给孩子买保险,是每个爸妈都非常关心的事。前几天刚给大家测评了一款爆款儿童重疾险— 妈咪保贝,各种保障很全面,而且价格也很优秀,很多宝妈看完直接就入手了。(点击蓝字查看相关测评)
不过产品更新迭代得特别快,也可以看出保险公司的竞争是非常激烈的。还没过一个星期,又上架了一款晴天保保儿童重疾险。
很多宝妈因为还在投保犹豫期,赶紧来问我要不要退了妈咪保贝,换成这一款?
趁这个机会,我也给大家扒一扒,晴天保保这款刚上架的儿童重疾险,能不能动摇妈咪保贝的宝座?究竟值不值得我们买呢?
下面分成4个部分,一起来了解一下!
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晴天保保儿童重疾险的产品基本详情
我们先来看看,瑞泰人寿 晴天保保 这款产品的基本保障内容。
1. 投保条件:
保险公司:瑞泰人寿
产品名称:晴天保保重大疾病保险
保障期限:15/20/25/30年
缴费期限:趸交/3/5/10年
投保年龄:30天 —— 17周岁
等待期:180天
2. 保障责任:
重疾:100种,赔付1次
中症:包含10种中症,赔付1次,赔付比例50%保额。
轻症:包含40种轻症,赔付3次,赔付比例30%保额。
特定疾病:15种
被保人豁免:包含轻症、中症豁免。
投保人豁免(可选):可以附加投保人豁免,包含重疾、轻症、身故、全残豁免。
身故:在保险期内身故,赔付已交保费,合同终止。
所以,晴天保保是一款 重疾+中症+轻症+特定疾病+身故+被保人豁免+投保人豁免(可选)的少儿重疾险。
够全面了吧!几乎咱们能想到的都保障了,不过,看起来很全面也很复杂的晴天保保,就是隐藏了很多坑呢?还是能够挖掘出很多亮点呢?来看看吧!
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扒一扒晴天保保的产品条款!
之前也跟大家说过,一款靠谱的少儿重疾险,是需要做到便宜,也能保证到宝宝常见疾病的重点,这款产品才能够真正有核心竞争力,才能让消费者真正地接受。
而这些“靠谱”,就要看它的条款细节里面,才能真正看出“猫腻”!
下面针对以上的保障,一点点来跟大家剖析,看看晴天保保究竟靠不靠谱!
1.重疾
重疾保障100种疾病,赔付1次。
重疾保障晴天在重疾保障方面设计了一个“保额会长大”的特点,这个设计与之前少儿重疾险大黄蜂2号一样,比较实用,能够确保孩子首次保障充足。啥意思呢?
我们具体来看看晴天保保是怎么递增长大的:
(点击图片放大↑↑↑)
晴天保保前11个保单年度内(也就是投保之后的11年之内),重疾保额每2年增加基本保险金额的15%,最多可以累计增加基本保额的75%,也就是175%。且重疾保额的递增,不受轻症、中症理赔的影响。
如果一个0岁的孩子投保60万,保额最高可增至105万。
这个保额递增一个作用就是随着时间递增保额,另一个作用是要抵御通货膨胀。因为通货膨胀会慢慢吃掉一些保额,比如你现在买50万保额,看着好像够治病用......
万一过了10年之后,50万的保额已经不如现在的50万的价值了,那到时候生病时不够用咋办?正常操作是我们在保障期间不断增加保额,但晴天保保这个保额递增的设计可以帮助我们一定程度上消除通货膨胀这个顾虑了。
2. 中症
包含10种中症,赔付1次,赔付比例50%保额。
市面上的少儿重疾险多数是没有中症保障的,那多了中症保障有啥好处?
一是把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症,直接归类到中症里,赔付标准还是按照轻症的定义操作。相当于“变相”提升了轻症的赔付比例,从30%提高到50%。
举个例子:
小朋友暖暖,有2份重疾险,一份是大黄蜂2号,一份是晴天保保,保额各50万。不幸患了慢性肾功能衰竭。
【大黄蜂2号】这款重疾险是没有中症,所以会按照轻症理赔:30%保额,15万。
【晴天保保】则按中症赔付,50%保额,25万,同样的疾病直接多赔了10万。
二是把疾病严重程度再进一步细分,比轻症重,比重症轻的,即为中症。一方面是降低了重疾理赔门槛,另一方面也算增加了多赔一次的机会。
不管哪个维度,对于咱们消费者来说,有机会拿到更高的赔付,肯定是不错的!
3. 轻症
这里我提醒一下,晴天保保条款规定:
等待期(180天)内非意外情况引起的轻症、中症,不给付,本保险责任继续有效。
(晴天保保【轻症保障】说明↑↑↑)
4. 特定疾病
对比市面上的儿童重疾险,在少儿特定重疾赔付上,晴天保保还是很给力的。
首先是疾病种类多,包括了儿童阶段发病率较高的15种疾病:
(点击图片放大↑↑↑)
像白血病,是一种非常高发的病,对于孩子来讲,如果不幸患上了,50万的保额真的很有可能不够的!
所以晴天保保在特定疾病保障这块儿能够有翻倍赔付,还是比较实用的。
其次保障时间也有优势,大多数少儿重疾险的特疾保障,只在未成年期(18周岁以下)有效,而晴天保保是可以持续整个保单期间的(你买多少年,就保多少年)。
这个特定疾病它的赔付比例是直接按照基本保额金来赔付的。
在保障期间,不幸患了15种病中的一种,额外获得100%基本保额赔付。
就是说跟保额递增的保障是不冲突的,假如在第10个保单年度后罹患特疾,赔付可高达275%(保单保额最多增加到175%+特疾保额)基本保额。
5. 被保人豁免,投保人豁免
被保人豁免包含轻症、中症豁免。
投保人豁免是可选项,可以附加投保人豁免,包含重疾、轻症、身故、全残豁免。
投保人豁免的作用,一旦父母发生意外遭遇不测,失去经济收入来源与保单支付能力,就会合同终止,孩子无法继续得到保障。
增加了豁免,大人一旦出事,接下去的保费不需要交了,孩子的保障继续,所以这个功能也是非常人性化的。
虽然我们都不希望得到“豁免”权,但万一不幸真的发生,能少交钱,孩子的保障也不打折,也挺好的,也算是晴天保保一个加分项
。
6. 身故
被保人身故的话,在保险期内身故,赔付已交保费,合同终止。
看清楚喔,晴天保保只有身故责任,没有全残责任,以往多数产品全残也会有保障的,所以说要看清楚条款啊!
(晴天保保与妈咪保贝的身故保险金说明↑↑↑)
7. 忠诚客户权益
这也是晴天保保的一个加分项
。
有时候因为预算有限,很多爸妈会考虑给孩子买一份定期重疾就可以了,等孩子大了再自己买。
但又很担忧一个问题:
万一孩子在这30年间,没患重疾,但患一些小毛病,比如乙肝,甲状腺结节,高血压啥的……变成而来非标准体,不满足健康告知,保险到期后买不了产品,只能裸奔。那咋办?
不得不说爸妈真的操碎了心啊!
不过现在也不需要担心了,因为晴天保保帮大家堵上了这个忧虑的缺口 ——忠诚客户权益。
来看看这张图:
(点击图片放大↑↑↑)
忠诚客户权益:满足上述 要求,产品到期后 60 天内,可以无健康告知、免等待期续保瑞泰瑞盈或其他指定重疾险,解决小朋友因健康问题不能再投保的忧虑。
不过这里讲的“指定其他在售重大疾病保险”,咱们也要打给问号了!
一方面虽然解决了将来非标准体续保的问题,一方面呢,也要考虑到到时候指定的产品性价比高不高,符不符合自己需求。所以还是根据自己的对哪方面比较看重来考虑。
总的来说,晴天保保这款产品确实是很优秀的,保障确实是很全面,也比较人性化,我们担忧的通货膨胀问题、续保的问题,都在产品设计中增加了一定的解决方案。
既然那么好,对比起其他产品如何?能不能登上少儿重疾险的宝座就看这一轮的PK了!
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晴天保保与其他产品对比起来,有啥优劣势?
挑选了市面上目前性价比比较高,也是宝妈们问得比较多的产品来作对比:
晴天保保
妈咪保贝
大黄蜂2号
先来看下对比图,罗列得清清楚楚!
(点击图片放大↑↑↑)
直接从表格中,我们可以得到以下这些结论:
1. 从基本的保障方面来看,晴天保保与大黄蜂2号是属于定期型单次赔付产品,而妈咪保贝是属于终身型多次赔付产品。
估计很多人会很纠结选哪种好?或者之前已经购买了妈咪保贝的,要不要换成晴天保保呢?
我的建议是不需要的。
从表格也可以看出,这两款产品的性价比是差不多的,区别在于晴天保保与妈咪保贝的侧重点是不一样的。
从保障时间来看,妈咪保贝可以保障到终身,而晴天保保是定期的产品,两款可以同时购买,妈咪保贝可以作为长期保障,晴天保保作为特定时期的加保方案,定期+终身,保障也会更加全面。
但如果预算有限,根据自身的经济状况来选择就好,可别为了延长保障时间而降低保额喔!
我们再从保障内容来看,上面也跟大家说了,晴天保保的亮点是“保额会长大”,保额会随着保障时间递增;而妈咪保贝则是有额外的罕见疾病赔付,还可以选择附加第二次重大疾病。
所以两款产品是各有优势的,要看自己更加注重哪方面,如果觉得妈咪保贝的保障更全面,那就不需要换。
但如果你觉得晴天保保的“保额会长大”更吸引你,在等待期内替换也是可以的,没有太大损失。
不过在这里猫姐还是要提醒一下,如果频繁的更换产品,会延长保险的等待期,这样也会让宝宝一直处于无保障的“空窗期”喔!
2. 大黄蜂2号虽然是前段时间的明星产品,但是晴天保保,妈咪保贝这些新产品一出来显然没什么优势了。
晴天保保与妈咪保贝在重疾方面都各设计了一个特色,晴天保保重疾保额可增加,大黄蜂2号虽然也是同样设计,但是明显增加比例不如晴天保保。妈咪保贝则是重疾可翻倍赔付,还可增加重疾二次赔付。
3. 在增值服务方面,晴天保保与妈咪保贝同样设计了【忠诚客户权益】,一定程度上抵消了通货膨胀。
4. 再来看看保费,晴天保保与妈咪保贝价格相差不大,大概差十几二十块钱,对比起来大黄蜂2号就贵一些了。
所以,更具性价比的晴天保保和妈咪保贝,还是比较优秀的!
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总结一下,适不适合买呢?
原本以为大黄蜂2号已经足够优秀了,没想到晴天保保和妈咪保贝还是更上一筹,还是值得买的。所以宝妈宝爸们就犹豫了,既然不断有好产品出来,那我就不买先。
但是,一直犹豫下去的后果就是:宝宝一直得不到保障!
我的建议是可以先配置上,等后期如果有更好的产品出现,手头也宽裕了,就可以增加补充,这样也会更全面。
那晴天保保适合谁买呢?
1、想先给孩子买一份基础保障的爸妈
晴天保保含轻症、中症、重疾和特定疾病的保障确实很全面,刚刚分析了也没有别的花里胡哨的附加责任,可以作为孩子的基础保障。而且晴天保保有忠诚客户权益,也解决了爸妈担心小孩以后买不了长期重疾的担忧。
2、预算有限的家庭
买保险,要先大人后小孩。但往往是给大人配完之后,预算就不大够了。晴天保保的保费很优秀,保30年交20年的,一年保费也才500多。
3、看中性价比的爸妈
有些爸妈比较懂理财,买保险比较看重杠杆比。
晴天保保可以算是目前市场少儿定期重疾的性价比之王,0岁孩子买50万保额,保30年交20年,一年保费才五六百,各类保障也是加料不加价,还是比较不错的一款儿童重疾险。
好啦,今天就先把晴天保保扒到这儿了!
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