀的问题?既然社会养老保险保费每年都在上涨，那么如何应对商业养老保险，面临通货膨胀这个尴尬?实际上是通过每一年不断的加保来实现的，如果不具备这些观念，是挺难操作的。

因为社会养老保险是强制储蓄，随着工资不断的扣除，因为工资涨的慢，变化不大，所以没感觉每年所交的钱越来越多。

商业养老保险规划，要不断的去检讨我们收入水平和支出的比例，发生很大变化的时候，要时时的去补充我们的养老保险投入，就相当于对自己商业养老保险未来进行的调整，大家要知道投入的越多，未来就领取得越多。

3.商业养老保险PK社会养老保险

抵御通货膨胀是一定要通过时间和复利的长期作用来体现，没有任何一个理财产品能在短时间内暴利，可以抵御长时间的通货膨胀。我们也不能期望一笔养老金的投入就可以解决未来几十年之内的养老金的问题，所以这个是对等的，大家一定要明白这一点。你做了商业养老保险规划就要及时去调整，只能增不能减，只能不断的往里去存钱，因为养老保险的本质就是强制储蓄，只是把钱交给保险公司，帮你去进行投资运作，让我们去实现资金的保值和增值。我们利用保险的基本制度，确保我们未来养老的时候有一笔确定可知的钱，这是商业保险的核心价值和意义。

我们把钱不断存在这个账户，增加这方面的投资，我的养老生活才能得到切实的保障，不能说我们做了一次就能去享受终生，这是几乎不可能的事情。

3.商业养老保险PK社会养老保险

总结：养老保险和商业养老保险，两者并不是互斥，不是非此即彼。它们可以相互补充，相互依存。社会养老保险是国家的福利，是强制的，没有任何空间弹性可谈。商业养老保险是个人能力的体现，是建立在自愿基础之上，建立自我意识基础之上，可以高度灵活定制，缴费，交费额度，领取时间，都是非常灵活的。

我们现在所赚到的钱是为了现在和未来的生活，未来生活所花的钱就是我们今天赚到的钱。所以我们一定要为未来多做一些安排和准备。

下期预告：怎么看年金保险与通货膨胀?