说起房贷，也算是老生常谈的话题了，可是真正轮到自己买房的时候却总是变得拿不定主意了，我天天被客户追着问，怎样知道自己能负担多少房贷？选择本息还款还是本金还款好？贷多少年为好？现在手上还有些钱要不要提前还一点啊？……好了，为了让我满满的社会主义价值观烧得更猛烈些，现在就房贷的问题作一个非常简单的分析。毕竟我只是一名失足跌入金融泥潭的文科生，不过在此浸淫多年，就像鱼儿练就了在陆地奔跑的本领，虽然至今依然上不知天文下不知地理，但是关于金融原理还是略懂一二的，个中的辛酸就不说了，欲练神功，必先自……律。
回归正题，理财生涯三大规划中的一项就是居住计划。购房前必然要计算过自己能负担总价多少的房子。也有很多房产商为了吸引客户会打出零首付的广告，或者经过售楼人员一番惊天动地美言，咬咬牙就买下了自己负担不起的房子，这对家庭的现金流和生活水准的影响之久将远远超过你的贷款期限。那么该如何测算自己的负担能力呢？如果要精准计算，我怕那公式还没打出来自己就先晕过去，所以只说概算公式：可负担房价=[(年收入×负担比率)/房贷利率]/贷款成数 例如年收入10万元，其中30％可用缴房贷，利率6％，贷款成数70％，计算得出71.4万，还得准备21.4万元的首付。
好了，经过一番折腾终于买下了心仪的房子，首付也给了，接下来就要考虑需要供多少年了。众所周知，期限越长利息越多，那么是否越短越好？按现在人行公布的房贷利率5年以下为4.75％,5年以上都为4.9％,也就是说如果目前你资金很充足又抱着不想让银行多赚利息的心态，建议就把期限控制在5年内。一般来说，房贷控制在10-20年，在退休前还清为好。
选好了期限，还款方式是等额本息好呢还是等额本金好呢？这两种还款方式的定义网上说的很详细我就不啰嗦了。举个例子吧，现在需要贷5000元，期限5年，年利率9％，通过理财计算器很快算出用等额本息连本带利共需还6427.30元,而等额本金需还6350元，确实等额本金还款法相对还款较少但相差不大。那是否就选择等额本金最划算呢？不一定，要看你现阶段所处的生命周期。如果正处于家庭成长期，也就是上有老下有小，每月家计支出固定，子女教育负担增加，这段时期的目标一定是以家庭收入稳定增加为主，我认为选择等额本息还款方式较好，因为每月支出数固定，月供负担较少，利于增加储蓄。当然，如果一开始就有提前还款的计划，请务必选择等额本金，因为本金每月固定，提前还款时会减轻利息的那部分负担。这两种方式没有谁好谁坏，适合自己的就是最好的。
上面举的例子都是针对不拼爹不拼娘的工薪一族，而且说的都是一些房贷的简单的常识问题。其实无论处于哪一人生阶段，在购房前如果能运用好一些理财知识规划好现金流，选择最佳的贷款配合，就能最大程度的缓解压力，提高生活质量，而不会为此背上沉重的包袱，拥有了房子却说爱你不容易。毕竟拥有自己的一套蜗居是一件很浪漫的事，买一处房子也买了一个家！
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