文/小影子攒钱记

这两年，大家的保险意识越来越强，很多朋友想给全家人买齐保险，让小影子推荐性价比高一点的产品。大多数朋友会比较关心父母的保险，因为一方面他们知道年纪越大越难买保险，另一方面他们也觉得年纪越大越容易发生医疗费用。

大家的第一反应是：我要给爸妈买个重疾，这样爸妈要是得了大病，不怕没钱看病。但是，小影子往往会劝他们不要买！

1父母能买的重疾几乎没有

大多数子女想到给爸妈买保险的时候，爸妈的年纪都在50周岁以上了，这个年龄段的重疾险产品比较有限，如果爸妈已经超过60周岁，能买的重疾险几乎没有。

即使某款重疾险年龄这关可以过，还是有健康状况这关——爸妈的身体状况很可能不符合《健康告知》。

上图是和谐健康之享的《健康告知》，相对来说是比较宽松的了。但是活了五十多年，要一点问题都没有，那也是挺难的。要知道，这里说的XX疾病，并不一定是医生说要长期吃药或者住院的才叫疾病。比如一些肿块，医生认为只要定期复查、肿块不变大就没问题，而在保险公司看来，这就是不符合健康告知。

2给父母买重疾经济压力大

定期或者终身重疾保险，随着年龄的增值，缴纳的保费增高。

上图是目前市场上价格几乎可以说最低的百年康惠保产品，50周岁以上女性最多只能投保10万保额、最长缴费年限是15年，每年保费是1290元，男性每年缴费1960元。

上面这么看来，保费也还好啊！为啥小影子会说贵？

中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表(2000-2003)》以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》非养老金生命表中，有这么一张图。

这张图展现了中国人一辈子罹患重疾的风险概率。从图中可以看出，年龄越大，罹患重疾的概率越高。

为爸妈买保险，跟为青壮年买保险，目的是不同的。为青壮年买，是为了让保险公司承担我们最能赚钱的那段时期的风险，在这段时期内我们可以放心赚钱，积累财富。这期间得重疾的概率是比较低的，是切实为了防止“意外”的发生，所以更理性的选择是用最少的钱获得足额的保障，更推荐买消费型定期重疾。但是为爸妈买保险，是因为他们得病的概率很高，希望能利用保险减少一些医疗费用负担。所以，给爸妈买保险，保到70周岁是不够的。

如果上述康惠保产品选择保终身，还是交15年，男性每年保费3870元、女性每年保费2960元。单独看这笔费用不算很高。但是建议投保顺序是青壮年-孩子-老年，如果是在配齐家里其他人保险的基础上，再加上二老6000多保费，经济压力就比较大了。

如果年龄超过55周岁，保费较低的产品可以选昆仑健康保，56周岁投保，只能趸交（即一次性交清），同样10万保额保终身，男性保费40923元，女性保费30715元。一家子一下子拿出十几万，对大部分家庭来说都不容易。

所以，如果爸妈还不到60周岁，依然可以买重疾，只不过这几乎只是土豪适用的选择。但是，对于土豪来说，总共10万的保额，保险的风险转移作用对家庭经济又能起到多大意义呢？

3给父母买防癌险合不合适？

很多文章说给老年人买重疾不合适，但是防癌不错，虽然保额都是10万、20万的，但是保费相对重疾要低很多。

大概是文章写的时间太久，这两年网上接连推出保费超级低的“国民重疾”，而防癌险却没有太多产品推出，防癌险在价格方面的优势越来越小。比如某款交20年保20年的防癌，51周岁男性每年保费2580元，而百年康惠保只保重疾不带轻症保终身的保费是2770元/年，仅仅差了190元，康惠保却多了几十种其他疾病保障。定期型防癌险在费率方面的优势几乎为0。

如果选择每年续保的防癌险，每年保费确实便宜不少。比如网上比较推荐的延年防癌险，男性51周岁时保额390元，到65周岁也不过1245元。不过这种一年一续保的保险，也有几个问题：①续保年龄有限，比如这款延年防癌险，最高续保到85周岁；②后期保费会相当高，到85周岁的保费是4985元；③如果投保期间发生了一些疾病，可能无法续保。

4保额太低怎么办？

大家大概发现了，不管费用高还是低、不管是定期、终身还是一年一续保，老年人可投保的保额都非常低，通常是10万。这点钱哪里够治个大病？

比起重疾或者防癌，小影子更建议大家给父母买个医疗险。目前来说，最给力的是支付宝里的好医保·住院医疗。最高300万住院医疗+300万特定疾病住院医疗，51周岁购买仅需747元，费用最高是96-100周岁，每年5930元。

支付宝这款产品是目前市面上看到保费最低的。不过，产品没有人工核保，如果身体有点小毛病不能通过《健康告知》，那么建议选择众安的尊享e生，可以智能在线核保。同时，尊享e生还可以追加质子重离子治疗（100%报销费用）和特需病房医疗包（特需部、国际部和VIP部治疗费用也能报销）。如果追求医疗品质，尊享e生更合适。如果只想要有基础款保障，支付宝的好医保更合适，差不多保障，好医保比尊享e生保费低10%。

5意外险因年龄加费程度最小

最后，别忘了意外险。因为出险原因是意外，跟年龄关系不是很大，所以保费几乎不因年龄增加而增加。比如小影子给自己和父母买的安心意外险，意外身故50万、猝死20万、意外医疗2万元，我们仨的保费都是198元/年。如果父母已经超过65周岁，那就只能选专为老年人设计的产品，比如平安父母综合意外险，120元保费，意外身故15万、意外医疗2万元，还有100元/天的住院津贴。

保险最初被设计出来是为了转移风险，所以，我们在考虑保险的时候，应该更多从我们能承担多少风险，保险能多大程度上帮我们转移风险的角度去考虑。

从这个角度看，小影子建议大家在配置足够家庭中主要收入来源的保险之后，加上老人的重疾全家的保费支出控制在年收入的5%-10%以内的话，可以考虑为老人购买重疾。如果不满足这个条件，建议只购买医疗险和意外险。