配齐就能解决问题？

                              配齐就能解决问题？

配齐就能解决问题？

最近一睁开眼睛就会被一张图片刷屏，这么火热，怎么能不好好说一说呢？

感谢此图的作者！生动且一目了然，也为我们传达了一个很重要信息——保险不是单一的，并且的配置是需要进行组合的。那为什么要这么说呢？

首先咱们先了解什么是保险

保险，是指投保人（买保险的人）根据合同约定，向保险人（保险公司）支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或被保险人（被保障的人）死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

简单的来说，保险的本质是互助，是用来降低人们日常生活中出现风险后造成的经济损失。

常见常用保险的分类大致如下：

配齐就能解决问题？

之所以把财产险和人身保险两个大类的细分图列举出来除了让大家更直观的看到保险种类的多样性之外，这也是保险产品功能性多样化的体现。

回到开头看到“配齐” ，是不是完美的保险配置就是把能见能想到的保险都买一遍呢？答案显然是否定的，首先从保险费用在个人和家庭的占比来说，保障类的保险金支出占个人或者是家庭年收入的10%~15%，杠杆到年收入的10~15倍收入是比较合理的，年收入越高，支出的比例越低，年收入低，支出占比越高，先保大人，再保孩子，先保家庭经济主力，再保其次配偶，为什么要把保障类的保险作为保险配置的第一步，尤其是重疾类保险呢？因为一夜反贫，只需要一场重疾或者意外。所以“佩奇”所有保险在财务的角度来说就不是大部分人能够做到的。

其次，保障类保险做好以后下一步还需要夯实我们的家庭安全网，一个家庭里真正的刚需是什么呢？如果上帝只给允许我买两种保险，第一种，毫不犹豫必须是重疾，那么第二种一定是为教育金和养老金储备做准备的保险。为什么呢？

教育金和养老金的支出都是属于重要且不紧急的事件，在一个家庭里，孩子的教育和自己以及父母的养老几乎是普通人一辈子的奋斗主线了，尤其到孩子的高等教育阶段，没有时间和空间弹性，四年或者更多年期的大额连续支出，假如没有提前准备，将会是整个家庭的严重负担！养老金的准备也同样如此，并且养老的时间周期更长，需求更多，低产出，高投入，年龄的增长不可怕，可怕的是年龄在增长，资产在变小。

所以这个时候，建议大家配置一份安全性较高，收益至少能够跑赢通胀的投寿险，用时间的复利来给我们一个确定的未来，不论是教育还是养老。

教育金和养老金的储备大概占家庭年收入的30%~35%，也是一样，收入越高，比例越低，一胎家庭和二胎家庭支出比例也不同。

做好疾病意外的保障，教育养老的规划，一个普通家庭的一生基本上可以做到无忧了，那么如果还有一分部闲置资金，这个时候就可以继续下一步的资产增值类的配置了，比如说，股票，基金，房产，等等工具，还有盈余的资金就可以进行更高风险的投资了，比如说，另类投资，黄金，股指，期货，创业，艺术品...... 再下一步呢？考虑到的就是不仅仅是资产的增值了，更多的就涉及到所谓的“富人规划”——财富的传承，这个时候会根据不同的财务目标来使用不同的工具，比如说家族信托，慈善信托，等等。

这么五个阶段就像盖房子一样，地基，楼体，楼顶，绿化，不同的阶段需要不同的工人施工，理财也一样，不同的群里和不同的财务目标，】保险得种类和保险的金额也是大相径庭的，与此同时产品的功能性必须是很明确的，要做投资结果买的是一份寿险，照样是买了保险，但结果却是然并卵的。

之所以把财富规划的几个阶段和步骤列举出来，除了让大家都更直观和清晰的看到财务规划路径之外，也想让大家看到其实不同的阶段，不同的人群，需要的和用到的辅助工具是完全不同的，没有那种保险产品是绝对的好或者不好，只有用的适不适合。

不“配齐”不代表不能够解决你的需求和问题，“佩奇”了也不代表就是最适合你的，万能险有的时候也不万能，首先明确自己的需求，其次，请一位专业的理财规划师，用TA们的专业知识来为你服务，请TA为你衡量究竟需要配那些齐，哪些咱们还不用着急，找对人，用对钱，方能点石成金！