如果，能穿越会过去，如何迅速积累财富？
改革开放——下海经商。
21世纪初——砸锅卖铁，买房呀！
现在的你，还在拼着老命买房吗？
房价上涨，使财富由无房家庭向有房家庭转移。然而，这些资产背后，是不断加杠杆生出的贷款，对多数家庭而言，并不轻松。每次房价波动、国家政策的出台，无不牵动着富裕房奴们的神经。
2017年以来，“房住不炒”的观点提出后，国家在政策层面对房价的调控从未放松，试图将经济从房价手中解绑。
一，危险！六成财富为房产
据中国家庭金融调查（CHFS）和美国消费者金融调查（SCF）调研数据显示：中国家庭总资产中，房产占比高达69%，而美国的这一比例仅为36%。
图1看到：2011年，我国家庭户均财富是66.3万元，到2016年，增长至103.4万元。
图1 我国家庭财富变化
然而，图2数据所体现出的家庭资产风险不容忽视。
图2 家庭总资产中房产占比
家庭总资产中：
2013年，房产占比62.3%；
2015 年，占比65.3%；
2016年，上升到68.8%。
房产已成为中国居民财富配置的主要构成，这是极其危险的，一旦房价下跌，中国很多家庭将跌入财富蒸发的深渊。
未来，房贷利率将越来越高，房地产税也在路上。
如果背负着巨额房贷的“富人”们一旦失业，没了源源不断的收入，或者一场大病、一次意外，改变的是一个家庭。
二，自杀式资产配置
有专家认为，从长远看，中国房地产特别是个人住房市场不会崩盘。世界第一人口大国，住房需求太大。且政府调控的手段也非常多。
短期来看，不无道理。这也是多数人至今仍“痛并快乐着”的主要支撑。但，对于家庭资产配置的而言，即便房价不下跌乃至继续上涨，过度配置单一房产都是不合适的。
从长远来看，大部分投资收益应该来自于成功的资产配置，不可一味迷信房产的保值增值功能。
图3展现了中国富裕家庭的典型资产配置结构。基金、投资性房产成为中国富裕家庭资产配置的热门选择。
图3 典型的中国富裕家庭资产配置结构
美国家庭更注重金融类资产的有效配置，能够更有效做到分散投资，以降低风险。明显的，美国人的投资渠道会更多一些，他们会更多地选择购买股票、基金、理财型保险和债券，几乎没人把钱存银行。
三，合理配置
三五年前，乃至十年前，房子是人们手中最值钱的资产。今后，这种现象大概率不会持续了。
甚至有企业家断言，5年后，房子将是人们手中最不值钱的资产。5年或许有些危言耸听，企业家说法，更大意义在于表明投资方向的转变。
如何才能合理配置资产？根据每个人的具体情况、具体需求，配置资产的方式不尽相同。从基本模型来看，常用的有3种。
1
第一种：以年龄为计算标准。
按照X=120–年龄这一公式安排投资资金，其中x%的钱放入股市，1–x%的钱放入债市。
老邪认为，前提是要很“懂”哦~不懂的小伙伴千万不要以投机的心态，贸然进股市哦。
2
第二种：美林投资时钟。
这一模型是帮助踏准节奏的利器，核心是通过对经济增长和通胀两个指标的分析，将经济周期分为衰退、复苏、过热、滞胀4个阶段，每阶段对应着表现超过大类的某类资产：债券、股票、大宗商品或现金。
图4 美林投资时钟理论
衰退期：债券>现金>大宗商品；股票>大宗商品。
复苏期：股票>债券>现金>大宗商品。
过热期：大宗商品>股票>现金／债券。
滞胀期：大宗商品>现金／债券>股票。
使用方法：先判断目前经济状况，然后找对应的投资品种。是不是看起来也很专业？如果是小白的话，老邪最推荐下面的第三种。
3
第三种，是最为广大投资者所熟悉的标准普尔家庭资产配置图，这一模型比较适合稳健型家庭进行投资。也最适合我们普通大众。
标准普尔调研全球10万个资产稳健增长的家庭后，对他们的家庭理财方式进行分析总结得出的结论，是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式，如图5。
图5 标准普尔家庭资产配置图
家庭资产按比例分为4个账户，按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的平衡。
注意：
日常现金资产：做预算，记账，一定程度可以控制消费欲望。
保障资产：平时看着没什么用，但到关键时刻，它能保障你不用为了钱去卖房卖车、股票低价套现、四处求人......
投资资产：关键在于合理的占比。要赚得起，亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命打击。
稳健资产：一定要长期稳定地投，不要随意取出使用，否则在被消费欲望冲昏头脑时，很可能随手就花掉了。
注意：这并不是一成不变的。随着年龄增长、资产状况的变化，各项资产的配置比例也需要进行调整。
当，刚工作时，只有现金资产和保障资产。随着工作年限增加，积累到第一桶金，希望挣钱速度能更快，于是选择激进的投资方式，开始增持投资性资产。
当，组建了家庭，需要稳健增值的资产配置来实现子女教育和未来养老两大刚性需求。
当，完成了财富积累，保全和传承就成为首要目标。
无论是高净值人士，还是中产，大众，随着年龄的增加，稳健资产占比都在不断攀升。
老邪说：
连小孩子都知道：不要把鸡蛋，放到同一个篮子里。
真正做到的，少之又少。
小伙伴们永远要保持清晰的头脑和冷静的思考。
不跟风，不冲动，把握住自己稳稳的幸福，现在就着手规划调整吧。
END
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