家庭资产配置全攻略

家庭资产配置全攻略

从虐童案、大兴火灾再到江歌案……接踵而来的负面新闻让大家不由得对这个社会产生累觉不爱的感觉，本来已经焦虑的人们焦虑更甚。

其实这些事件对大家也不无启发，从中不难总结出一个真理：人生就是一系列风险的总和，从出生到成长、成年、步入中年，到日渐老去，无不在各种风险的笼罩之下，能够平安走入中年，油腻一点又算什么。

对于有家有口的油腻中年人来说，焦虑很大程度源自不安全感，其中的核心指向当然是金钱，但这个社会最让人愤懑的是，无论富人还是穷人，大家的焦虑其实不相伯仲。有钱人担心资产缩水，拼命买房、买保险、炒股，PE、VC、艺术品都不放过；没钱的人更得挣扎，节衣缩食买房子，PE/VC是买不起，至少还能买点基金，炒炒股票，再不济，把钱放余额宝里，也能为早餐加一颗半颗鸡蛋。

家庭资产配置全攻略

无论有钱没钱，拖家带口的人们都有相同的目标：让家庭过得越来越红火，家庭资产能够保值增值。

现实却有点残酷，据说有超50%中国家庭在做“自杀式”资产配置？！

此前，中国家庭金融调查（CHFS）和美国消费者金融调查（SCF）数据显示，中国家庭的房产在总资产中占比高达69%，美国仅为36%。这也意味着一旦房价下跌，很多家庭将身陷窘境。

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较之个人，家庭的抗风险能力无疑更强，但花销也会更大，在理财方面更需要步步为营。对普通家庭来说，到底该如何正确配置家庭财富？

这个图是标准普尔（全球最具影响力的信用评级机构）调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式。

家庭资产配置全攻略

它把家庭资产按比例划分为如图所示的四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的最高境界—平衡。这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。

日常现金资产

这个账户每个人都应该有，保障家庭的短期开销。每个月基本是固定的，买衣服、旅游、换手机等需求，都应该从这个账户支出。

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额度最好控制在家庭资产的10%左右，如果占比过高，你就没有足够钱投进其它账户了。

做预算，记账，一定程度可以控制消费欲望。

保障资产

这是杠杆账户，里面放的是保障资产，一般占家庭资产的20%。为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。

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人有旦夕祸福，一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭资产可能在一夜之间灰飞烟灭。在生活充满不确定的情况下，提前准备好保障资产无疑是明智之举，为家庭成员购买意外险、健康险等，在到关键时刻，它能保障你不用为了钱去卖房卖车、股票低价套现、四处求人......

投资资产

这是投资资产，目的简单粗暴，就是钱生钱，为家庭创造高收益。方式包括股票、基金、网贷、房产、公司等等。

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投资向来高风险高收益，所以不要把鸡蛋放在一个篮子里，多渠道投资分散风险，但也不能过于分散，可能导致不赚反亏。另外，投资不是投机，也不是买彩票，建议大家选择熟悉的领域，运用专业知识赚钱。

这个账户关键在于合理的占比，一般占家庭资产的40%，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击！

长期资产

这是一笔长期收益的稳健资产，特点是本金安全、收益稳定、持续增长。它让我们不会走投无路，持有它的关键是要保本升值，一定要保证本金无损，最好能抵御通货膨胀。

家庭资产配置全攻略

一定要长期稳定投资，不要随意取出使用，不然在被消费欲望冲昏头脑时，很可能随手就花掉了。

刚参加工作时，我们一般只有现金资产和保障资产。随着工作年限的增加，我们积累到第一桶金；年轻的我们希望挣钱的速度能更快些，于是选择激进的投资方式，开始增持投资资产。

当组建了家庭，我们需要稳健增值的资产配置来实现子女教育和未来养老两大刚性需求。

当完成了财富积累，保全和传承就成为首要目标。

无论是高净值人士，还是中产和大众，都需要拿出一部分资金购买保险，用于抵御风险。随着年龄的增加，投资资产和长期资产占比都在不断攀升。