周六的晚上Peggy泡着脚端着保温杯，保温杯里泡着枸杞，心里面估摸着该给家里备个药箱了。
这几年经常看见猝死的新闻，感觉医院的大门时刻都在向自己敞开，吓得迪也不蹦了，夜宵也不吃了，每天泡脚敷面膜，开始早睡早起。
简直是从朋克养生到惜命养生的真实写照。
预防性养生行为还不够，Peggy觉得生病后没钱医，医不好更可怕。虽然Peggy认为保险很有必要，但是单位有社保就迟迟没有下手自己买商业险。
好朋友George提醒她赶紧趁着年轻身体健康买份商业险补充保障，因为……
1 社保是保温杯里的枸杞
社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。
（因为和商业保险对比，这里会主要讲解社保中的医疗保险，以下简称“社保”）
社保就像是保温杯里的枸杞，养生基本款，人手必备。具有以下优势：
1.可带病投保
区别于商业保险严格的健康告知与核保，即便你目前生病了，再交社保，社保也可以报销。
2.保证续保
社保是保证续保的，无论你是否生病，生了什么病，第二年都是可以保证续保的。
3.长期有效
满足一定的缴费要求后，在退休之后可以终身继续享受医疗报销。
生活中，我们有个小病啥的，有社保基本没太多负担，但是报销范围和比例都有限。
社保报销三角图
结合上图来看，社保有“四不管”：
一、起付线以下不管
无论是门诊还是住院，社保都有一个免赔额，即起付线，线以下不予报销，分为门诊和住院部分。
二、封顶线以上不管
社保不仅有免赔额，还有封顶线。也就是超过这个额度，社保也是不管不赔的，同样分为门诊和住院部分。
三、自付部分不管
自付部分就是比如社保报销百分之85%，那么剩余的15%就是自付部分，政府提倡分级就诊，如果去的医院级别越高，报销比例会越低。所以如果只是小病，建议在附近的一、二级医院就诊。
以重庆职工社保为例（PS：各地区政策不一样）：
【住院】报销比例
四、自费内容不管
那余下部分总可以都报销了吧？但是，有些药物和项目，费用昂贵且完全不报，即自费内容。自费内容一般包括：进口药、特效药、医疗设备、医疗服务项目（救护车等）。
报销的药物主要分为三类（很多进口药、特效药属于丙类药）：
所以说，社保就是低不保，高不保，中间部分部分保，以“低水平，广覆盖”为原则！养老都不能全靠政府的当下，面对高额的医疗费用，合理的商业保险作为补充也该是我们的必要选择。
2 商保是人参当归燕窝
单靠枸杞来增强免疫、延缓衰老、美容养颜当然不行啦，养生进阶阶段还需要人参当归燕窝；如同有了社保，想要面对风险时有底气，还得有商业保险来撑腰。
合理的商业保险不仅能补充社保免赔额、封顶线以上以及自费药品等，还能提供住院津贴，以及患重大疾病直接拿到一大笔钱以应对医疗费用及收入损失，甚至中高端、海外医疗险可以满足更具特色的保障需求，比如私立医院、中医理疗、赴美生子、出国治疗费用等。
商业保险那么好，为什么还是有很多人没有进行配置呢？
01
“意外这种事很难说”
生活中虽然处处都存在意外风险，但是发生的可能性极低，这也是为什么意外险的杠杆如此大的原因，100万元保额的意外险，可能一年也就几百元。交了很多年的保费，结果到头来什么意外都没有发生的概率太高了。
02
“身体健康着呢，得癌症不太可能”
身边有一个有趣的现象：家里老人朋友圈转发的都是什么“中老年养生必备”“十个习惯让你远离癌症”；十几二十岁的年轻人朋友圈发的都是通宵喝酒蹦迪的照片。恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等等，这些听上去很可怕的疾病，好像与自己不相关或是只有老了才会得，现在年轻考虑还太早了。
03
“出了事，保险公司翻脸不认帐”
买了保险的人，最后有多少理赔是和之前承诺的一样呢？卖保险的时候说得天花乱坠什么都能保，真正出了事就是各种推卸责任，这个保不了那个要提供很多材料，还拿出很多免责条例来，保险公司就是个“大猪蹄子”！
诚然，上面三个理由是大多数人的心理。
可是，保险不就是这样吗，只用交很少的保费就可以转移对家庭财务可能造成毁灭性打击的意外、疾病、身故风险。
有了保险，一辈子也用不上，是很好的事情。
我国男性一生重疾平均发生概率为49.60%，女性则为51.82%。这就是一场1/2概率的赌局，不买保险赌赢了省了几万块保费，输了损失几十万上百万医疗费。
年轻时，很健康，可是当真的不健康再想起保险，已经不能购买。
投保时比理赔时更需要看清条款。
保险不是什么都能保，但中国保险行业协会和医师协会明确规范的25种重疾（几乎市面上所有重疾险都包含）在所有人罹患重疾中的比例达到90%以上。
3 说在最后的话
生活中有很多的“我愿意”，当然也有很多“我不愿意”，需要“考虑”。
养生诚可贵，保险价更高，若为风险顾，两者都得要。
有了社保后，是否需要商业保险，希望我们都可以去认真梳理风险，独立思考后做出选择。
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