理财中我们一定会经历哪些大山？
保险是最基础的保障，有了保障应该如何投资？
买了房发生重疾了，要卖掉房子看病吗？
加入007如果只停留在写作，那就太亏了。线上聊千遍不如线下见一面，尤其是一个班的学生，见面就更是激动的不行不行哒，好早之间就约了jack，只是一直都没时间去见，后来事情太多就给落下了。
后来又约了，到广州了就可以好好聊聊了，但是聊之前聊什么呢？聊他擅长的，就可以聊出更多学东西，下面就是他在我们班的分享，特地整理成笔记了分享出来。其实我对理财也不太懂，后来听完他的分享以后忽然觉得他讲的非常好，他给你讲的不是单一的理念去省钱投资，而是给你一个系统，让你的风险在这个系统里降到最低，非常好的建议。
第三方的理财规划师：jack。
算是咨询行业，我们的人生幸福与否，往往来自于我们未来的目标能否实现。
有一些目标不是说我们不需要就不存在的，由四座大山，使我们一定要去经历的。
每一个人都需要去面对的，如果我们只是看的我有100怎么变200，我们就会收益高，但是收益高了风险也就随之越大，最容易掉坑就是这样的情况。
你今年孩子是3岁，他计划在18岁就去国外读书。你就可以问孩子去哪个国家读书，如果是美国。心在美国读书一年的学费加生会费是30—40万，根据美国的学费增长率2%—3%，那好你就可以算出到孩子那一年，需要多少学费。
从现在我们就可以算出来，到孩子18岁的15年间，我要储蓄未来的目标值是多少？那按照一定的贴现率，就可以算出你每个月要存多少钱，通过这种目标的梳理，储蓄金额相对于他有实现目标的概率就很高了。这样子才是一个理财的目的。
高收益伴随高的风险，每一个家庭每个人承担的风险能力是不一样的。所以用目标来实现的话，方向感就会更好，同时你会有这种安全感，在生活里，每一天。每一个月都在为了这个目标而努力，我们不能寄希望说在孩子那一年中了六合彩，一下子发财了，这样也是不现实的。
在积累的这段时间，也会有一些小概率的事件，我们有可能人不在，比如疾病。这些风险都有可能让孩子的读书的预期落空的，因为他读书的费用肯定是从我们的收入中来的，那个时候如果咋们发生人不在，没有寿险覆盖，或者说发生疾病没有重大疾病险，减去看病的钱也许会花光你所有的积蓄，那么孩子的期许也许就会落空。
因此我们理财就要梳理自己的：资产，负债，支出，收入等等，全部用数据梳理，梳理完后对照自己的目标，还有四座大山：买房，医疗，教育，养老。这些必然要经历的要计划好，算一下每月存多少钱。
存钱并非用保险去做，并非要用保险的方式去做，在这里强调一下，买保险只是为了出现小概率事件，我们有足够的风险转移能力，通过保险赔付，但是保险不是一种储蓄方式。而保险是我们防范风险必不可少的工具。
讲者的建议：把理财流程简单可以分为三个不同的版块：
基础保障——保险
所以保底未来必然目标的理财规划用全球资产配置，分散风险的方式，长期定投储蓄，例如教育，退休等必然目标。
投资 择时 择股，获得更高的收益。
总结一下：保险做好了，保底目标储蓄也做好了，那么储蓄的方式一定不能把所有的钱放到单一的某一类资产上面。你需要分布在不同的行业，国家及资产类别上分散，这是资产配置的内容。
然后你还有余钱，记住是前面做完基础保障以后，比如是你有一些必然目标的储蓄，你还有盈余，比如你的工资一万多，保险你支出了500，储蓄有5000，那么你还有几千块，那么你就可以投资很多高风险的领域。
所谓的高风险的领域：区块链，港股，gafata，腾讯，像标普500的指数，有一些某一年的收益率是非常好的，可以到40%的收益率左右。
但是如果我们反过来，如果只是把单一的钱，放在单一的资产上，比如区块链，比如哪个股票。所有的资产all in 上，直接买涨，其实这就是赌博。最好的方法，对于普通家庭来说，更多的情况是，把资产分布在不同国家，行业，资产类别，进行长期储蓄。因为对于大多数家庭，就应该用发达国家，已经使用了并实践成功，长期储蓄的方式来做未来必然目标的准备。更多的情况下，进行长期储蓄，类似于定投，通过这种方式，不用花太多的心思在上面去管理，更多的精力留给家庭，留给事业。
对于资产的分类：
每一个金字塔都会有他的属性，现金等价，举一个例子：
现金等价：就是我们的定期存款，余额宝。他的特点：收益不高，流动性，灵活性很好。
固定收入：分类两类：投资和投机。 包括银行理财，p2p都是这样。
股权：就是一级和二级的股票，一级的就是私募，提前投资。二级的就是买市场发行的股票。再往细致分就是成熟的新兴市场，中国美国。
实物：黄金，房子，这些看的见的东西。
衍生品：期货，期权，区块链资产。
类似上面的每一类资产，要么收益比较高，但是波动很大，要么流动性很好，风险也低，赶不过通货膨胀。所以我们只有把它按照一定的比例，你能够承担的风险的属性比例去搭配，才有可能有一个比较好的回报。
现在国家发现老龄化比较严重，交社保这些方式国家也觉得发展不过来，所以国家也推荐基金组合，资产配置的方式来储蓄也是比较合适。
目前发达国家在进行长期储蓄就是这样做的，我们也可以借鉴。换一个角度可以像，我们从收入里面，拿出一部分钱来储蓄，在未来也许你混好了，也许用不上，但是如果你没混好，这一部分储蓄的钱就是雪中送炭。
关于刚刚说的内容，保险在理财中是非常简单的，如果有父母要赡养，孩子，在家庭有收入来源的人一定是要配置的，定期的寿险和重疾险。孩子的话就要配置重疾险，父母年龄比较大，就要配置一些意外险，住院防癌险，有些老人年龄比较大，发生重疾，对家庭影响也很大的。
jack说，他给母亲60岁了，他配置了住院医疗险，一年也就一两千块，但是保额都要两三百万了。而定期收入险，就是一个三十岁，五十万的保额大约一个月几百块就可以了，很便宜的。但是对于保险不理陪，很贵呀什么的是大众的误解。
比如一些大型保险公司，其实在业内，有很多性价比比他高的产品，就同样的保费，我可以买到更高的的保额，对于这种不出名的公司，他需要更好的客户体验，也需要更多的客户反馈。或者说用户体验要更好。
理财规划的简单流程：基础保障，目标储蓄，投资理财。最后一部分赚了开心，亏了无所谓。
我们成立了家庭之后，有时候因为一些重大的变故，导致我买重疾险是去治病的。他不是说要去用来买房的，但是有一种情况就是我刚成立了家庭，如果其中一个家庭发生了重疾，忽然发生的话，在广州买房有150w的贷款，在广州买房有这么多贷款一点都不稀奇的。这时候，既要治病又要还房贷，这个压力是非常巨大的。
说话不是为了推荐大家买保险，保险只是一个比较必须的东西，想明白。如果没有买重疾险，就有可能把买的房子卖了，给孩子的家庭治病，因为很多这种事情在以前就出现过，所以现在出现了定制化的产品和保险服务，我的房贷还有多少，进行匹配。
未来保险业的发展
新型定制的房贷重疾险，能够按照房贷的余额减少，重疾险的额度减少，同时保费也能减少。做到随时调控保额，降低费率，与房贷挂钩。类似新型定制的保险还有牙齿美容保险，脑卒中保险等。通过市场提出需求，倒逼保险行业为特定人群定制化服务的进步。
定制类保险是未来保险的趋势，也是理财的学习的一个方向。希望未来可以推出：随着房贷的减少我的保险出的越来越少，这样的定制服务，用未来的需求来推动市面人们真正需求的东西，今天就到这里了。
万里碎碎念：痛过之后才知道有些东西提前深刻理解是非常的重要，没走之前就已经看到路上的坑的人是非常幸运的。这一切都是自己去学习得到的，而不是做梦就能梦到的。
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相关链接：
投资的三种方式
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