2月10日，一篇名为《流感下的北京中年》的文章在朋友圈疯传，阅读量达到1000万，点赞量达到15万+，近1.4万人赞赏。作者用2万6千字纪录了岳父从一场“小感冒”到去世的全过程，仅仅29天，一个典型的中产家庭在流感面前顷刻瓦解。可以说我们大部分人都低估了疾病的风险。流感不是普通的感冒，是可以致命的。
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看完这篇文章以后很感慨，现在8090后基本上到了上有老，下有小的年纪，这位北京中年人身上发生的事情将来我们迟早需要面对。文章中提到了保险，有人说这是保险公司的软文，我只想说抛开这个因素不谈，发生在别人身上都是故事，而一旦发生在自己身上则叫事故。如果当时买对了保险，发生这样的事情，保险公司赔几十万、几百万时，就真得不会有人这样质疑了。
作为一个和文中作者有相似经历的90后保险从业者，我想借用对这篇文章的简单分析，从一个客观的角度来开启我在007的系列文章“懂保险不出局”。
中产阶级 图片来自百度百科
“中产”为何敌不过一次流感
这个家庭，在北京有房、有车、有存款、有工作，孩子只有一个，岳父岳母在老家有房、存了养老的钱、有养老保险、有医保。
就是这样一个中产家庭，家庭财富却几乎被岳父的一场感冒掏空。
“人工肺开机费6万，随后每天2万起。我们估算了下，家里所有的理财（还好没有买30天以上期限的产品）、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，理想情况下能撑30-40天。那么40天以后呢？要准备卖房吗？
而如今这种情况在中国频繁发生，很多家庭的情况可能还不如人家。一场大病，足以“消灭”一个中产家庭。甚至在欠发达地区，一旦查出来大病干脆就不治疗了。
根据世界卫生组织的定义，一个家庭在扣除基本生活费后，医疗支出超过剩余收入的40%，就属于“家庭灾难性医疗支出”。更何况是这“一天2万起”，还不知道要持续多久的ICU医疗支出。
社保卡 图片来自百度百科
社保并非万能
虽然我们国家在力推医保全覆盖，但医保的保障程度却很低，只能满足基本的医疗需求。
以北京为例，职工医保的首次住院起付线是1300元，封顶线是10万元，在此基础上还有20万元的大额医疗费用互助基金。加起来30万，看着不少。但是，这些都有前提，那就是“医保目录范围内”，同时还有一定的免赔额。
社保 图片来自大猫财经
就说这个基本医疗保险药品目录吧，目前，批准上市销售的药品有2万多种，但纳入到医保目录的只有2000多种。很多进口药、创新药、新型治疗手段都迟迟无法纳入到医保范围内。
从业中经常看到这样的例子，医生给患者推荐了两种药，第一种国产药，疗效很好，但是病人吃完副作用很大，比如恶心、头痛、失眠。另外一种是进口药，疗效和国产差不多，但副作用基本没有。进口药的价格是国产的20倍多，而且进口药不可以走医保。换成是你，怎么选？
没有社保万万不行，但一旦面临大病的重创，医保根本无法给你兜底。
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怎么办？！除了赚钱还能怎么办？
一场流感，一次ICU，一个差点就被掏空的中产家庭，再一次证明了所谓中产焦虑不是白来的。钱不够用、关系不够用、医疗知识不够用……都是很现实的问题。
怎么办？在心里问了自己一千次，如果换成是我怎么办？除了努力赚钱，那就只能靠买保险了。因为保险买对了，除了解决医疗费用的问题，还能甚至解决“医疗资源”问题。
保单是爱的一生承诺，保费是爱的分期付款。最后希望大家继续关注我的文章，从下一篇开始将为大家带来《懂保险不出局》系列文章。
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