文/ 丁幸娜
我经常在平台上，发现有一些讨论负债和还钱的文章，债务人的年龄也呈现低龄化的特征，90后、00后负债的人越来越多。负债的原因，有的是因为过度消费（透支信用卡），有的是因为创业，有的是因为炒股，有的是因为网赌等，不一而足。所以，我就想写一篇文章来说一说。
负债的情况，分两种情况，我的建议各自不同：
第一种情况
如果你借的是高利贷（利率在36%以上）、利率很高的网贷或民间贷款（民间说的两分利以上，利率在24%以上的）之类，一定要尽快告知家人，因为利滚利太厉害了，可能在这段时间内增长的利息都要远远高于你能赚到的钱。此时，家人和亲朋好友是你唯一的救命稻草，也是唯一的退路。因为只有他们才会舍命相救。之后，你再想办法慢慢还清家人的借款，具体办法参见第二种情况。
在我看来，还债就是一个跟时间赛跑的游戏；如果是高利贷，很少有人能凭借一己之力跑赢的。所以，跟家人及时坦白很重要。在初期，你负债的数目，应该在你家人可以承受的范围之内。但是，过一段时间之后，几倍、十几倍地增加了，那就不好玩了。很多人开始为了自尊和面子，不向家人求助，选择自己硬扛；等漏洞太大，他们最后坦白的时候，即便家人拼尽全力，卖房卖车甚至是砸锅卖铁也已经无能为力了。
除非你是有意不还，等着有的借款小平台倒闭（但有的平台并不会倒闭）；除非你是等着最后跑路，打算抛妻别子、背井离乡，到一个没有人认识你的地方重新开始。说实话，这样做的成本也很大。
第二种情况
如果你借的不是高利贷，仅仅是普通的借贷，利率较低，大概可以凭借自己的力量来还清的话，我也有几个建议：
一、计算收入和支出
首先要正视自己的债务。先把自己总共欠了多少，每一笔的利率是多少，利息是多少，每个月最低还款金额是多少，都列一个账本，好好算一算，做到心里有底。只有心里有底，你才能不慌。在实践之中，我发现，模糊的债务，给人的压力可能是更大的。
再看看以自己目前赚钱的速度能否还上。如果还差一些，主要工作的收入太低，也可以尝试找一下薪水更高的工作（在实际案例中，我还发现有人因祸得福，找到了更好的工作）。如果主要工作还可以，是否可以考虑去做一些兼职？最后，你赚的钱，一定要能覆盖日常生活的基本支出以及还款。经过在收入和支出上，这样一番仔细的计算之后，你心里就会踏实多了。
二、照顾好身心健康，避免焦虑和抑郁
真正负债的人，精神压力是非常大的。如果从来没有过这样的经历，恐怕都不能感同身受。我们听说过史玉柱欠了2个亿，之后把钱还清了的故事；也听过近期罗永浩负债6个亿、被限制消费的传言等等，但当事人内心是什么样的滋味，外人又能了解多少呢？
我曾经接到过很多心理咨询，就是因为负债造成的。负债容易导致两种普遍的心理问题：
一是焦虑。焦虑是压力过大，又没有办法去解决问题导致的。债务，尤其是偿还能力不足的债务，构成了一种很大的压力源。人类可以承受一定时期的焦虑，但如果长期承压（三个月以上甚至六个月以上），可能会演变成焦虑症。
二是抑郁。抑郁一般是长期负面心理体验的结果。在长期承压之后，人就会产生抑郁情绪，抑郁延续下去，最后可能演变为抑郁症。
你要知道，所有的负面情绪，对于还债来说，是丝毫没有帮助的，反而在逐步摧毁你的身心健康。千万不要小看这些负面情绪，它们可能会造成灾难性的后果，这种后果我们在新闻上会经常听到看到。
那么，怎么办呢？我建议你，反其道而行之：
第一，锻炼身体，积极行动。运动是抑郁的天敌，是无副作用的治疗抑郁的良药。我发现很多负债的人整天不活动，或躲在房间里蒙头大睡，这是极端错误的做法。运动（或体力劳动）能让身体分泌多巴胺，暂时缓解你的焦虑和抑郁情绪，所以每天请你至少保持一个小时的运动量。积极行动起来，好好工作，如果债务通过你的努力在一点点解决，你的焦虑情绪就下降。另外，工作的时候，你可能会进入忘我状态，暂时忘记债务的存在，这也是有好处的。
第二，不要沦陷在负面情绪之中。很多人对负面情绪的本质和规律没有了解，所以被情绪牵着鼻子走，整日沉浸在这些情绪之中，最后对身心造成了很大的伤害。但实际上，负面情绪是可以被引导、被消化、被转化的。我建议你，要化压力为动力，积极行动、努力赚钱，不要闲着、不要放任自己沦陷在焦虑和抑郁的情绪之中。
俗话说，身体是革命的本钱，留得青山在不怕没柴烧。只有保持身心健康，你才可能和债务斗争到底。否则，一个病恹恹的你，怎么来跑赢这场游戏？半路挂了都有可能。
三、避免侥幸心理，重复犯错
我看到一些债务人想还债的时候，怀着侥幸心理、重蹈覆辙的还很多：这一次打牌输了，我借款再来一次；这一次创业失败了，我借款再来创业一次；这一次炒股失败了，我借款再投一次。
我不能说，这些方法，就一定不能让你翻本；但是，从概率上来说，你输的概率更大一些。为什么呢?
第一，凡是借款再来的，一般心理压力就比平常更大，更容易急躁，更容易做错判断。从心态上讲，你输掉的概率比第一次可能还大。
第二，你的知识、技能和经验在短时间内没有提升。打牌失败，可能是你的牌技不行（假设场内没有作弊的系统）；创业失败，可能是你对市场不够了解，你的行业经验不够；炒股失败，可能是你对证券投资真的一无所知。所有这些，在短时间内会发生变化吗？
所以，只有很小的概率，你会赢；但是，一旦重复犯错，可能就会万劫不复。请问，这个灾难性的后果，是你可以承受的吗？
四、开源节流，努力工作
我看了很多案例，最后真正能还清债务的人，大多数都是能开源节流，并踏踏实实、努力工作的人。他们经历了这一次的劫难，恐怕会比之前更为成熟，更懂得感恩。
第一，节流很重要。因为很多人的债务，来自过度的开销，尤其是低龄负债或大学生负债人群；对他们来说，只要能量入为出、合理消费，就可以了。如果是因为赌博，自己戒除不了的，应该做心理咨询。
第二，开源很重要。只有收入相对稳定，才具备还清债务的绝对可能性，此时不应该再冒任何风险了，因为你不具备承受风险的能力。
最后，我再重复一次：还债就是一个跟时间赛跑的游戏。希望你能保护好身心健康，跑得好、跑得赢，迎来更美好的人生！
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