很多人认为理财规划其实从准备投资开始，其实不然，真正的理财规划要根据年龄、当前的情况来进行合理规划，也就是说人生不同的阶段需要不同的理财规划 要点。
从经济独立开始，就要有计划地理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢?
20多岁
20多岁，是人生精力最充沛的年龄，刚走出校门的你，成为一个职场新人，正面对着人生前所未有的考验——经济上入不敷出，房租与各种消费占据了收入绝大部分!
3个建议：
1.量入为出，掌握资金状况“月光族”首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看钱都花到哪里了。然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。
另外，“月光族”要控制消费欲望，特别是要逐月减少可有可无及不该有的消费。
2.强制储蓄，逐渐积累拿到工资以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，将每月发放的工资存入该银行账户;如果存储金额较大，可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以方便地到银行支取。
3.别盲目赶时髦追求时髦、赶潮流是年轻人的特点，当然这也是需要付出代价的。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚永远也追不上，你辛苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。有这些精力和金钱还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的理财人生。
这个年龄阶段属于起步阶段，工作时间不长，总体收入不高，资产较少。同时，支出消费也相对较少。属于需要提高收入、积累资产的阶段。
由于这个时期的存量资产并不多，它能够带来的投资收益，可能远不及个人工作收入的增加。因此，此时最大的财务风险，不是理财投资亏钱，而是个人的成长过慢，影响了收入增长的速度。
那如果年底还有余钱，比如一笔年终奖发下来，应该怎么办呢?
一方面是把钱花出去，投资在自己身上，去学习职业、投资理财方面的知识、技能，或者去全世界旅行增长见识。
另一方面则可以选择不占用太多时间、精力的投资策略，比如偏防御的则可以投资靠谱的互联网金融理财产品。
▷收入：收入逐步增加，财务性收入占比低
▷支出：贷款少，消费水平较低，支出不高
▷风险承受力：强，最大风险是财富增速太慢
▷财务策略：重心放在职务性增量上，寻找不太需要时间、精力的投资方式
30多岁
你到了30多岁，结婚生子，事业上处在黄金期，职务性收入快速增加，也有了一定积蓄，资产以及资产带来的投资理财收入也逐步积累。而另一方面，房贷、消费支出也在大幅增加。
这是一个收入、支出都在同步增加的时期，然而风险承受能力仍然很强，因为会有预期的收入增长。在投资理财上，开始需要更有策略性，每一笔钱都需要以多元化的方式配置。
40多岁
40多岁，子女长大就学，事业迈进巅峰期，拥有可观的财富用于投资，财务性收入也在不断增加，可能是一辈子中收入最多的时期。
在消费支出上，住房的改善型需求、子女的教育、生活费用都决定了这一阶段花钱肯定少不了，可能是一辈子花钱最多的阶段。
虽然这个阶段看上去是收入的巅峰期，但财务上的容错率低，风险承受力其实已经较前一个阶段大幅降低。这时最大的风险在于没有及时提升风险意识，中年遭遇重大财务危机。
回到上面的例子，这时投资要兼顾收益和风险，进攻性和防御性资产可以按1:1配比，甚至在超过50岁时，需要再适当提高防御性资产的比例。
▷收入：收入最多阶段，财务性收入可能超过职务性收入
▷支出：支出最多阶段
▷风险承受力：一般
▷财务策略：平衡进攻与防御的资产配置
50多岁
50多岁已经步入“准退休族”了。
1.对子女“自私”一点“准退休族”最大的问题就是对子女过于“慷慨”，一切都为子女着想，不仅供他们吃，供他们穿，供他们上学，子女工作后还要资助他们买房;
2.只要是子女有需求，当父母的总是有求必应，用在自己身上的钱则少得可怜。因此，“准退休族”现在就应该“自私”一点，先安排好自己的养老金，再帮助子女解决困难。
3.这一时期家庭理财应以安全为目标，建议80%以上的财富投到防御性资产上，以确保收入的稳定。
60多岁
防骗防忽悠
老年人理财要稳健由于老年人对于现代的理财知识知之甚少，又容易相信别人，所以在理财过程中被欺骗的情况屡见不鲜，也就不可避免地要遭受经济损失。
老人家呀，好不容易积累一辈子的财富，一定要提醒家里人，防骗防忽悠呀!
1.年轻人要时刻警醒老人，必须警惕有的骗子很可能是串通一气，给你设下圈套，骗取你的钱财，比如，有的保险经理人会向你推荐一些保险产品，把产品说得天花乱坠，还以理财师的姿态来对你的投资指手画脚。
2.勿贪高利在现在的社会上，总是有一些不法分子宣传某些投资有高回报，让老人出钱集资。实际上这极有可能是非法集资，这些不法分子趁老人疏忽大意之时就把钱席卷而走。
3.老人家，多享清福就对了，有时间含饴弄孙跳个广场舞打麻将啥的也好，老年人一般心理承受能力较差，并且老年人的反应相对比较迟缓，对股市瞬息万变的情况无法及时作出决断，高风险理财就别碰了。
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