理财千万条，安全第一条。花钱不规范，亲人两行泪。
著名财经作家吴晓波，曾在网络上分享过一段亲身经历。某天，吴晓波在北京打车，和出租车司机校小张一路攀谈。
小张开了多年出租，收入不高也不低，至今零存款，月月用光，连他自己都调侃自己“我就一屌丝。”
细问原因，吴晓波不禁心生感慨，总结了很多人之所以碌碌无为、赚不到钱的原因：只有职务性收入，没有财产性收入。
小张赚到的钱要么存银行，要么买房自住，再也没有其他理财投资，多年的财富积累被通货膨胀的泡沫吃掉一大半。
为什么赚钱越来越多，负债也越来越多？
我今天谈到的小宇，比小张赚钱多，没房没车，却还是活的特别辛苦，他赚的钱，不知道到哪儿去了。
小宇毕业5年，在工作刚开始2年工资只有3000多，在广州生存非常困难，租房和吃饭交通就花掉大部分，但是他爱吃而且爱学习，所以花了很多钱在吃和买课上，当然和女朋友逛街吃饭也花了不少钱。
没钱他就办了很多信用卡，没钱还信用卡他就分期，需要还信用卡就先套现其他信用卡，日子过得很艰难，经常要看哪个信用卡什么时间段还钱，哪个信用卡还有额度消费，他听说信用卡不还钱还会坐牢，所以只能乖乖想办法还钱。
不知不觉，除了日常开销加上信用卡分期的利息，小宇已经负债了3万多，好在小宇换了一份工作，开始做起了销售，他知道要多赚钱才能轻松些，他很努力，一开始每个月能赚1万，后来能赚2万，行情好的时候还能赚5万，他发现自己手头上有不少现金了，于是消费升级了。
他换了最新的苹果手机，换了最轻薄的笔记本电脑，开始讲究“健康”美食，从人均15块的隆江猪脚饭变成人均50、70甚至100的各种美食网红店，把大众点评的美食吃了个遍。从买200-300元的衣服和鞋子到上千的衣服和鞋子；开始国内游和国外游，吃当地更好的美食，尤其是海鲜，住更舒服的酒店。
跟同事和朋友的应酬，档次也高了不少，从KTV、自助海鲜到日式料理，无所不包。
对于课程质量要求也更高，从几十块的课程升级成几百、上千甚至上万，他还学习了格局的课程，学习了投资基金、股票和房产。
只是他对投资理财的认知只局限于：赚更多的钱，投资股票这种长期收益最高的金融产品，就可以实现财富自由。
于是他把手头上的几万块买了股票，只是时机买的不算对，而且他后来发现自己手头上的钱实际上是需要还信用卡的钱，也就是说他犯了格局告诉学员的投资的第一天条：不要借钱投资。
小宇觉得无所谓，因为他觉得自己赚钱多，迟早能把信用卡还上的。有人告诉他要少花钱，他不这么认为，他觉得只要赚钱足够多，就可以把这些生活成本和开销覆盖掉，主要还是自己赚钱能力不够。
这种想法不能说错，但是小宇的消费欲望实际上在不断膨胀，已经超过了他的赚钱能力。
每个月记录信用卡还款日，记录信用卡的额度和账单，看看信用卡还可以套现多少，已经成为小宇的习惯。
直到危机出现，小宇才意识到得真正改变自己的生活方式。
小宇的公司面临转型，之前赚钱的方式一去不复返，小宇面对工作的转型措手不及，如果做不好，极有可能丢掉工作，然后还不起信用卡，还有各种蚂蚁花呗、网商贷和微粒贷。
当我让小宇把信用卡和各种贷款全部列出来的时候，小宇发现自己的贷款已经达到了20万，即使减去几万块的股票和现金，也有15万的欠款。（净资产=总资产-负债）
明明赚钱越来越多了，为什么欠钱却是越来越多了？
我让小宇列出自己每月的必须开支和大额开支，来计算自己每个月最少花多少钱。
具体事项因人而异，必须开支大致包括房租、水电、物业、手机套餐、交通费、餐饮、日常用品、健身房；大额开支包括：课程、旅游、手机、电脑、体检、请客吃饭、出差等
小宇每月的必须开支达到7000，其他大额开支，偶尔就会来一次，可能是几千，甚至上万。
小宇终于明白，为什么自己感觉赚了不少钱，但过年的时候，还在愁还信用卡，甚至给父母的红包，都没有多少钱。
本来只是负债3万，结果第一年赚了15万，但是却花了20万，第二年赚了20万，却花了25万，手头上的现金和信用卡让他误以为自己有很多钱，从来不记录自己到底赚的多还是花的多。
计算完必要开支和大额开支后，小宇在想哪些开支可以减少，比如房租和吃饭，以及减少很多不必要的应酬，从逛品牌店转到逛批发商场。
虽然我知道消费观念很难一下子改变，但是好在人有自由意志，总是可以改变的。
降低消费欲望，这才是真正的财商开启之路。
否则，放任欲望的膨胀，即使赚再多钱，也只能负更多债。
隐形的吸血鬼
我建议他选择好时机把股票和基金都卖了，一部分还信用卡，一部分做生活费。
每个月强制存一部分钱后，剩余的钱再来安排生活，当然一开始并不容易，需要调整每月的最少生存成本，慢慢来就好了。
我们虽然建议通过投资理财来跑赢通货膨胀，实现每年资产正收益，最终实现财务自由，但是前提是开始有闲钱的积累。
我知道他存有不小的侥幸心理，万一遇到牛市股票和基金忽然翻倍了呢？不排除这种可能性，但是他的财务状态可能等不到那个时候。
他期望着股票一年至少赚个15%就满意了，我告诉他，你这实际上是拿信用卡套现的钱来投资，大概率是亏的。
接近10万的信用卡账单一分期，扣掉的利息就在8%-20%之间，更大可能是亏钱的，而且你还不知道股票啥时候涨，如果是3年后涨，3年扣掉的贷款利息，那可真不少。
搜索下最赚钱的上市公司前200名，有一半是银行，跟银行比拼赚钱？真的是高估了自己的智商。
我还见过有人想着信用卡套现一个月，然后想着去投资国债逆回购或者货币基金，中间赚些差价，真的是吃力不讨好。
对于理财，大部分人高估了一年的收益，却低估了30年的收益。
除了银行在搞信贷，无论是支付宝、微信、京东还是360都在搞小额借贷，普通人不敢为了小钱失去信用，就得还钱，利息只要低于24%，就属于合法范围，真的是暴利行业。
很多年轻人随便借钱，随便就信用卡分期，不知不觉被吃掉了很多钱，这可比通货膨胀厉害多了。
要知道股神巴菲特的52年的年复合收益也只有20%，就被称为股神了，可见保持每年收益20%是多么困难的事情。
投资就是做大概率的事情。
很多人以为自己学了些投资理财知识，就耍起了高智商的低胜算投资，还是因为学的不够，学的不深。
知道和理解之间有地球到木星的距离，学到和做到之间甚至有几万亿光年。
我的座右铭一直都是：学到不如做到。
当然，没有学习的思考更是低效的，“学而不思则罔，思而不学则殆”，学习和思考、行动，都是一体化的。
如果想要50岁实现财务自由，你不得不考虑每年存下多少钱，每年要达到多少年收益，并且努力做到。
耶鲁大学金融教授陈志武：为什么中国人勤劳却不富有？最重要的原因就是，缺乏金融知识和方法，更不会金融投资和理财。
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